WWW.PDF.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Разные материалы
 

Pages:   || 2 |

«. ( ) «PRO BONO». В Московском государственном юридическом университете имени О. Е. Кутафина (МГЮА) в качестве структурного подразделения действует Центр студенческой юридической помощи ...»

-- [ Страница 1 ] --

.. ( )

«PRO BONO»

..

В Московском государственном юридическом университете

имени О. Е. Кутафина (МГЮА) в качестве структурного подразделения

действует Центр студенческой юридической помощи (Центр), который

занимается оказанием бесплатной юридической помощи социально

незащищенным слоям населения и правовым просвещением. Оказание

юридической помощи осуществляется стажерами Центра - студентами

старших курсов МГЮА под руководством Кураторов – преподавателей

- практикующих юристов.

В Центр регулярно обращаются граждане по вопросам, касающимся различных отраслей права. В целях систематизации поступающих обращений, информирования граждан о состоянии действующего законодательства, а также повышения их правовой грамотности стажеры Центра ежегодно составляют обзоры по актуальным проблемам различных отраслей права, чтобы ускорить и упростить получение помощи по наиболее распространенным делам.

Обзоры могут использоваться при оказании юридической помощи населению, при организации и проведении занятий, направленных на правовое просвещение учащихся, граждан, не имеющих специальной юридической подготовки, могут быть полезны учителям, преподающим основы правовых знаний в школах, а также всем заинтересованным в правовом просвещении гражданам, некоммерческим организациям и т.д.

Оглавление Глава 1. Общие положения о потребительском кредите............ 7

1. Что такое потребительский кредит?



2. Какую информацию должен предоставить банк до заключения договора потребительского кредита?

3. В какой форме может быть заключен кредитный договор?........... 11

4. Каков порядок заключения договора потребительского кредита? 13

5. Каким образом происходит исполнение кредитного договора?.... 22

6. Каким образом прекращается действие кредитного договора?..... 24

7. Какие условия должны обязательно содержаться в договоре потребительского кредита?

8. Что такое полная стоимость кредита?

9. Какая ответственность предусмотрена за нарушение законодательства, в области потребительского кредитования?......... 33

10. Правомерно ли включение в кредитный договор условия о том, что в случае просрочки возврата части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита?

11. Нарушает ли права потребителя взимание процентов в двойном размере («повышенных процентов») в период просрочки возврата части кредита?

12. Положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает ли права потребителя?

13. Соответствует ли закону условие долгосрочного кредитного договора об изменяющейся процентной ставке?

14. Подлежит ли кредитная организация к административной ответственности за включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ?

15. Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей, поэтому банк привлекается к административной ответственности за правонарушение, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ................ 39





16. Является ли обязательным включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья?

17. Нарушает ли положение кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей?

18. Правомерно ли установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита?

19. В случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике

20. Право на досрочный возврат кредита.

20.1. Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя.

21. Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям ст. 310 ГК РФ и ст.

29 Закона о банках

22. Правомерно ли условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщикагражданина по кредиту?

23. Условие целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик, нарушает права потребителя.

24. Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

25. Возможно ли уменьшение неустойки по кредитному договору с заемщиком-гражданином?

26. Какие критерии соразмерности неустойки?

27. В типовом договоре о предоставлении потребительского кредита, предлагаемого банком гражданину, предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за безналичное перечисление денежных средств при получении кредита. Правомерно ли это?...... 53

28. Вправе ли банк включать в кредитный договор с физическим лицом условие о взимании единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки?

29. Между банком и гражданином заключен кредитный договор, согласно которому денежные средства должны быть возвращены в 2011 г. В 2010 г. гражданин умер. Наследницей по закону является его супруга, которая фактически приняла наследство, однако к нотариусу не обращалась и свидетельства о праве на наследство не получала. Вправе ли банк обратиться в суд с заявлением об установлении факта принятия наследства?

30. Возможно ли изменить кредитный договор путем исключения из него положения, устанавливающего право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин отказать в выдаче кредита, либо выдать кредит в меньшем размере, по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать размер процентов за пользование кредитом, а также сокращать срок возврата кредита?

31. Возможно ли вернуть часть процентов за пользование кредитом, если кредит возвращен досрочно?

32. В случае если между банком и заемщиком было заключено несколько кредитных договоров и суммы платежа недостаточно для погашения обязательств заемщика по всем договорам, уплаченная сумма должна засчитываться в счет исполнения того договора, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком при осуществлении платежа или не предусмотрено соглашением сторон.

33. Требование заемщика о взыскании с банка убытков, причиненных нарушением обязательства по выдаче кредита, могут быть удовлетворены судом, если сумма кредита не была выдана в установленный договором срок и отсутствуют обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 821 ГК РФ.

34. Можно ли признать кредитный договор незаключенным, если он содержит согласованные сторонами положения от сумме кредита и условиях его выдачи?

Глава 2. Особенности заключения отдельных видов потребительского кредита

1. Автокредит.

2. Ипотека.

3. Овердрафт

4. Банковские кредитные карты

Глава 3. Новое в потребительском кредитовании, в связи со вступлением в силу 1 июля 2014 года Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

1. Что такое потребительский кредит?

2. Какую информацию должна предоставить кредитная организация до заключения договора потребительского кредита?

3. Какие условия предусмотрены ФЗ «О потребительском кредите(займе)»?

4. Как рассчитывается полная стоимость потребительского кредита(займа)?

5. Какие особенности заключения договора потребительского кредита(займа)?

6. Установлен максимальный размер неустойки (штрафа, пени)...... 81

7. Предусмотрена обязанность кредитной организации предоставлять информацию заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

8. Предусмотрено право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

9. Разрешена уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

10. Установлены последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

11. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)........ 86 Глава 1. Общие положения о потребительском кредите

1. Что такое потребительский кредит?

Определение понятия "потребительский кредит" в законодательстве отсутствует.

В "Памятке заемщика по потребительскому кредиту" 1 содержится следующее определение:

потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Схожее определение содержится в п. 2 письма ФАС России и ЦБ России2: под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, потребительское кредитование можно определить как предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых и иных повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, срок пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите (например, кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.).

Стоит отметить, что с 1 июля 2014 г. вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", где дается определение потребительского кредита.

3 Потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям:

Письмо Центрального Банка России от 5 мая 2008 г. N 52-т "О памятке заемщика по потребительскому кредиту" Письмо ФАС РФ N ИА/7235, Банка России N 77-Т от 26.05.2005 "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" См. главу 3 настоящего Обзора

• по целям: на инвестиционные нужды, образование, автомобильный кредит и иные.

• по типу заемщика: выдаваемый всем слоям населения, студентам, молодым семьям и т.д.

• по срокам: на долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные.

Отличительной особенностью потребительского кредита является то, что заемщиком по нему выступает именно физическое лицо, а цель предоставления такого кредита - приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

2. Какую информацию должен предоставить банк до заключения договора потребительского кредита? 4 Отношения банка и заемщика - получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, определяются нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей. В частности, банк в обязательном порядке должен предоставить такому заемщику информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и графике погашения этой суммы.5 Необходимо отметить, что в кредитном договоре невозможно указать перечень платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, в связи с тем, что на момент составления кредитного договора и его подписания сторонами заемщик - физическое лицо еще никакие свои обязательства не нарушило и не могло нарушить, так как они отсутствовали.

Следовательно, оно не осуществляло никаких платежей, связанных с такими нарушениями, которые можно было бы перечислить в кредитном договоре. Как следствие, не представляется возможным указать и размер этих платежей, так как невозможно заранее определить масштаб нарушений условий договора. Подобную информацию кредитор может предоставить лишь в течение срока Обратите внимание на то, что Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит дополнительные правила, регулирующие данные отношения. См. главу 3 настоящего Обзора.

Закон РФ от 07.

02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей" действия договора и только с момента нарушения условий договора заемщиком Банкам рекомендовано доводить до заемщиков всю необходимую информацию о потребительском кредите до заключения кредитного договора. Так, кредитная организация обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. 6 Причем, информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

В информации указывается:

- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендуемая Форма N 1);

- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендуемая Форма N 2);

п. 3 письма ФАС России и ЦБР от 26.05.2005 NN ИА/7235, 77-Т

- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

- примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

- условия досрочного погашения кредита;

- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);

- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Также, кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца). 7 В случае, если кредитным договором предусмотрена возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений (форма сообщения об изменениях условий договора определяется кредитной организацией в кредитном договоре.

В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей.8 Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов

–  –  –

п.8 письма ФАС России и ЦБР от 26.05.2005 NN ИА/7235, 77-Т потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту. 9

3. В какой форме может быть заключен кредитный договор?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ (далее – ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он признается недействительным (ничтожным). 10 Существует несколько вариантов заключения договора потребительского кредита в письменной форме.

Первый вариант (непосредственный). Стороны подписывают договор одновременно, как правило, в кредитной или торговой организации. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы (стандартные формуляры) таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие договоры являются для заемщика договором присоединения, регулируемым нормами ст. 428 ГК РФ. Соблюдение обязательной письменной формы договора может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.

Второй вариант (опосредованный). Договор заключается с использованием технических средств связи. В настоящее время получила распространение практика заключения кредитных договоров при помощи электронных систем, без оформления договоров на бумажных носителях. В п. 2 ст. 434 ГК РФ перечислены способы заключения договоров в письменной форме. При этом указывается, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи

–  –  –

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) современных интернет-технологий документации, а также свидетельством того, что документ составлен и подписан должным образом уполномоченным лицом (заемщиком). Сделки, совершенные с применением электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Третий вариант. Одним из способов заключения кредитного договора может выступать предложение кредитной организацией оферты и получение от заемщика акцепта. Действительно, заключение кредитного договора может представлять собой как оформление документа - кредитного договора с графиком погашения задолженности, так и принятие физическим лицом оферты, содержащей существенные условия договора. Представляется, что договор потребительского кредита будет выступать договором присоединения.

Кредитная организация обязана предоставить потребителям информацию о содержании банковских услуг. Таким образом, данный договор заключается на заранее объявленных банком условиях с теми лицами, которые отвечают критериям конкретной кредитной организации.

В настоящее время получила широкое распространение практика заключения кредитных договоров при помощи электронных систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. П. 2 ст. 434 ГК РФ предусматривает способы заключения договоров в письменной форме. При этом указывается, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В целях соблюдения нормы ст. 820 ГК РФ кредитный договор, заключенный, например, в электронной форме, должен отвечать правилам, установленным ГК РФ о простой письменной форме сделки (п. 2 ст. 160 и п. 2 ст. 434 ГК РФ). Такой кредитный договор должен быть заключен путем обмена электронными сообщениями, имеющими форму документа и содержащими соответственно оферту и акцепт. Эти сообщения должны иметь достоверные подтверждения о том, что они исходят от стороны по договору, и содержать аналоги подписей авторов сообщений.

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность в соответствии со ст. 165 ГК РФ. В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном ст. 339 и 164 ГК РФ.

Таким образом, договор потребительского кредита должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет признание такой сделки недействительной. Специфику кредитного договора обуславливают некоторые особенности, касающиеся его формы: исключается применение правил о договоре займа, которые допускают его заключение в устной форме; запрещается использовать в качестве доказательств свидетельские показания в случае оспаривания сделки.

Особо следует обратить внимание на контроль за результатами рассмотрения заявки на кредит: встречаются ситуации, когда гражданин подает заявку, не получает ответ и думает, что ему отказали, а банк на самом деле открывает счёт, зачисляет на него сумму кредита, а требование о процентах предъявляет лишь по прошествии времени.

4. Каков порядок заключения договора потребительского кредита?11 Порядок предоставления кредитов кредитная организация устанавливает самостоятельно с учетом цели предоставления кредитов, субъектов, которым они будут предоставляться, а также видов кредитов и т.д. В целом можно выделить несколько видов предоставления кредита:

1) упрощенный;

2) особый;

3) обычный.

Упрощенный порядок предоставления кредита, как правило, используется при направлении заемных средств на непроизводственные, личные цели (покупка цифровой и бытовой техники и т.п.) и заключается в том, что для их получения необходим минимальный набор документов:

Обратите внимание на то, что Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ

«О потребительском кредите (займе)» содержит дополнительные правила, регулирующие данные отношения. См. главу 3 настоящего Обзора.

1) паспорт или любой иной документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение, загранпаспорт);

2) анкета, в которой сведения о доходах и месте работы указываются самим клиентом (без предъявления подтверждающих документов).

Решение о выдаче кредита принимается в присутствии клиента в течение определенного количества времени. Такой порядок предоставления кредита, как правило, практикуется крупными сетями розничных магазинов. Платежи в погашение кредита могут производиться заемщиками через банкоматы и платежные терминалы, почтовым переводом или через отделения других банков, минимизируя потребность в масштабной сети отделений. Предоставить кредит может только банк или иная кредитная организация. Торговая сеть не вправе продать товар в кредит без посредничества банка. При этом торговой организации необходимо предварительно заключить с банком договор об организации безналичных расчетов. Оформлением самого кредита обычно занимается специалист банка или сотрудник торговой организации, прошедший обучение в банке. Для покупки товара покупатель заполняет анкету, которая вместе с копиями документов покупателя, а также одним из двух экземпляров кредитного договора отправляется в банк. Второй экземпляр договора потребительского кредита предоставляется покупателю. Товар, приобретаемый в кредит, покупатель получает только после подписания договора потребительского кредита, поскольку риски, связанные с невозвратом кредита, берет на себя банк.

При продаже товара в кредит фактически заключаются две сделки:

1) между покупателем и банком - предоставление кредита;

2) между покупателем и торговой организацией - купля-продажа товара. В юридической литературе такие сделки называют обычно связанным кредитом.

При оформлении связанного кредита оплата товара в торговой организации в кредит с участием банка осуществляется в два этапа:

1) покупатель уплачивает в кассу торговой организации первоначальный взнос (наличными или с использованием банковской карты);

2) банк перечисляет на текущий счет торговой организации остальную часть стоимости проданного товара (за вычетом комиссионного вознаграждения).

Следует отметить, что спецификой потребительского кредитования по связанному кредиту является то, что денежные средства по кредитному договору перечисляются не клиенту банка, а торговой сети, специализирующейся на продаже товаров для потребительских нужд, в которой был приобретен товар, на следующий после подписания кредитного договора день. Клиент не получает денежные средства наличными, а лишь дает банку поручение перевести сумму со своего счета на счет получателя средств, т.е. торговой организации. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору.

Особый порядок предоставления кредита заключается в том, что решение о выдаче суммы потребительского кредита принимается специальной автоматической компьютерной программой, основанной на балльной системе оценки платежеспособности клиента. При принятии положительного решения о выдаче клиенту кредита автоматически открывается ссудный счет, текущий счет и формируется пакет документов по кредиту. Договор с уже заполненными полями распечатывается автоматически и предоставляется на подпись клиенту, которому достаточно лишь проверить правильность данных, согласиться с основными условиями кредита, эффективной процентной ставкой, а затем подписать необходимые документы по кредиту.

При предоставлении кредита в обычном порядке вопрос о выдаче кредита рассматривается кредитными комитетами (комиссиями) кредитных организаций, оценивающих платежеспособность клиента.

Специальное структурное подразделение кредитной организации проверяет платежеспособность клиента, анализируя целый пакет документов, к числу которых относится и документ, удостоверяющий личность заемщика-потребителя. Основным документом, удостоверяющим личность гражданина РФ на территории России, является паспорт гражданина Российской Федерации (общегражданский паспорт). В ряде банков российское гражданство является обязательным условием для заключения договора потребительского кредита. Вместе с тем, некоторые банки в качестве желательного дополнения к общегражданскому паспорту запрашивают иные документы, например, водительское удостоверение, удостоверение личности сотрудника правоохранительных органов, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика и др. Для военнослужащих Российской Федерации документом, удостоверяющим личность, является удостоверение личности военнослужащего или военный билет. Документом, удостоверяющим личность иностранного гражданина в Российской Федерации, является паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

Одним из распространенных требований, предъявляемых банками к заемщикам, является определенный возраст заемщика.

Кредит выдается гражданам, достигшим возраста 21 год.

Максимальный возраст заемщика определяется условием, что к моменту погашения последнего платежа по кредиту его возраст не будет превышать пенсионный возраст, установленный законодательством Российской Федерации.

12 Также обязательными условиями для получения заемщиком потребительского кредита являются:

1) постоянная прописка или место работы;

2) стаж работы в одной организации не менее определенного периода (как правило, от полугода до трех лет).

Некоторые кредитные организации требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика. 13 К числу документов, которые требуют кредитные организации, относится справка с места работы о доходах в произвольной форме или по форме 2-НДФЛ с приложением копии трудовой книжки, а также иные документы, подтверждающие доходы физического лица. Банк вправе также потребовать представления дополнительных документов, например, копии документов об образовании (при наличии); копии документов о составе семьи (при наличии) и т.д.

Наиболее частая причина отказа банка в выдаче кредита заемщику-гражданину - недостаточность дохода. Однако некоторые банки могут принять в качестве подтверждения достаточности доходов заемщика-гражданина выписку с банковского счета, свидетельство о регистрации автомобиля, загранпаспорт со штампами, подтверждающими факты зарубежных поездок за последние полгода.

Иногда учитываются и доходы членов семьи.

Федеральный закон от 17.12.2001 N 173-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О трудовых

пенсиях в Российской Федерации" См. п. 16 Настоящего Обзора При принятии решений о кредитовании кредитные организации ориентируются на оценку кредитоспособности именно заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения. Для оценки кредитоспособности заемщика кредитные организации разделяют заемщиков на две группы физических лиц:

1) работающие по найму;

2) занимающиеся частной предпринимательской деятельностью (предприниматели без образования юридического лица либо владельцы хозяйствующих субъектов).

Если заемщик получает доход за счет предпринимательской деятельности, то анализируются занятость заемщика в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка.

Размер максимальной суммы кредита, который может быть предоставлен физическому лицу, определяется размером заработной платы или дохода заемщика. По каждому виду кредита банки определяют расчетные коэффициенты на базе среднемесячных заработков или доходов заемщиков. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Далее, банк должен провести значительную аналитическую работу - комплексно и объективно изучить деятельность потенциального заемщика, его финансовое положение и возможные риски. Анализ кредитоспособности заемщика является одним из способов минимизации кредитного риска. Под кредитоспособностью заемщика понимается способность хозяйствующего субъекта полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, согласно условиям кредитного договора.

При анализе кредитоспособности заемщика банк осуществляет:

1) тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика;

2) системный подход при осуществлении оценки (в том числе оценки предполагаемого обеспечения);

3) изучение личности потенциального заемщика.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам - физическим лицам кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Информация, содержащаяся в кредитной истории, является существенным фактором при оценке способности и желания заемщика погасить кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о его предоставлении.14 Финансовое положение заемщика оценивается в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами кредитной организации, соответствующими требованиям Примерного перечня информации, которую банк может использовать для анализа финансового положения заемщика, установленного приложением 2 к Положению Банка России N 254-П.

15 Следует иметь в виду, что сумма, которую банк согласен выдать заемщику в кредит, будет зависеть от нескольких факторов, среди них:

- размер требующейся заемщику суммы;

- сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита;

- залог, предоставляемый заемщиком;

- расчет платежеспособности заемщика, исходя из его дохода и дохода его семьи.

Что касается срока кредитования, то он устанавливается банком в зависимости от программы кредитования и не подлежит изменению в большую сторону.

Информация о заемщике, включая информацию о его рисках, фиксируется в досье заемщика. В результате проведенной работы уполномоченный орган банка принимает решение о выдаче (в этом случае с заемщиком заключается кредитный договор) или об отказе в выдаче кредита. При этом следует отметить, что законодательство Российской Федерации не возлагает на банк обязанность предоставлять заемщику конкретные причины такого отказа.

В случае заключения договора потребительского кредита в силу ст. 820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме, Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 25.10.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774) несоблюдение которой означает ничтожность договора. Соблюдение обязательной письменной формы договора может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение банка о выполнении указанных в нем условий договора принято лицом, которому данное предложение было направлено. Так, например, снятие заемщиком с открытого на его имя кредитного счета денежных средств может быть признано фактом заключения кредитного договора независимо от того, подписывал ли он соответствующий контракт или нет. Вместе с тем, если кредитный договор между банком и клиентом заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем направления заемщиками оферты и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета, то письменная форма договора считается соблюденной и правовых оснований для вывода об отсутствии таковой не имеется. Договор потребительского кредита не может считаться незаключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Ссылка на неполучение денежных средств по договору кредита в связи с совершением мошеннических действий представителями банка является основанием для оспаривания кредитного договора по безденежности (п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 812 ГК РФ) и не может являться основанием для признания договора незаключенным. Исходя из консенсуального характера кредитного договора, договор в данной ситуации все равно будет считаться заключенным.

Руководствуясь ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор кредита по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

При этом, не допускается оспаривание кредитного договора по безденежности путем свидетельских показаний, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

Однако, если в процессе оспаривания заемщиком договора кредита по его безденежности будет установлено, что деньги в действительности не были получены от кредитора, договор кредита считается незаключенным. Когда деньги в действительности получены заемщиком от кредитора в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег.

Также отметим, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. 16 Заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, подготавливается специалистами банка и отдается клиенту на подпись. При составлении текстов типовых кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких как: меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др. Формально такая практика не противоречит российскому законодательству. Однако, по сути, данные действия могут рассматриваться как способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком. Представляется, что в вышеуказанном случае заемщик-потребитель должен требовать от банка предоставления соответствующих сведений (документов) при заключении договора потребительского кредита. В случае же наличия ссылок в договоре потребительского кредита на внутренние документы,

Договор, условия которого определены одной из сторон в стандартных

формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, называется договором присоединения (ст.428 ГК РФ). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

предусматривающие существенные условия договора, с которыми заемщик-потребитель не был ознакомлен, он вправе оспорить данный договор в суде и признать его недействительным по ст. 178 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения).

При заключении договора потребительского кредита следует иметь в виду, что в соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а понуждение к заключению договора не допускается. Кроме того, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем на практике договоры потребительского кредита могут содержать некоторые закрепляющие обязанности заемщика условия, противоречащие положениям гражданского законодательства, в частности:

1) не выступать поручителем иных лиц без письменного уведомления банка;

2) не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка;

3) не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного уведомления банка.

Таким образом, вышеназванные условия кредитного договора существенно ограничивают субъективные права граждан и ставят возможность их реализации в зависимость от воли третьего лица банка. Граждане вправе самостоятельно, без согласия третьих лиц (в данном случае банка), заключать любые не противоречащие действующему законодательству сделки, в том числе выступать поручителем, передавать в залог свое имущество, получать кредиты в кредитных организациях. Данные пункты договора ограничивают права заемщика, поскольку для реализации прав требуется согласие банка, что противоречит указанным нормам ГК РФ и ущемляет права потребителей.

Иногда условия кредитного договора включаются в качестве элемента в другой договор. Например, соглашение об овердрафте может быть составной частью договора банковского счета.

5. Каким образом происходит исполнение кредитного договора?

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Так, подп. 2.1.2 и 2.1.3 п. 2.1 Положения Банка России N 54-П 17 предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиентазаемщика - физического лица, под которым в целях Положения Банка России N 54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.

Кроме того, Положение Банка России N 54-П устанавливает открытый перечень способов предоставления банком денежных средств клиентам, к числу которых относятся следующие.

1. Разовое зачисление денежных средств на соответствующие банковские счета либо выдача наличных денег заемщику - физическому лицу.

2. Открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

• общая сумма предоставленных клиентузаемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);

•в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не "Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619) превышает установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности).

Под открытием кредитной линии понимается также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих указанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением требований подп. 2 п. 2.2 Положения Банка России N 54-П.

3. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. При недостаточности или отсутствии на банковском счете клиента-заемщика денежных средств кредитование банк производит при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица (овердрафт) в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Если банк не является участником системы страхования вкладов либо ему введен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, он не имеет права открывать банковские счета физическим лицам, однако это не означает невозможность осуществлять кредитование указанных лиц. В такой ситуации Банк России рекомендует либо выдавать кредит наличными через кассу банка, либо зачислять сумму кредита на счет физического лица, открытый в банке, являющемся участником системы страхования вкладов. Кредит в данном случае погашается путем перечисления клиентом банку средств со счета, открытого в банке - участнике системы страхования вкладов, перевода денежных средств клиента через органы связи или через другие банки (без открытия банковского счета) либо путем внесения наличных денежных средств в кассу банка.

В зависимости от порядка уплаты процентов выделяют следующие способы предоставления кредита, погашаемого равными долями:

1) кредит с выплатой процентов вперед. При таком способе кредитования в момент выдачи насчитывается сумма процентов за оговоренный промежуток времени (или за весь срок кредита) и выплачивается заемщиком одновременно с получением кредита. Это позволяет банку застраховать себя от потери прибыли;

2) кредит с первоначальной оплатой суммы основного долга. В момент выдачи кредита оговаривается только порядок выплаты основного долга (периодичность и сумма). Проценты могут уплачиваться (по желанию заемщика) после выплаты всей суммы основного долга, но не позднее окончания срока кредитного договора;

3) кредит с равномерной оплатой суммы основного долга и процентов по нему.

Как правило, банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующей суммы (единовременно или по частям) на его текущий счет. Если текущий счет клиента открыт в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на текущий счет клиента, как правило, не происходит.

Если же текущий счет клиента находится в ином банке, то дата выдачи кредита может быть определена как одна из следующих дат:

1) дата списания денег с корреспондентского счета банка;

2) дата зачисления денег на текущий счет клиента.

6. Каким образом прекращается действие кредитного договора?

В зависимости от правовых последствий можно подразделить на несколько групп основания прекращения:

1. Выполнение сторонами своих обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме. Пункт 3.1 Положения Банка России N 54-П предусматривает, что возврат заемщиком предоставленных ему банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся несколькими способами:

1) списанием денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

2) списанием денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета заемщика (обсуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном в ст. 847 ГК РФ);

3) перечислением средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие банки, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Возврат денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Согласно п. 3.5 Положения Банка России N 39-П проценты на размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.18 Банк с применением программных продуктов должен обеспечить ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов (п. 3.6 Положения Банка России N 39-П). В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств по договору банк переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и (или) по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченных процентов.

2.Досрочное расторжение договора потребительского кредита.

"Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 N 1565) Следует отметить, что одним из принципов договорного права является принцип неизменности договоров, который означает, что договоры должны исполняться на условиях, определенных сторонами.

Тем не менее, возможны несколько оснований для досрочного расторжения договора потребительского кредита:

1) соглашение сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Принцип свободы договора предполагает свободу сторон не только в заключении, но и в расторжении договора, поэтому договор может быть расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Соглашение о прекращении кредитного договора должно быть совершено в той же форме, что и кредитный договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное;

2) по требованию одной из сторон по решению суда, если другая сторона возражает против расторжения договора (п.

2 ст. 450 ГК РФ). Ст. 452 ГК РФ предусматривает, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в 30дневный срок. Спор о расторжении договора рассматривается судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Основания для досрочного расторжения договора потребительского кредита подразделяются на общие и специальные.

1. Общие основания для расторжения договора потребительского кредита следующие:

существенное нарушение договора другой • стороной. Существенным признается совершенное одной стороной нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Существенность является оценочной категорией и устанавливается судом в каждом конкретном случае относительно того, на что рассчитывала сторона при заключении договора. На практике такими случаями являются, например, нецелевое использование кредита (брали деньги на образование, а купили автомобиль), осуществлялись платежи на меньшую или большую сумму, чем это установил банк и т.д.;

существенное изменение обстоятельств. По • своему характеру существенно изменившиеся обстоятельства напоминают обстоятельства непреодолимой силы. Однако в отличие от обстоятельств непреодолимой силы существенное изменение обстоятельств не влечет за собой невозможность исполнения обязательств, возникших из договора. Напротив, возможность его исполнения во всех случаях должна присутствовать, но такое исполнение значительно нарушило бы баланс интересов сторон. Если суд выносит решение о расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств, он по требованию любой из сторон должен определить последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. На практике такими случаями являются: утрата предмета залога (сгорел купленный в кредит дом, оказалась разбита кредитная машина) и др.

2. Специальные основания для расторжения договора потребительского кредита могут быть указаны в законах или договоре. Их отличие состоит в том, что сторона должна доказать только факт нарушения, указанного в специальной норме права или договоре, не доказывая существенного характера такого нарушения.

В связи с этим специальные правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают особые основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора, к числу которых относятся:

• невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ);

• невыполнение заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также нарушение заемщиком обязанности обеспечить для кредитора возможность контролировать целевое использование суммы займа, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 и п. 3 ст. 821 ГК РФ);

• нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, в рассрочку (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. 19 В соответствии со ст. 34 упомянутого ФЗ "О банках и банковской деятельности", банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с должника.

Средства защиты прав кредитора в случае неисполнения обязательств могут быть различными и могут включать право требовать:

- возмещения убытков, которые могут быть в форме реального ущерба и упущенной выгоды;

- уплаты неустойки;

- прекращения договора;

- оплаты полной стоимости кредита, предусмотренная договором, или исполнения обязательства в натуре;

- возврата всех выданных банком денежных средств;

а также право кредитора прекратить выполнение своих обязанностей, обратить взыскание на обеспечение, не выдавать иные кредиты этому заемщику и т.д. Пункт 3.3 Положения Банка России N 54-П предусматривает, что списание непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка не является ее аннулированием, задолженность отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.

Необходимо обратить внимание на нормы, касающиеся правовых последствий расторжения кредитного договора. В силу п. 2 и

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и

банковской деятельности" 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются; стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Возникает вопрос: если стороны не предусмотрели иное, прекращает ли расторжение кредитного договора обязанность заемщика вернуть кредит? Представляется, что заемщик обязан возвратить банку полученную сумму и после расторжения кредитного договора, поскольку право кредитора требовать возврата долга у заемщика, возникшего до момента расторжения договора, прямо предусмотрено ст. 810 и 819 ГК РФ.

7. Какие условия должны обязательно содержаться в договоре потребительского кредита?

Ч. 2 ст.30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. 20 Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст.316 ГК РФ).

20 Вопрос о перечне обязательных (существенных) условий кредитного договора до сих пор является дискуссионным. Достаточно часто на основании анализа ст.29 и 30 Закона о банках делается вывод о том, что в договоре обязательно должны быть предусмотрены: а)предмет, б)условие о порядке выдачи кредита и срок выдачи кредита, в)срок и порядок возврата кредита, г)размер платы за кредит.

8. Что такое полная стоимость кредита?

Согласно ст.

30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по определенной формуле расчета. В расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения этого договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по сборам (комиссиям), которые взимаются с заемщика в связи с выдачей кредита.

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле: 21

–  –  –

- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются П. 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772) в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ( ).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту,

- по уплате процентов по кредиту,

- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

- комиссии за выдачу кредита,

- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита. В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное • погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита • наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе • за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о • состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Следует отметить, что, по мнению Роспотребнадзора, понятие полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом РФ "О защите прав потребителей", не идентично полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу кредитной организацией, определяемой ст. 30 Закона о банках и п. 1 указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Таким образом, Понятия полной суммы и полной стоимости кредита, изложенные в Законе РФ "О защите прав потребителей" и Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", различаются. Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах.

9. Какая ответственность предусмотрена за нарушение законодательства, в области потребительского кредитования?

Факты, свидетельствующие о непредоставлении соответствующей информации потребителю, даже при наличии сведений о полной стоимости кредита в контексте требований законодательства о банках и банковской деятельности, могут повлечь для кредитной организации наступление административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. 22 Согласно указанной статье нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Кроме того, включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей (п. 2 ст. 14.8 КоАП).

Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей (п.

3 ст. 14.8 КоАП).

Других норм административной ответственности, рассчитанной на применение к договорам потребительского кредита, законодательство о защите прав потребителей не содержит

10. Правомерно ли включение в кредитный договор условия о том, что в случае просрочки возврата части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита?

Да, это правомерно. В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин–потребитель, т.е. использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

"Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 03.02.2014) Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями ст.811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей. Кроме того, положения ч. 4 ст. 29 Закона «о банках и банковской деятельности» о запрете на одностороннее сокращение банком срока действия кредитного договора направлены на защиту интересов заемщика при заключении договора.

При этом данная норма Закона о банках не регулирует последствия нарушения кредитного договора, поэтому она не может быть истолкована как запрет включения в договор условия о праве банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае, когда это право обусловливается нарушением заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита либо иных обязательств, вытекающих из такого договора.23

11. Нарушает ли права потребителя взимание процентов в двойном размере («повышенных процентов») в период просрочки возврата части кредита?

Нет, не нарушает, так как названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства.

Абз. 6 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом. П. 1 ст. 811 ГК

П. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146

«Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее по тексту – информационное письмо №146) предусмотрена возможность взыскания с заемщика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, установленном п. 1 ст. 395 ГК РФ, который, в свою очередь, предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (ст. 809 ГК РФ), что запрещено положениями ч. 4 ст. 29 Закона о банках.24

12. Положение кредитного договора с заемщикомгражданином о праве банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает ли права потребителя?

Данное положение кредитного договора нарушает права заемщика, так как ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Ухудшение финансового положения заемщика влечет за П. 2 информационного письма N 146 собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита.

Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. Более того, положения ч. 4 ст. 29 Закона о банках запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщикомгражданином.

Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заемщика. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит ч. 4 ст. 29 Закона о банках и нарушает права потребителя. 25

13. Соответствует ли закону условие долгосрочного кредитного договора об изменяющейся процентной ставке?

В рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. Более того, в ч. 4 ст. 29 Закона о банках содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком-гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.

Кроме того, в долгосрочных кредитных отношениях изменяющаяся процентная ставка позволяет сторонам договора заранее учесть возможные риски (изменение уровня инфляции или средних процентных ставок по аналогичным кредитам и т.д.).

П. 4 информационного письма N 146 Положения ч. 8 ст. 30 Закона о банках и абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту. Однако, в соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей до заемщика должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения данной суммы. 26

14. Подлежит ли кредитная организация к административной ответственности за включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ?

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитная организация будет подлежать административной при доказанности невозможности влиять на содержание договора.

Названное обстоятельство может подтверждаться как показаниями заемщика, что при оформлении договора сотрудник банка отказывается рассматривать изменения, предложенные гражданином (в части изменения условия о подсудности споров, возникающих по договору), так и пояснениями представителя кредитной организации о том, что в соответствии с принятыми в банке внутренними правилами типовые тексты кредитных договоров, заключаемых в рамках заранее разработанных кредитных продуктов, изменению по предложению заемщиков не подлежат.

Таким образом, по смыслу п. 1 ст. 428 ГК РФ такой договор следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ). Включение в договор условий, П. 5 информационного письма N 146 ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст.

14.8 КоАП РФ, т.е. за включение в договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителя. 27

15. Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей, поэтому банк привлекается к административной ответственности за правонарушение, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Положения п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 Гражданского процессуального кодекса РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором. Поэтому включение спорного положения о подсудности споров в кредитный договор, являющийся типовым, с заранее определенными условиями, ущемляет права потребителя и является административным правонарушением, за совершение которого банк привлекается к ответственности. 28

16. Является ли обязательным включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья?

Это не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного

–  –  –

П. 7 Информационного письма № 146 условия, даже если в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Но разница между двумя данными ставками не должна быть дискриминационной.29 Высказана и другая позиция. Во-первых, законодательство о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних товаров (услуг) приобретением других. Во-вторых, ст.935 ГК запрещает возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь или здоровье.

17. Нарушает ли положение кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей?

Положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение, которого потребитель не желал бы нести затраты. Таким образом, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей не охватываются случаи, когда услуга (в рассматриваемом деле - услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно.

Поэтому, данное положение соответствует п.2. ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы. 30

18. Правомерно ли установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита?

Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться

П. 8 Информационного письма № 146

П. 9 Информационного письма № 146 от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя. 31

19. В случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике.

Положение кредитного договора о том, что в случае погашения кредита при посредстве других банков, через платежные терминалы, системы Интернет-платежей все риски, связанные с задержкой зачисления уплаченных заемщиком в качестве возврата кредита денежных средств на корреспондентский счет банка, лежат на заемщике правомерно, поскольку такое распределение рисков дает право потребителю свободно выбирать способ погашения кредита.

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

По мнению Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, в случае, когда заемщик погашает кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (ст. 309, 316, 408 ГК РФ). 32

П. 10 Информационного письма № 146

П. 11 Информационного письма № 146 Согласно п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" 33 обязанность заемщика по оплате оказанных ему услуг считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств. Банк-кредитор не вправе отказывать потребителю в исполнении договора из-за ненадлежащих действий по исполнению этого договора посредником.

Данные разъяснения основываются на норме ст. 37 Федерального закона «О защите прав потребителей».

20. Право на досрочный возврат кредита.34 Условие о досрочном возврате кредита, включаемое в кредитный договор, призвано обеспечить защиту кредитора в случае ухудшения кредитоспособности заемщика. Требуя досрочного возврата, кредитор получает возможность вернуть сумму кредита прежде, чем финансовое положение заемщика окончательно ухудшится. Поэтому основными правовыми рисками кредитора в данном случае являются:

• оспаривание заемщиком права кредитора требовать досрочного возврата кредита, например, через признание недействительным условия договора, предусматривающего возникновение у кредитора такого права при наступлении определенных обстоятельств,

• неполучение кредитором в полном объеме возмещения убытков (упущенной выгоды, недополученных процентов) по причине ограничения на взимание причитающихся процентов и комиссий (компенсаций) за досрочное погашение.

Второй из указанных рисков реализуется также в ситуации, когда досрочное погашение инициирует заемщик (при согласии кредитора или при наступлении обстоятельств, с которыми договор Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Со вступлением в силу ФЗ «О потребительском кредите» будут изменены положения о досрочном возврате кредита. См. Главу 3 Настоящего Обзора.

связывает возникновение у заемщика безусловного права на досрочный возврат).

Наконец, в некоторых случаях досрочный возврат кредита может быть неправильно отождествлен с прекращением кредитного договора в одностороннем порядке, что повлечет для кредитора утрату обеспечения и другие неблагоприятные последствия.

1. Досрочный возврат кредита по инициативе банка Основания, при которых у кредитора может возникнуть право на досрочный возврат (случаи неисполнения) Параграф 1 главы 42 ГК РФ, регулирующий договор займа, содержит ряд норм, устанавливающих право заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком 35. Среди них можно назвать п. 2 ст. 811 ГК РФ (при нарушении заемщиком срока возврата части суммы займа), ст. 813 ГК РФ (при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает), а также п. 2 ст. 814 ГК РФ (нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, нецелевое использование суммы займа заемщиком). На практике возникает вопрос о возможности включения в договор условия о праве кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком при иных нарушениях кредитного договора и прочих обязанностей заемщика (в том числе из других договоров), не предусмотренных указанными нормами.

При оценке законности внесённых в кредитный договор оснований досрочного возврата кредита по инициативе банка следует учитывать норму ч. 4 ст. 29 Закона о банках, согласно которой кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора. На основании этой нормы, в частности, признаются недействительными условия кредитного договора, предусматривающие основания расторжения договора, не связанные с нарушениями заёмщика (к примеру, ухудшение его финансового Следует иметь в виду, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

положения).

2. Порядок предъявления требования о досрочном возврате кредита в случае неисполнения Порядок предъявления банком требования о досрочном возврате кредита определяется в договорах с разной степенью детализации. Обычно в них указывается способ (способы) уведомления заемщика банком о требовании досрочного возврата кредита и основаниях такого требования, порядок определения суммы, подлежащей уплате заемщиком (процентов, комиссий, компенсаций, неустойки, иных платежей), срок уплаты заемщиком причитающих банку платежей. При направлении письменного уведомления о досрочном возврате обязательство заемщика должно быть исполнено в течение 5-10 дней (точный срок законом не установлен).

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей в установленный договором срока, банк оставляют за собой право списать со счетов заемщика в банке сумму неисполненных обязательств. При этом по смыслу договора право кредитора на безакцептное списание поступающих на счет заемщика денежных средств может возникнуть только после того, как кредитор направит заемщику требование в установленном договоре порядке досрочно возвратить всю сумму кредита (либо оставшуюся его часть), а заемщик не выполнит данное требование в установленный договором срок. 36 Досрочный возврат кредита по инициативе 3.

заемщика Инициатором досрочного возврата кредита может выступать не только банк, но и заемщик. Это происходит в случае, когда заемщик более не нуждается в кредите, и намерен вернуть его досрочно, чтобы уменьшить плату за кредит. Другая стратегия заемщика состоит в том, чтобы получить на денежном рынке замещающий кредит и за его счет погасить взятый ранее. Она имеет смысл тогда, когда новая ставка заимствований будет ниже предыдущей. При этом кредитная организация может понести серьезные убытки в связи с получением процентного дохода в неполном объеме. Наконец, намерение досрочно вернуть кредит может быть реакцией заемщика на изменение банком

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 15.02.2012 по делу №

А10-3546/2010.

условий кредитования в одностороннем порядке.

Согласно ст.810 ГК РФ кредит, предоставленный заемщикугражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Досрочный возврат кредита и расторжение 4.

кредитного договора На практике возникают споры о том, влечет ли предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами расторжение кредитного договора в одностороннем порядке и, как следствие, прекращение договорного обязательства по уплате процентов за пользование суммой кредита, а также неустойки. По данному вопросу существовало две позиции судов.

Согласно одной из них требование заимодавца о досрочном возврате суммы займа на основании ст. 811 ГК РФ не признается односторонним расторжением договора, поэтому начисление договорной неустойки за просрочку возврата суммы займа не прекращается. 37 Согласно другой требование кредитора о досрочном возврате суммы займа на основании ст. 811 ГК РФ признается односторонним расторжением договора, поэтому начисление договорной неустойки за просрочку возврата суммы займа прекращается. 38 С принятием информационного письма Президиума ВАС от 13 сентября 2011 года № 147 получил закрепление новый подход.

Моментом прекращения кредитного договора (для целей расчета неустойки) является момент фактического исполнения вступившего в законную силу решения суда о досрочном взыскании суммы кредита.

Согласно п. 8 информационного письма после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном Определение ВАС РФ от 07.06.2011 № ВАС-5548/11 по делу № А32Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 22.02.2011 по делу № А32-20387/2009.

взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

20.1. Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя.

Данные положения кредитного договора (как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Банк должен представить доказательства того, что в связи с выдачей кредита он понес какие-либо расходы, иначе взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей.

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.39

21. Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках Включение в договор этого условия нарушает права П. 12 информационного письма N 146 потребителя, так как позволяет банку в одностороннем порядке изменять условия договора, заключенного с гражданином.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. В соответствии с ч. 4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей. 40

22. Правомерно ли условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту?

Вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (ч. 4 ст. 29 Закона о банках).

По смыслу абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, П. 13 Информационного письма № 146 противоречит ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, банк должен быть привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения. 41

23. Условие целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик, нарушает права потребителя.

В соответствии со ст. 25 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" 42 регистрационная запись об ипотеке погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Следовательно, законом установлена обязанность залогодержателя совместно с залогодателем обратиться в орган по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке, поэтому полное возложение на гражданина всех организационных и финансовых издержек по подаче такого заявления ущемляет его права как потребителя. Поэтому соответствующее положение кредитного договора нарушает права потребителя.43

24. Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает

–  –  –

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" п. 15 Информационного письма № 146 статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Кроме того, уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (ст. 26 Закона о банках), так как в соответствии с ч. 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб). 44 Стоит сказать, что банк, к которому в порядке сингулярного правопреемства перешли права по кредитному договору, не может быть привлечен к административной ответственности за включение в кредитный договор условий, нарушающих права потребителя.

Так, положения главы 24 ГК РФ регулируют гражданские правоотношения между новым кредитором и должником и не распространяются на отношения, связанные с совершением цедентом административных правонарушений в сфере защиты прав потребителей. Для того, чтобы привлечь лицо к ответственности, административный орган должен доказать, что правонарушение совершило именно это лицо. Если условия, нарушающие права потребителей, были включены в кредитные договоры банком-цедентом, уступившим впоследствии свои права по ним другому банку, то именно банк-цедент должен быть привлечен к административной ответственности. 45 При этом, нужно учитывать, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не

П. 16 Информационного письма № 146, см. также Постановление Пленума

Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», см. Главу 3 Настоящего Обзора.

П. 17 Информационного письма № 146 установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. 46

25. Возможно ли уменьшение неустойки по кредитному договору с заемщиком-гражданином?

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Снижение неустойки возможно в двух случаях:

1. При наличии вины со стороны кредитора (ст. 404 ГК РФ)

2. При явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, т.е. уже свершившимся обстоятельствам (ст.

333 ГК РФ) Снижение неустойки осуществляется в судебном порядке только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. 47 Доказательствами явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, могут быть, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Поскольку в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, он может в опровержение заявления ответчика о снижении неустойки представить доказательства, свидетельствующие о том, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

П. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" Доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения; о неисполнении обязательств контрагентами; о наличии задолженности перед другими кредиторами;

о наложении ареста на денежные средства или иное имущество ответчика; о непоступлении денежных средств из бюджета; о добровольном погашении долга полностью или в части на день рассмотрения спора; о выполнении ответчиком социально значимых функций; о наличии у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, процентов по договору займа) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

26. Какие критерии соразмерности неустойки?

Если должник доказал наличие оснований для уменьшения неустойки, то суд при определении суммы, до которой он снизит неустойку, должен руководствоваться определенными ориентирами.

Главный принцип указан в абз. 1 п. 2 Постановления № 81: условия неправомерного пользования чужими денежными средствами не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования на правомерных основаниях (например, по кредитным договорам).

Различают несколько критериев:

Основной - двукратная ставка рефинансирования либо доказанный одной из сторон средний размер платы по банковским кредитам. Но в порядке исключения в некоторых случаях суд может уменьшить неустойку ниже этих критериев.

Критерий для исключительных случаев. В исключительных случаях нижним пределом снижения неустойки выступает однократный размер ставки рефинансирования. Что именно понимается под исключительными случаями, Постановление № 81 не раскрывает.

Однако исходя из базового принципа данного постановления («никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения») представляется, что таким исключительным случаем может выступать ситуация, когда должник смог убедительно доказать, что у кредитора вообще не могло возникнуть убытков из-за неисполнения обязательства должника либо эти убытки были слишком незначительными.

Поскольку должник все-таки допустил неправомерное поведение (не исполнил обязательство или исполнил ненадлежащим образом), он в любом случае не должен извлекать преимущества из своего неправомерного поведения. В этом случае суд применяет минимальный размер неустойки, равный ставке рефинансирования.

Критерий для экстраординарных случаев. Иногда суд в порядке исключения все-таки может уменьшить неустойку ниже минимального предела (однократной ставки рефинансирования). Такие случаи в Постановлении № 81 названы экстраординарными.

Экстраординарным случаем считается единственная ситуация: когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Возникает вопрос, а если в типовой договор кредитования, заключаемый с гражданами, внесено право банка раскрывать информацию по договору третьему лицу, агентам третьего лица и иным лицам для совершения уступки имущественных прав (требований).

Нарушает ли данное условие права заемщика и противоречит ли требованиям законодательства? Нет, указанное условие договора не противоречит требованиям законодательства.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ и ч. 1 ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, определен п. 2 ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона N 395-1. В данный перечень не входят коллекторские агентства и иные организации, которым банки уступают права требования по кредитным договорам.

В то же время судебная практика указывает, что режим банковской тайны распространяется на операции, которые совершаются по счету. А при уступке права требования третьему лицу передается иная информация о должнике, о сумме долга, о залоге (см.

Постановления ФАС Уральского округа от 03.09.2008 N Ф09-6296/08С1, от 24.03.2008 N Ф09-1803/08-С1). Таким образом, при уступке права требования новому кредитору может передаваться информация, которая не входит в круг сведений, составляющих банковскую тайну.

Из вопроса следует, что условие типового договора предусматривает право банка раскрыть новому кредитору "информацию по договору". При этом в договоре не сказано о том, что новому кредитору предоставляются сведения об операциях, совершаемых по счету (то есть информация, составляющая банковскую тайну). Поскольку при толковании условий договора нужно принимать во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 ГК РФ), указанное условие договора не нарушает законодательство.

В типовом договоре о предоставлении 27.

потребительского кредита, предлагаемого банком гражданину, предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за безналичное перечисление денежных средств при получении кредита. Правомерно ли это?

Данное условие кредитного договора неправомерно. Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) устанавливает Положение от 31.08.1998 N 54-П, утвержденное ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует вопросы распределения между банком и заемщиком издержек, необходимых для получения кредита.

В то же время из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов.

В вопросе сказано, что в типовом договоре установлен дополнительный платеж за выдачу кредита. Таким образом, этот договор фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит п. 2 ч. 1 ст. 5 указанного Закона. Кроме того, навязываемая потребителю комиссия за выдачу кредита ущемляет его права. Установление этой комиссии нарушает предусмотренный п. 2 ст.

16 Закона "О защите прав потребителей" запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

28. Вправе ли банк включать в кредитный договор с физическим лицом условие о взимании единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки?

Нет, не вправе, это ущемляет права потребителя. Включение в кредитный договор условия о взимании с физического лица отдельной платы за рассмотрение кредитной заявки предполагает, что рассмотрение заявки предлагается банком в качестве самостоятельной услуги либо одной из составляющей услуги по предоставлению кредита.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ оказание услуги, являясь объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ), должно представлять конечную ценность для заказчика. Значит, услуга по рассмотрению кредитной заявки, находясь в рамках деятельности по предоставлению кредита, должна быть направлена на удовлетворение потребностей физического лица.

Однако деятельность банка по рассмотрению заявки физического лица на предоставление ему кредита совершается банком в первую очередь в собственных интересах. Гражданину выгоднее, если банк будет принимать решение о предоставлении ему кредита без изучения соответствующих рисков.

Таким образом, данная деятельность не является самостоятельной услугой или ее составляющей в смысле ст. 779 ГК РФ, так как не направлена на удовлетворение потребностей физического лица и не представляет для него самостоятельной ценности.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в качестве банковской операции осуществляется кредитной организацией за свой счет. Исключений из требования данной нормы действующим законодательством не предусмотрено.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" установлено, что отношения по предоставлению кредитов, открытию и ведению счетов клиентов регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, по смыслу Закона тем более запрещено обуславливать приобретение указанных услуг оплатой деятельности исполнителя, которую тот осуществляет в своих интересах для принятия решения о предоставлении кредита.

Следовательно, банк не вправе включать в кредитный договор с физическим лицом условие о взимании единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность исполнителя за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя.

29. Вправе ли банк включить в кредитный договор типовое условие о взимании неустойки за нарушение срока возврата очередной части кредита?

Да, вправе. В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ на сумму займа, которую заемщик не возвратил в срок, уплачиваются проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В рассматриваемой ситуации указанная норма не применяется, поскольку в договоре было предусмотрено иное последствие несвоевременного возврата кредита - пени в размере 0,2 процента в день.

П. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что, если заемщик не вернул очередную часть займа в срок, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами. При этом из данной нормы не вытекает, что кредитор в этом случае может потребовать только досрочного возврата оставшейся суммы. Вместо этого он вправе начислить нарушителю неустойку, указанную в договоре (см. постановление ФАС Уральского округа от 01.04.2009 N Ф09-1794/09-С1).

Следовательно, условие о взимании пени за нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита соответствует требованиям гражданского законодательства. Данный вывод отражен, в частности, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09.

29. Между банком и гражданином заключен кредитный договор, согласно которому денежные средства должны быть возвращены в 2011 г. В 2010 г. гражданин умер. Наследницей по закону является его супруга, которая фактически приняла наследство, однако к нотариусу не обращалась и свидетельства о праве на наследство не получала. Вправе ли банк обратиться в суд с заявлением об установлении факта принятия наследства?

Банк вправе обратиться в суд с соответствующим заявлением.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст.

1175 ГК РФ).

Согласно положениям п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о его фактическом принятии.

К таким действиям относятся:

- вступление во владение или в управление наследственным имуществом;

- принятие мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

- оплата за свой счет расходов на содержание наследственного имущества;

- оплата за свой счет долгов наследодателя или получение от третьих лиц причитавшихся ему денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 262 и п. 9 ч. 2 ст. 264 ГПК РФ суды рассматривают дела об установлении факта принятия наследства и места открытия наследства в порядке особого производства.

Согласно ст. 265 ГПК РФ суд устанавливает факты, имеющие юридическое значение, только при невозможности получения заявителем в ином порядке надлежащих документов, удостоверяющих эти факты, или при невозможности восстановления утраченных документов.

Банк может обратиться в суд с заявлением об установлении факта принятия наследства, если нет иного способа получения банком документа, свидетельствующего о принятии лицом наследства (ст. 1162 ГК РФ).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 4 ГПК РФ суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов. Законный интерес банка в данном случае заключается в исполнении обязательств. Для этого необходимо установить личность должника и объем его обязанностей, поскольку согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Данный вывод подтверждается Постановлением ФАС Поволжского округа от 31.07.2009 по делу N А49-135/2009.

Если же доказательств фактического принятия супругой наследства нет, то защита интересов кредитора осуществляется в порядке, установленном в п. 3 ст. 1175 ГК РФ, - предъявление требования к наследственному имуществу.

30. Возможно ли изменить кредитный договор путем исключения из него положения, устанавливающего право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин отказать в выдаче кредита, либо выдать кредит в меньшем размере, по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать размер процентов за пользование кредитом, а также сокращать срок возврата кредита?

Если этот кредитный договор является договором присоединения, то возможно. Доказательством, что это договор присоединения - запрет при заключении кредитного договора предлагать банку изложить часть пунктов договора в иной редакции, чем та, которая была предложена ему банком для подписания, со ссылкой на внутренние правила, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт, к числу которых, банк по своему усмотрению решает что относить. Это свидетельствует об отсутствии фактической возможность влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому это означает принятие условий кредита путем присоединения к предложенному договору в целом. Следовательно, к спорному договору могут быть по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ) применены положения п. 2 ст. 428 ГК РФ. При этом тот факт, что в договоре имелись и условия, согласованные сторонами индивидуально (сумма кредита, сроки возврата и т.п.), не препятствует применению п.

2 ст. 428 ГК РФ к тем положениям кредитного договора, в отношении которых заемщик был вынужден принимать навязанные ему условия.

Такие положения кредитного договора содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида.

31. Возможно ли вернуть часть процентов за пользование кредитом, если кредит возвращен досрочно?

Да, если проценты были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Т.е.

проценты не должны охватывать период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществляется.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. 48

32. В случае если между банком и заемщиком было заключено несколько кредитных договоров и суммы платежа недостаточно для погашения обязательств заемщика по всем договорам, уплаченная сумма должна засчитываться в счет П. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»

исполнения того договора, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком при осуществлении платежа или не предусмотрено соглашением сторон.

Глава 22 ГК РФ не содержит норм, регулирующих последовательность исполнения обязательств по нескольким договорам, заключенным между одними и теми же лицами. В связи с этим к отношениям сторон по рассматриваемому делу следует применять положения ст. 522 ГК РФ (аналогия закона). Банк, предъявив требование о возврате кредита по тому кредитному договору, который был заключен ранее, не учел, что в случае если между ним и заемщиком было заключено несколько кредитных договоров и суммы платежа недостаточно для погашения обязательств последнего по всем договорам, уплаченная сумма должна засчитываться в счет исполнения того договора, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком при осуществлении платежа или не было предусмотрено соглашением сторон. Следовательно, обязательство по кредитному договору, об исполнении которого был предъявлен иск, было прекращено надлежащим исполнением, поэтому в удовлетворении исковых требований банка было отказано.

33. Требование заемщика о взыскании с банка убытков, причиненных нарушением обязательства по выдаче кредита, могут быть удовлетворены судом, если сумма кредита не была выдана в установленный договором срок и отсутствуют обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 821 ГК РФ.

Положения п. 1 ст. 821 ГК РФ предусматривают право банка отказать в выдаче кредита только в том случае, если имеются обстоятельства, непосредственно свидетельствующие об ухудшении положения заемщика, что, в свою очередь, повлечет нарушение им своих обязательств по возврату кредита. Отказывая заемщику в предоставлении кредита по заключенному кредитному договору, банк не сослался на положения п. 1 ст. 821 ГК РФ. В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции банк также не доказал наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок. В кредитном договоре, заключенном сторонами, отсутствовало положение о том, что банк вправе по своему усмотрению отказать в выдаче кредита или приостановить ее.

Кроме того, заемщик хотя и осуществляет деятельность в сфере строительства, но основную часть своей выручки получает не от продажи недвижимого имущества, а в качестве вознаграждения за выполненные строительно-монтажные работы по договорам подряда, заключаемым с заказчиками.

Так как понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается, надлежащим способом защиты прав заемщика в случае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора, выражающихся, в частности, в разнице между ставкой за пользование кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой за пользование суммой кредита, полученной в другом банке, при условии, что срок кредитования и сумма кредита по второму кредитному договору не отличаются значительно от соответствующих условий нарушенного договора.

При этом, по общему правилу процентная ставка по второй (заменяющей) сделке должна приниматься во внимание лишь в том случае, если сходными являются условия кредитования, включая вид и объем предоставляемого обеспечения. В данном деле кредит, выданный истцу другим банком, был обеспечен только поручительствами третьих лиц, что сказалось на увеличении процентной ставки из-за возросших рисков невозврата кредита. Однако ответчик не мог ссылаться на указанные отличия в условиях кредитования, поскольку недвижимое имущество истца было обременено ипотекой, предварительно установленной в пользу ответчика в расчете на выдачу им кредита, и от погашения данной записи ответчик уклонялся.49

34. Можно ли признать кредитный договор незаключенным, если он содержит согласованные сторонами положения от сумме кредита и условиях его выдачи?

Часть 2 ст. 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со ст.

П. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147

«Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»

819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ). То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о том, что договор не был заключен, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон. 50 Глава 2.Особенности заключения отдельных видов потребительского кредита

1. Автокредит.

Автокредит предполагает его целевое использование и выдается на покупку автомобиля как нового, так и бывшего в употреблении.

В перечень документов, требуемых банком для предоставления автокредита, помимо общих для всех видов потребительского кредита документов входят:

П. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147

«Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»

1) документы на приобретаемый автомобиль: паспорт транспортного средства (далее - ПТС) и договор купли-продажи;

2) счет из автосалона на оплату стоимости автомобиля с полными платежными реквизитами продавца автомобиля;

3) документ, подтверждающий уплату первоначального взноса (как правило);

4) полис страхования автотранспортного средства.

После получения от сотрудника банка сообщения о положительном решении банка по кредитной заявке заемщикпотребитель получает официальное уведомление банка о возможности предоставления кредита и ему открываются банковские счета (если кредит в рублях, то открывается только текущий счет в рублях; если кредит в иностранной валюте, то открывается два текущих счета - в рублях и в валюте кредита, так как при оформлении страхового полиса может потребоваться номер рублевого счета). После осуществления данных действий заемщик-потребитель направляется в автосалон и в дальнейшем - в страховую компанию для оформления необходимых документов. Следует обратить внимание на то, что необходимые документы должны быть оформлены в течение месяца после получения от сотрудника банка сообщения об одобрении банком кредитной заявки.

В автосалоне заемщику-потребителю выдают:

1) экземпляр договора купли-продажи;

2) документ, подтверждающий факт оплаты первоначального взноса или его части за автомобиль (квитанцию, приходный ордер);

3) копию ПТС;

4) счет на оплату дополнительного оборудования автомобиля, монтажа указанного оборудования (при его наличии);

5) счет на оплату оставшейся неоплаченной части стоимости автомобиля по договору купли-продажи.

Указанные документы заемщик-потребитель должен предоставить в банк, который, в свою очередь, выдает заемщикупотребителю пакет документов по кредиту:

1) экземпляр кредитного договора;

2) экземпляр договора залога (в большинстве случаев автокредит выдается на условиях оформления залога на автомобиль);

3) копию платежного поручения в адрес автосалона с отметкой банка об исполнении;

4) договор поручительства (в случае наличия поручителя).

Отметим, что в силу изменений, внесенных Федеральным законом "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество" 51 в некоторые законодательные акты, в том числе в ст. 339 ГК РФ, законом могут быть предусмотрены учет и (или) регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества, включая автомобили. Однако порядок регистрации залога автотранспортных средств и их учета, а также государственный орган, который должен осуществлять необходимые для этого действия, не определены.

В настоящее время кредитные организации предлагают специальные кредитные программы для приобретения автомобилей иностранных марок, а также действует государственная программа автокредитования для приобретения автомобилей отечественной сборки. Данная программа нацелена на поддержку отечественного автопроизводителя, стимулирование потребительского спроса в этой области. Для банков положительными моментами введения данной программы являются: целевое назначение, наличие залога (автомобиля), страхование предмета залога, увеличение клиентской базы, получение субсидии по предоставленным льготным автокредитам. Для заемщика введение государственной программы также имеет положительные моменты, прежде всего возможность приобрести автомобиль на более выгодных, чем обычные, условиях.

Федеральный закон от 30.12.2008 N 306-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О внесении

изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество".

Однако, данный ФЗ утрачивает силу с 01.07.2014 г., поэтому см. Федеральный закон от 21.12.2013 N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" и Федеральный закон Российской Федерации от 2 октября 2012 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

2. Ипотека 52.

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый, как правило, под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительство. Отношения, связанные с ипотекой, регулируются рядом нормативных правовых актов, основные из которых: ГК РФ, Закон об ипотеке 53, Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" 54, Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" 55 и др.

К числу основных договоров, заключаемых субъектами ипотечного кредитования наряду с договором ипотеки, можно отнести:

кредитный договор, договор купли-продажи жилого помещения (договор купли-продажи квартиры (жилого дома) с использованием кредитных средств), договор участия в долевом строительстве, различные виды договоров страхования, договоры с риелторами по оказанию ими услуг, договоры уступки требования (цессии) и др. Пакет договоров и их субъектный состав зависят от отношений, которые они устанавливают (упорядочивают), а также от предмета залога - жилого помещения, имеющегося в наличии или которое необходимо построить.

Во всех схемах жилищного ипотечного кредитования основным документом является кредитный договор.

Предметом ипотеки могут быть:

1) земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика;

Обратите внимание на то, что Федеральный закон от 21.12.2013 N 367-ФЗ

"О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" существенно изменил ранее действовавшие норме о договоре залога. Анализ данных новелл в данных разъяснениях не проводится.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 21.12.2013) "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

2) готовое жилье или незавершенное строительство;

3) другие виды имущества или имущественных прав.

В России наибольшее развитие получили ипотечные кредиты, объектами которых являются жилые помещения.

В соответствии с законодательством Российской Федерации банки предлагают следующие виды ипотеки:

1) земельный кредит - кратко- и долгосрочный кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;

2) строительный кредит - краткосрочный кредит на строительство жилья, который могут получать физические лица для финансирования строительных работ;

3) жилищный кредит - долгосрочный кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения жилья Все используемые в настоящее время программы ипотечного кредитования можно разделить на три вида:

1) программы для среднего класса, которые характеризуются более низкими процентами (программа Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК);

2) стандартные для всех банков низкорисковые программы для населения со средними и высокими доходами, которые предназначены для приобретения жилья в городе, за городом, за рубежом;

3) собственные рисковые банковские программы с плавающими ставками для населения со средними и высокими доходами.

Договор ипотеки подлежит обязательной государственной регистрации.

Для государственной регистрации ипотеки должны быть представлены:

1) договор об ипотеке и его копия;

2) документы, указанные в договоре об ипотеке в качестве приложений (планы БТИ, копии правоустанавливающих документов, соглашения о цене, копия основного договора, например, договора ипотечного кредита, и др.);

3) документ, удостоверяющий право временной передачи собственности от должника-заемщика банку-кредитору в качестве обеспечения кредита (закладная);

4) иные документы, необходимые для государственной регистрации ипотеки в соответствии с законодательством Российской Федерации о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Срок для рассмотрения поданных документов на предоставление ипотечного кредита обычно не превышает двух недель.

При получении положительного ответа заемщик определяется с выбором недвижимого имущества, после чего заключается кредитный договор. Деньги по кредитному договору предоставляются после заключения договора купли-продажи недвижимости и его государственной регистрации.

Особое значение имеет проведение расчетов между сторонами.

Как правило, заемщик, подписав кредитный договор, получает средства на свой счет, снимает деньги со счета и в присутствии продавца закладывает их в банковскую ячейку. Продавец получает ключи от ячейки и подписывает договор о том, что получить доступ к ней он может только с зарегистрированным регистрирующим органом договором купли-продажи. Намного реже проводятся сделки по безналичному расчету. Кроме того, банки предлагают потенциальному заемщику открыть ипотечный вклад - специальный вклад, который позволяет накопить на первоначальный взнос и получить кредит по льготной ставке. Ипотечный вклад позволяет банку достаточно хорошо узнать потенциального заемщика и оценить риски невозврата ипотечного кредита, а также может стать дополнительным источником долгосрочной ликвидности. Для заемщика ипотечный вклад также имеет положительные моменты, например, позволяет на более выгодных условиях накопить денежные средства за более короткий промежуток времени, получить более льготную процентную ставку по ипотечному кредиту и др. Некоторые банки при оформлении ипотеки требуют страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней, другие настаивают на страховании полного пакета рисков, а некоторые банки не требуют страхования. Все зависит от конкретного банка, от программы, непосредственно от объекта инвестиций. Вместе с тем, как правило, программа ипотечного кредитования требует оформления полного пакета страхования рисков, а именно: страхования приобретаемой квартиры или жилого дома, права собственности на это жилье, жизни и трудоспособности заемщика. Страхование осуществляется за счет средств заемщика. При оформлении конкретной ипотечной сделки применяются формы страховых договоров, согласованные банком со страховой компанией.

3. Овердрафт Овердрафтом признается кредитование банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплата расчетных документов с банковского счета заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Из Положения Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" 56 вытекает такое понимание овердрафта: овердрафт это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем. На практике овердрафт оформляется в рамках договора банковского счета. Таким образом, договор банковского счета с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом. Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30% от среднедневного поступления денежных средств на счет. Поскольку овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставляемого путем списания средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо, сроки кредита, предоставляемого в рамках овердрафта, обычно не превышают одного месяца. Задолженность по овердрафту погашается единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. амортизация кредита не применяется. Если поступившей суммы недостаточно для погашения задолженности, то остаток выплачивается за счет следующего поступления. Как правило, "потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый кредит в пределах неизрасходованного лимита овердрафта.

"Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 10.08.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Предоставление кредита осуществляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.

Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого договора в силу особенностей овердрафта (в нарушение части второй ст. 10 Закона о защите прав потребителей, устанавливающей обязанность банков предоставлять указанную информацию до заключения договора потребительского кредита). Но при этом указывается лимит задолженности. 57 Однако на практике данная проблема решается путем включения условий об овердрафте в договор банковского счета, с условиями которого банки могут ознакомить потребителя до заключения соответствующего договора.

Принцип возвратности обеспечивается предоставлением от клиента письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет. Принцип платности выражается в установлении процентной ставки за каждый день использования овердрафта. Кроме того, банки предлагают так называемый льготный период кредитования, согласно которому проценты за пользование денежными средствами банка не начисляются, если взятая у банка сумма возвращается заемщиком в установленный льготный срок

4. Банковские кредитные карты В настоящее время одним из перспективных направлений потребительского кредитования являются банковские карты. Рост числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места. Все более популярными становятся почтовые каналы доставки банковских (кредитных) карт. Лица, ставшие клиентами

Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 по делу N

А40-124245/11-133-1062 кредитной организации, получают банковские кредитные карты по почте.

В настоящее время банки активно проявляют интерес к возможностям дистанционного обслуживания клиентов. Перспективы развития такого обслуживания связаны с продвижением банками системы мобильного банкинга и интернет-банкинга.

Мобильный банкинг - это интерактивные банковские услуги, получаемые исключительно с помощью мобильного телефона, т.е. разработанные конкретной компанией для собственных целей.

Данный вид деятельности является в России новым и весьма перспективным. Однако в настоящее время законодательное регулирование мобильного банкинга отсутствует. В настоящее время кредитные организации совместно с операторами мобильной связи разрабатывают правила предоставления соответствующих услуг.

Интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов кредитными организациями посредством сети "Интернет" (в том числе через web-сайт(ы) в сети "Интернет", включающий информационное и операционное взаимодействие с ними.

Определение понятия "web-сайт" содержится в Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети "Интернет".

Наиболее востребованным способом осуществления банковских операций у клиентов является интернет-банкинг, позволяющий им управлять своими банковскими счетами и картами через сеть "Интернет" в режиме on-line. К перечисленным выше достоинствам систем дистанционного банковского обслуживания можно добавить еще одно преимущество интернет-банкинга: клиент не привязан к постоянному месту, ему достаточно иметь доступ к сети "Интернет".

При этом следует отметить, что законодательство Российской Федерации, регулирующее данный вопрос, в настоящий момент не достаточно развито. Одним из первых актов, урегулировавших вопросы интернет-банкинга, является письмо Банка России "О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети "Интернет".58 Основными целями принятия данных рекомендаций являются: снижение типовых банковских рисков, повышение прозрачности деятельности кредитных

Письмо Банка России от 23.10.2009 N 128-Т "О Рекомендациях по

информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет" организаций; формирование у клиентов (в том числе и потенциальных) полного представления о кредитных организациях.

Банк России рекомендует кредитным организациям размещать на своих сайтах в сети "Интернет" сведения, подразделенные на несколько групп:

1) установочные:

• полное наименование кредитной организации на русском языке, регистрационный номер, ИНН, иные реквизиты;

• информация о руководителях и учредителях, об аудиторской организации, проводившей последнюю аудиторскую проверку, и т.д.;

2) функциональные:

• перечень совершаемых кредитной организацией банковских операций и других сделок, а также всех оказываемых юридическим и физическим лицам услуг с указанием их подробных характеристик, стоимости (тарифов) и правил установления договорных отношений с клиентами;

• формы договоров на оказание всех видов предлагаемых клиентам банковских услуг, используемые кредитной организацией;

• демонстрационные версии интерфейсов систем дистанционного банковского обслуживания, работающих через сеть "Интернет", позволяющие пользователям изучать их функционирование или имитировать проведение предусмотренных в рамках дистанционного банковского обслуживания банковских операций и других сделок на тестовых данных;



Pages:   || 2 |
Похожие работы:

«Галина Васильевна Бабина Р. Е. Идес Л. И. Белякова Практикум по дисциплине «Логопедия» (раздел «Дизартрия») Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9091700 Практикум по дисциплине «Логопедия» (раздел «Дизартрия») / Бабина Г. В., Белякова Л. И., Идес Р. Е.: Прометей; М...»

«© 1996 г. А.Н. КУЛИКОВ МОДЕЛИРОВАНИЕ СОЦИАЛЬНЫХ ПРОЦЕССОВ В ВООРУЖЕННЫХ СИЛАХ КУЛИКОВ Александр Николаевич офицер отдела военно-социологических и правовых исследований Главного управления воспитательной работы Министерства обороны РФ, подполк...»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «САРАТОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ» «УТВЕРЖДАЮ» Первый проректор, проректор по учебной работе _С.Н. Туманов «22» июня 2012 г. УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЙ КОМПЛЕКС ДИСЦИПЛИНЫ «ПРАВОВАЯ ПСИХОЛОГИЯ И ОСНОВЫ ОПРОС...»

«Платон Беседин Учитель. Том 1. Роман перемен Серия «Учитель», книга 1 Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9962854 Учитель: в 4-х т. – Т. 1: роман перемен / Платон Бесед...»

«Наталья Ивановна Степанова Заговоры сибирской целительницы. Выпуск 30 Текст предоставлен правообладателем. http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=2316975 Степанова, Н. И. Заговоры сибирской целительницы. Выпуск 30: РИПОЛ классик; Мос...»

«Дмитрий Сергеевич Мережковский Л.Толстой и Достоевский Текст предоставлен правообладателем. http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=175068 Аннотация В свое книге «Толстой и Достоевский» Мережковский показывает, что эти два писателя «противоположные близнецы» друг друга, и одного нельзя понять...»

«ЩЕРБАКОВ АНДРЕЙ БОРИСОВИЧ Договоры комиссии и агентирования: сравнительно-правовое исследование, соотношение с договором поручения Специальность 12. 00. 03 гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частн...»

«Татьяна Александровна Литвинова Квас – целитель от 100 болезней. Более 50 целебных рецептов Серия «Здоровье – это счастье» Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=6037199 Целебный квас. Рецепты придворных и монастырских лекарей: Астре...»

«Светлана Колосова 100 поз для вкусного секса Текст предоставлен правообладателем. http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=176962 С.Колосова 100 поз для вкусного секса: ЛА «Научная книга»; Аннотация Секс сущес...»

«БАХМУТОВ Антон Вячеславович ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ПРАВА НЕДЕЕСПОСОБНЫХ И ОГРАНИЧЕННО ДЕЕСПОСОБНЫХ ГРАЖДАН Специальность 12.00.03 – гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата...»

«Дмитрий Геннадьевич Бердышев Самые необычные животные Серия «О чем умолчали учебники» Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=6344189 Самые необычные животные / Д. Г. Бердышев.: ЭНАС-КНИГА; Моск...»

«ОБЩЕСТВЕННЫЕ НАУКИ И СОВРЕМЕННОСТЬ 2000 • № 1 В ОНС № 5 за 1999 год была опубликована статья профессора И.Л. Петрухина Право на жизнь и смертная казнь. В ней акцент сделан на защите права на жизнь; приводятся данные, свидетельствующие о превалировании тенденции к отмене смертной казни. В ниж...»

«Наталья Геннадьевна Шредер Н. А Троянская Анна Дмитриевна Барышева Юлия Алексеевна Матюхина Профессиональная этика и этикет Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=6149284 Профессиональная этика и этикет/...»

«Валентина Васильевна Воронкова Светлана Андреевна Казакова Социально-бытовая ориентировка учащихся 5-9 классов в специальной (коррекционной) общеобразовательной школе VIII вида Текст предоставлен правообладателем. http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=57...»

«Галина Корнийчук Договоры подряда. Образцы, рекомендации, комментарии Текст предоставлен издательством http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=171553 Договоры подряда. Образцы, рекомендации, комментарии: ISBN 5-94280-110-X Аннотация В книге ко...»

«Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 17.01.2015, 8/29486 ПОСТАНОВЛЕНИЕ МИНИСТЕРСТВА ТОРГОВЛИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 24 декабря 2014 г. № 41 О мерах по реализации постановления Совета Министров Республики Беларусь от 23 декабря 2014...»

«Наталия Александровна Дзеружинская Олег Геннадьевич Сыропятов Техники психотерапии при ПТСР Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=8647324 Техники психотерапии при ПТСР: практическое п...»

«Эрик Темпл Белл Магия чисел. Математическая мысль от Пифагора до наших дней Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=8483158 Магия чисел. Математическая мысль от Пифагора до наших дней / Пер. с англ. О.В. Стиховой.: Центрполиграф; Москва; 2014 ISBN 978...»

«Александр Ващенков Бройлеры. Выращивание кур и уток мясных пород Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9067334 Бройлеры. Выращивание кур и у...»

«Ричард Мендиус Рик Хансон Мозг и счастье. Загадки современной нейропсихологии Серия «Психология. Мозговой штурм» Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=6029036 Мозг и счастье. Загадки современной нейропсихологии / Ричард Мендиус,...»

«Аурика Луковкина Психология развития и возрастная психология. Шпаргалка Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9094533 Психология развития и возрастная психология. Шпаргалка: Научная книга...»

«Алексей Юрьевич Швацкий Наталья Григорьевна Попрядухина Психология познания Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9360347 Психология познания [Электронный ресурс] : учеб.-метод. пособие / А.Ю. Швацкий, Н.Г. Попрядухина. – 2-е изд., стер.: Флинта; Москва; 2015 ISB...»

«Дмитрий Юрьевич Атланов Светлана Якубовна Тян Все о детском массаже Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=2955195 Всё о детском массаже / Светлана Тян, Дмитрий Атланов.: Центрполиграф; Мо...»

«Мусин Фанис Сахибутдинович Индивидуально-психологические особенности адаптации осужденных женского и мужского пола к условиям лишения свободы Специальности : 19.00.13 – психология развития, акмеология 19.00.06 – юридическая психология АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата психологических наук Каз...»

«Александр Горшков Протоиерей ПЕТР СУХОНОСОВ Кавказский страстотерпец и праведник нашего времени ББК 86-372 П 67 По благословению Высокопреосвященного Софрония, архиепископа Черкасского и Каневского Горшков А.К. П 67 Протоиерей Петр Су...»

«Станислав Гроф Исцеление наших самых глубоких ран. Холотропный сдвиг парадигмы Серия «Трансперсональная психология» Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9525212 Исцеление наших самых глубоких ран. Холотропный сдвиг парадигмы/ Станислав Гроф / пер. с англ.: С. Офертас, А. Киселев:...»

«Игорь Д. Озёрский Трилогия садизма: Одиночество. Деструктивность. Любовь Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9334712 Озёрский И. Д. Трилогия садизма: СПб; 2015 ISBN 978-5-0007...»

«Татьяна Копяткевич Что значит быть христианином. Сборник поучений святителя Иоанна Златоуста Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=8957614 Что значит быть христианином. Сборник поучений святителя Иоанна Златоуста / Сост. Копяткевич Т. А.: Сибирская...»

«Максим Евгеньевич Жидко Александр Суренович Кочарян Леонид Фокич Бурлачук Психотерапия: учебник для вузов Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=183633 Психотерапия: Учебник для вузов. 3–е изд.: Питер; СПб.; 2009 ISBN 978-5-91180-451-0 Аннотация Третье, дополн...»

«Наталия Александровна Дзеружинская Олег Геннадьевич Сыропятов Посттравматическое стрессовое расстройство. Пособие для самоподготовки Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=8647319 Посттравматическое стрессовое...»








 
2017 www.pdf.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - разные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.