WWW.PDF.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Разные материалы
 

Pages:   || 2 |

«Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального ...»

-- [ Страница 1 ] --

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Владимирский государственный университет

имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых»

Ю. Н. КЛИМОВА И. В. ПОГОДИНА

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ОКАЗАНИЮ

ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Учебно-методическое пособие

Рекомендовано УМО РАЕ по классическому университетскому и техническому образованию в качестве учебно-методического пособия для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению подготовки 030500.62 – «Юриспруденция» (Бакалавриат) Владимир 2014 УДК 347 ББК 67.404 К49

Рецензенты:

Кандидат юридических наук зав. кафедрой административного и таможенного права Владивостокского филиала Российской таможенной академии А. В. Васюк Кандидат юридических наук доцент кафедры предпринимательского права юридического факультета Нижегородского государственного университета им. Н. И. Лобачевского И. Е. Сенников Печатается по решению редакционно-издательского совета ВлГУ Климова, Ю. Н.

К49 Обязательства по оказанию финансовых услуг : учеб.метод. пособие / Ю. Н. Климова, И. В. Погодина ; Владим. гос.

ун-т им. А. Г. и Н. Г. Столетовых. – Владимир : Изд-во ВлГУ, 2014. – 136 с. – ISBN 978-5-9984-0522-8.

Цель пособия оказание помощи студентам в изучении особенной части гражданского права по вопросам, связанным с договорами кредита, банковского счета, банковского вклада, расчетными обязательствами, договорами страхования и факторинга. Может быть использовано при изучении дисциплин «Финансовое право», «Банковское право».



Адресовано студентам направления «Юриспруденция», преподавателям, всем тем, кто интересуется вопросами оказания финансовых услуг, и может быть использовано в качестве практического пособия при разрешении проблемных вопросов, возникающих в правоприменительной деятельности.

Рекомендовано для формирования профессиональных компетенций в соответствии с ФГОС 3-го поколения.

Ил. 8. Табл. 11. Библиогр.: 43 назв.

УДК 347 ББК 67.404 ISBN 978-5-9984-0522-8 © ВлГУ, 2014 ОГЛАВЛЕНИЕ Предисловие

СЕМИНАР-ТРЕНИНГ 1. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА

КРЕДИТА

«Мозговой штурм». Изучение форм кредитного договора.

Заполнение таблицы «Характеристика кредитного договора и договоров займа, товарного и коммерческого кредита». Правовая экспертиза кредитного договора. Анализ искового заявления и позиции сторон по делу. Выбор банка по условиям кредитования

СЕМИНАР-ТРЕНИНГ 2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ

БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА................. 50 «Мозговой штурм». Соотнесение понятий и определений отдельных видов банковских счетов. Правовая экспертиза договора банковского вклада. Заполнение документов об открытии банковского счета. Краткое судебное разбирательство по иску вкладчика. Головоломка.

СЕМИНАР-ТРЕНИНГ 3. БАНКОВСКОЕ ПОРУЧЕНИЕ.

РАСЧЕТЫ ПО АККРЕДИТИВУ. РАСЧЕТЫ ПО ИНКАССО.... 67 «Мозговой штурм». Составление схемы расчетов по инкассо. Соотношение терминов и определений отдельных видов аккредитивов. Составление схемы расчетов по аккредитиву.

Краткое судебное разбирательство по иску о взыскании убытков в размере выплаченной по аккредитиву суммы. Головоломка. Заполнение бланка аккредитива. Заполнение бланка инкассового поручения.

СЕМИНАР-ТРЕНИНГ 4. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

ПО ИМУЩЕСТВЕННОМУ СТРАХОВАНИЮ

«Мозговой штурм». Анализ особенностей страхования квартиры. Правовая экспертиза договора страхования гражданской ответственности. Изучение механизма суброгации в размере выплаченной по аккредитиву суммы. Расчеты, связанные со страхованием имущества предприятия. Головоломка.

СЕМИНАР-ТРЕНИНГ 5. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА

ФАКТОРИНГА

«Мозговой штурм». Анализ конкретных практических ситуаций и составление иска об изменении договора факторинга. Заполнение таблицы «Сравнительная характеристика факторинга и кредита». Тренинг расчета условий предоставления финансирования под уступку денежного требования. Дебаты. Краткое судебное разбирательство Заключение

Библиографический список

ПРЕДИСЛОВИЕ

Комплекс финансовых услуг один из наиболее быстро растущих секторов российской экономики. По рентабельности он находится на втором месте после добывающей промышленности. Однако российский комплекс финансовых услуг все еще не выполняет своего основного предназначения не обеспечивает превращение сбережений в производственные инвестиции и их эффективное использование. И следует заметить, что предлагаемые в нашей стране финансовые институты во многом не соответствуют требованиям инновационной экономики.

Обязательства по оказанию финансовых услуг нуждаются в особом государственном регулировании, поскольку используют в основном средства, принадлежащие нефинансовым хозяйственным субъектам и населению. В настоящее время мир денег в России регулируют несколько законов: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Кодекс об административных правонарушениях РФ, законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Таким образом, денежная система, формы расчетов, финансовые инструменты в нашей стране регулируются конституционными нормами, нормами финансового права (в части признания платежеспособности денежных знаков, регулирования порядка обращения наличных и безналичных денег, основ организации расчетов); гражданским правом (в части вопросов собственности, расчетов при заключении гражданско-правовых сделок и т.д.), административным правом (когда речь идет об ответственности за правонарушения в сфере денежного обращения). Иными словами, финансовые обязательства такой правовой институт, который регламентируется нормами нескольких отраслей права одновременно. При этом отрасли эти имеют различные методы регулирования.

Пути совершенствования государственного регулирования основных видов финансовых услуг до сих пор являются предметом довольно острой дискуссии в юридической и экономической литературе.

Следует отметить, что в сфере денежных обращений и расчетов в настоящее время наблюдается ряд перемен. Так, проводимые в РФ социально-экономические изменения существенно преобразовали банковскую систему и потребовали разработки принципиально нового и адекватного экономическим потребностям механизма правового регулирования. Содержание института безналичных расчетов в современной России сформировалось под влиянием активного банковского развития.

Указанное усложняет изучение правового регулирования названной сферы в вузе, требует использования особых методик обучения с учетом компетентностного подхода и перехода на ФГОС 3-го поколения.

Современные требования к преподавателю определяются новыми задачами профессиональной школы, предложенными Министерством образования и науки РФ. Реализовывать в настоящее время концепцию образования – это значит владеть актуальными способами, методами, технологиями, средствами и приемами обучения, ориентированными на подготовку современных специалистов.

Пособие включает в себя следующие темы: «Обязательства из договора кредита», «Обязательства из договоров банковского вклада и банковского счета», «Платежное поручение. Расчеты по аккредитиву. Расчеты по инкассо», «Обязательства по страхованию», «Обязательства из договора факторинга».

На основе сочетания активных и интерактивных форм проведения занятий (тренинги, деловые и ролевые игры, разбор конкретных ситуаций) студенты приобретают навыки работы с нормативными актами и литературными источниками, самостоятельного изложения изученного материала, творческого отношения к пониманию правовых проблем, а также анализа и применения правовых норм к конкретным ситуациям путем решения задач.

Данные семинары-тренинги позволяют за сравнительно короткое время получить достаточный объем информации и навыков работы в сфере оказания финансовых услуг, что важно при формировании компетенций бакалавров для профессиональной деятельности.

В зависимости от уровня подготовки аудитории, целей и задач, которые ставят перед собой ведущие тренингов, можно подбирать соответствующие тематики и составлять новые тренинги, используя элементы семинара.





Каждый семинар-тренинг строится на следующих элементах:

1. Фокус (мотивация). Для формирования интереса к теме семинара необходимо начинать с краткой дискуссии. Следует установить связь с предыдущим обучением участников семинара и их жизненным опытом.

2. Вклад ведущего. По каждой теме собрана необходимая информация, сформирован банк раздаточных материалов (в виде текста лекции, документов для чтения).

4. Интерактивная методика. При применении того или иного метода обучения следует описать процедуру, которую предполагается использовать в интерактивной методике. При необходимости следует дать ясные и краткие инструкции особенно для работы в группах.

5. «Дебрифинг» / Рефлексия / Подведение итогов / Проверка.

Участники семинара в сжатой форме повторяют главные изученные понятия, обсуждают применение информации и навыков в иных ситуациях. Это оценочная часть семинара-тренинга «Чему обучились присутствующие?»

Содержание любого семинара может видоизменять и корректировать преподаватель (тренер), который при подготовке может использовать рекомендуемую литературу.

СЕМИНАР-ТРЕНИНГ 1

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРА КРЕДИТА

–  –  –

Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Кредитная организация юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. (Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Примерами кредитных организаций могут служить инвестиционные компании, страховые организации и пенсионные фонды.

ЗАДАНИЕ 2 Изучите классификацию кредитных договоров (см. рисунок, табл. 2). Затем проанализируйте две формы кредитного договора. Дайте характеристику и определите вид кредитного договора. Сравните их по следующим критериям – стороны и цель получения кредита.

–  –  –

Классификация банковских кредитов

1. По сроку погашения:

1.1. Онкольные (краткосрочный кредит, погашаемый по первому требованию).

1.2. Краткосрочные (краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся в среднем на 3 8 месяцев).

1.3. Среднесрочные (кредит со сроком погашения от 3 до 5 лет).

1.4. Долгосрочные (кредит, предоставляемый банками и отдельными кредитными институтами небанковского типа на длительные сроки (от 5 лет и более).

2. По способу погашения:

1.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

1.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм).

1.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);

прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);

сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

3. По способу взимания ссудного процента:

3.1. Плата в момент погашения ссуды.

3.2. Плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора.

3.3. Оплата в момент выдачи кредита.

4. По наличию обеспечения:

4.1. Доверительные (необеспеченнные) ссуды.

4.2. Обеспеченные ссуды.

4.3. Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

5. По целевому назначению:

5.1. Связанные (целевые) ссуды, например:

платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды);

на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;

приобретение ценных бумаг;

авансовые платежи;

платежи в бюджеты;

заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета замщика);

финансирование производственных затрат, т. е. на формирование запасов товарно-материальных ценностей;

финансирование текущих производственных затрат;

финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и тому подобные операции (промежуточные);

учет (покупка) векселей, включая операции репо;

потребительские кредиты.

5.2. Ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

6. По форме предоставления кредита:

6.1. Ссуды в безналичной форме:

зачисление безналичных денег на соответствующий счет замщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;

кредитование с использованием векселей банка;

в смешанной форме (сочетание двух предыдущих вариантов).

6.2. Ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

7. По технике предоставления кредита:

7.1. Одной суммой.

7.2. В виде овердрафта, кредитования банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, т. е. автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

Овердрафт (кредит-овердрафт) это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется временная потребность в денежных средствах. Многими банками допускается овердрафт перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем в данном случае повышенные).

7.3. В виде кредитной линии:

простая (невозобновляемая) кредитная линия;

возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:

онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);

контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).

8. По способу предоставления кредита:

8.1. Индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком).

8.2. Синдицированный (кредит, предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику).

9. По категориям потенциальных заёмщиков:

9.1. Аграрные ссуды.

9.2. Коммерческие ссуды.

9.3. Ссуды посредникам на фондовой бирже.

9.4. Ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

9.5. Межбанковские ссуды.

10. По видам процентных ставок:

10.1. Кредиты с фиксированной процентной ставкой.

10.2. Кредиты с плавающей процентной ставкой.

*** КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ___ ____________ «___» __________ 20__г.

БАНК ___________________ (лицензия ___________ от ___________) (ОГРН ______________ИНН _______________), именуемый в дальнейшем «Банк» в лице _____________________, действующего на основании ___________, с одной стороны, и гражданин (ка) РФ ___________________________– __________ года рождения, паспорт ________________, выдан _______________________________, ____________ года, код подразделения __________, зарегистрирован(а) ______________________, именуемый (ая) в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк обязуется предоставить Заемщику кредит (далее по тексту Кредит) на потребительские цели в сумме ______________

(___________________) рублей 00 коп., а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплачивать проценты в порядке и сроки, установленные настоящим договором кредитного займа (далее Договор).

1.2. Кредит предоставляется на срок по «___» _________ 20__ г.

включительно.

1.3. Процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере ___ % (_____________________) процентов годовых.

1.4. Кредит предоставляется на условиях возвратности, платности, обеспеченности, срочности.

1.5. Обеспечением обязательств по настоящему Договору является _________________________ ____________________________, предоставленное в соответствии с Договором __________ № _______ от _________________ 20__ г., оформленным согласно требованиям действующего законодательства РФ.

2. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

2.1. Предоставление Кредита осуществляется путем выдачи денежных средств Заемщику через кассу КБ «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СОЮЗ» (ООО) по его письменному заявлению. В случае, если Заемщик в течение одного месяца от даты заключения настоящего Договора не воспользуется своим правом на получение Кредита, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор, письменно известив об этом Заемщика.

2.2. Погашение основного долга производится Заемщиком на ссудный счет №________________________, а начисленных процентов ежемесячно на счет № 70101810700001111501. Датой погашения основного долга и начисленных процентов по нему считается день поступления средств на указанные счета.

2.3. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня по дату его погашения включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается процентная ставка, установленная п. 1.3. настоящего Договора. Заемщик производит уплату процентов ежемесячно, не позднее последнего банковского дня каждого месяца, за полный календарный месяц, а также по окончании срока Договора производит уплату процентов, начисленных Банком за фактическое количество календарных дней пользования Кредитом.

2.4. Если дата уплаты сумм по Кредиту приходится на день, не являющийся рабочим, то уплата производится на следующий рабочий день, а расчет процентов производится исходя из фактического срока пользования Кредитом.

2.5. При полном погашении задолженности по настоящему Договору уплачиваемые Заемщиком либо третьими лицами суммы направляются в первую очередь на погашение задолженности по выплате неустойки в виде пени (ей), начисленным процентам, а затем на погашение суммы основного долга по Кредиту.

2.6. Заемщик вправе досрочно произвести полное или частичное погашение Кредита и процентов, предварительно письменно уведомив Банк за 1 (один) банковский день.

2.7. В случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ и конъюнктуры денежного рынка Банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование Кредитом, письменно известив об этом Заемщика за 3 (три) банковских дня. В случае несогласия Заемщика принять установленную Банком процентную ставку, Заемщик обязуется вернуть всю сумму Кредита и причитающиеся проценты за пользование им в течение срока, указанного в письменном уведомлении Банка.

2.8. Банк вправе отказаться от предоставления Заемщику предусмотренного настоящего Договором Кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Настоящий Договор будет считаться расторгнутым с даты направления Заемщику уведомления Банка об отказе от предоставления Кредита.

2.9. Обязательства Заемщика по настоящему Договору будут считаться выполненными после возврата всей суммы полученного Кредита, уплаты всех начисленных процентов за период пользования Кредитом, а также неустоек (пеней), если таковые возникли.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. Заемщик имеет право:

3.1.1. Произвести полный или частичный досрочный возврат Кредита с согласия Банка.

3.1.2. Получить от Банка документы, подтверждающие исполнение обязательств, предусмотренных настоящим Договором, после их окончательного и надлежащего исполнения.

3.1.3. Настоящим Заемщик заявляет, что ____________________

________________________________________________ (отказывается/согласен(а)) предоставлять индивидуальные сведения, персональные, биографические данные либо иную информацию в соответствии с действующим Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218ФЗ «О кредитных историях» в бюро кредитных историй.

3.2. Заемщик обязан:

3.2.1. Возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический срок пользования Кредитом.

3.2.2. В процессе кредитования Банк имеет право проверять финансово-хозяйственное положение Заемщика и также обеспеченность Кредита.

Для реализации контрольных прав Банка Заемщик ежеквартально не позднее 20-го числа месяца, следующего за отчетным кварталом, обязуется по требованию Банка предоставлять сведения (справку) о доходах.

Заемщик обязуется также предоставлять по требованию Банка другие документы, отвечать на вопросы работников Банка, представлять справки и совершать иные действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в абзаце 1 настоящего пункта.

3.2.3. Сообщить в письменном виде банку(ам), в котором открыт/ы счет/а Заемщика, о своем согласии на бесспорное (безакцептное) списанием Банком суммы Кредитов и процентов за пользование Кредитами, со ссылкой на данный кредитный договор и предоставить Банку указанное письмо(распоряжение) с отметкой банка Заемщика о принятии данного письма (и/или письменного соглашения) к исполнению.

3.3. Банк имеет право:

3.3.1. Потребовать полного досрочного возврата в течение пяти рабочих дней: Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, предусмотренных настоящим Договором, путем предъявления письменного требования в следующих случаях:

• при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней;

• при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором;

• если Заемщик введет Банк в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации, предоставление которой предусмотрено настоящим Договором (в т.ч. указанной в Заявлении-анкете на получение Кредита);

• утраты либо ухудшения условий обеспечения обязательств по Кредиту;

• если Заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, который ставит под угрозу выполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору;

• в случае наличия обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства Заемщика не будут исполнены надлежащим образом;

• в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

3.3.2. В одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему Договору в случае, предусмотренном в п. 2.8 настоящего Договора, а также в случае неисполнения Заемщиком обязательств, установленных пп. 2.2 и 2.3 настоящего Договора.

Настоящий Договор считается расторгнутым со дня направления Заемщику письменного уведомления о расторжении настоящего Договора.

3.3.3. Банк вправе по ходатайству Заемщика пролонгировать срок возврата Кредита.

3.3.4. Банк вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по настоящему Договору другому лицу без согласия Заемщика. Заемщик не вправе полностью или частично переуступать свои права и обязательства по настоящему Договору другому лицу без письменного согласия Банка.

3.3.5. Банк имеет право использовать полученные от Заемщика сведения и документы, а также предоставлять документы (кредитный договор, иные договора, соглашения, приложения к ним, выписки со счетов Заемщика, подтверждающие сумму задолженности по Кредиту) как доказательства в судебном процессе.

3.4. Банк обязан:

3.4.1. Предоставить Заемщику Кредит на оговоренных в настоящем Договоре условиях.

3.4.2. Предоставлять Заемщику по его запросу информацию о размере его задолженности.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. В случае невозврата основной суммы долга в срок, установленный в п. 1.2 настоящего Договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента за каждый день задержки платежа от непогашенной суммы основного долга.

4.2. В случае невыполнения условий, указанных в п. 2.3, Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента за каждый день задержки платежа от непогашенной суммы начисленных процентов.

4.3. В случае невыполнения условий, указанных в пп. 3.2.2, 3.2.3, Банк имеет право потребовать выплаты неустойки в виде пени в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента от непогашенной суммы основного долга за каждый день просрочки предоставления необходимых Банку сведений.

4.4. Уплата неустойки производится за фактическое количество дней просрочки выполнения обязательств, предусмотренных настоящим Договором.

4.5. Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения взятых на себя обязательств по настоящему Договору.

4.6. Заемщик уплачивает Банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных настоящим Договором.

4.7. В случае, если полученная от Заемщика сумма средств, направленная с целью возврата Кредита, недостаточна для погашения его обязательств по погашению Кредита и процентов, начисленных за пользование им, и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором и законодательством Российской Федерации, то Банк имеет право отнести перечисленную Заемщиком сумму в первую очередь на погашение расходов на принудительное взыскание Кредита, во вторую очередь – на погашение неустойки, в третью очередь на погашение процентов по Кредиту и в четвертую очередь на погашение суммы Кредита. Банку принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Банка и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в настоящем пункте, и вне зависимости от назначения платежа, указанного Заемщиком.

4.8. Заемщик обязуется по требованию Банка возместить ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду), которые понес Банк, в том числе связанные:

4.8.1. С принятием мер для принудительного взыскания задолженности.

4.8.2. В случае обращения в судебные органы или к иным уполномоченным лицам, вызванного неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору, убытки в виде оплаты услуг представителей, оплаты госпошлин (тарифов), а также иные необходимые расходы, связанные с обращением в соответствующие судебные органы (к уполномоченным лицам).

4.8.3. Иные расходы, которые вынужден будет произвести Банк в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

5. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

5.1. Настоящий Договор вступает в силу в день его подписания Банком и Заемщиком.

5.2. Настоящий Договор заключен на срок по «___» __________ 20__ г. включительно, т.е. не позднее дня истечения указанного срока сумма Кредита должна быть возвращена Заемщиком Банку, в этот же день должны быть полностью завершены выплаты процентов за пользование Кредитом в соответствии с п. 1.3 настоящего Договора.

6. ИНЫЕ УСЛОВИЯ

6.1. Местом исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему кредитному Договору является местонахождение Банка, предоставившего Кредит.

6.2. Каждая из сторон обязана сохранять конфиденциальность условий настоящего Договора, а также полученной от другой стороны коммерческой, финансовой и другой информации.

6.3. Заемщик обязан в трехдневный срок уведомить Банк об изменении паспортных данных, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и/или о возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору.

6.4. Стороны устанавливают, что необходимые сообщения передаются Сторонами или их уполномоченными представителями телеграммой или заказным письмом по адресам, указанным в разд. 7 настоящего Договора.

Заемщик также вправе лично передавать и получать сообщения и документы у уполномоченного представителя в офисе Банка.

6.5. Все требования, уведомления, а также иные сообщения, направленные Сторонами друг другу в течение всего срока действия настоящего Договора, должны быть подписаны уполномоченным на подписание соответствующих документов лицом.

6.6. Заемщик подтверждает, что предоставил Банку в требуемом ему объеме полную и достоверную информацию о своем финансовом положении, а также об имеющихся у него на дату заключения настоящего Договора финансовых обязательствах по отношению к третьим лицам.

6.7. Любые изменения и дополнения в настоящий Договор вносятся на основании дополнительного соглашения, подписанного обеими Сторонами.

6.8. Банк оставляет за собой право в случае нарушения Заемщиком обязательств по настоящему Договору принять все допустимые действующим законодательством Российской Федерации меры по исполнению Договора, включая передачу долгов Заемщика третьей стороне.

6.9. Наступление обстоятельств непреодолимой силы (форсмажор): стихийные бедствия, эпидемия, наводнение, иные события, не подлежащие контролю Сторон, освобождают Стороны от ответственности за невыполнение или несвоевременное выполнение обязательств по Договору. В случае если Сторона, выполнению обязательств которой препятствуют обстоятельства форс-мажора, не известит другую Сторону о наступлении таких обстоятельств в 10-дневный срок, такая Сторона теряет право ссылаться на указанные обстоятельства как на форс-мажорные.

Обязанность доказывать обстоятельства непреодолимой силы лежит на Стороне, не выполнившей свои обязательства.

6.10. Споры и разногласия, возникающие из настоящего Договора, решаются сторонами путем переговоров. В случае недостижения согласия спор передается на разрешение суда.

6.11. Взаимоотношения Сторон, не предусмотренные настоящим Договором, регулируются действующим законодательством РФ.

6.12. Договор составлен и подписан Сторонами в 2 экземплярах, имеющих одинаковую силу, по одному для каждой из Сторон.

6.13. Приложение № 1 – Информация о расходах Заемщика по потребительскому кредиту. Приложение № 2 – График платежей по потребительскому кредиту.

6.14. Приложения № 1 и № 2 являются неотъемлемой частью настоящего Договора.

7. МЕСТО НАХОЖДЕНИЯ, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ

СТОРОН.

БАНК ЗАЕМЩИК

***

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

г.___________ "___"________20___г.

________________________, именуемый в дальнейшем Банк, в лице председателя Правления ________, действующего на основании Устава Банка, и __________ (наименование предприятия), именуемый в дальнейшем Предприятие, в лице директора ________ (фамилия, имя, отчество), действующий на основании ______, заключили договор о нижеследующем:

1. Предмет договора Банк предоставляет Предприятию __________ (вид кредита) на ________ (мероприятие) в сумме ________ на срок до __________ на условиях, определенных настоящим договором.

2. Условия кредитования

2.1. Предприятие обязуется завершить мероприятие ________ и погасить предоставленный Банком кредит в соответствии со срочными обязательствами:____________.

2.2. Погашение кредита осуществляется Предприятием с расчетного счета № ______ в __________ (наименование учреждения банка) платежным поручением на корреспондентский счет Банка в ____________.

2.3. За пользование кредитом Предприятие платит Банку ___% годовых с выплатой __________ (порядок уплаты процентов, сроки, сумма).

2.4. При нарушении сроков погашения ссуды и начисленных по ней процентов Предприятие платит Банку ________ в сумме непогашенной задолженности.

2.5. Кредит предоставляется Предприятию под обеспечение ______________ (вид обеспечения).

2.6. В случае нарушения Предприятием условий настоящего договора взыскание Банком предоставленной ссуды и начисленных процентов за пользование ею в соответствии с залоговым правом Банка обращается на ____________.

3. Ответственность сторон

3.1. В случае возникновения необходимости Предприятие обязуется по требованию Банка предоставить ___________ (наименование документа).

3.2. Банк и Предприятие обязуются выполнять требования настоящего договора.

4. Сроки и условия действия договора

4.1. Действие настоящего договора прекращается после полного погашения кредита и уплаты процентов Банку.

4.2. Прочие условия договора:_______________.

4.3. Юридические адреса сторон:

Банк___________ Предприятие__________

4.4. Настоящий договор составлен в 4 экземплярах, 1-й и 4-й из которых хранятся в Банке, 2-й на Предприятии, 3-й направляется в учреждение Банка по месту открытия расчетного счета Предприятия.

–  –  –

Кредитный договор со сбербанком г. Екатеринбург № АБВ.02-2014 18.02.2014 Сберегательный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем Банк, в лице старшего кассира-контролера Иванова Ивана Ивановича, действующего на основании устава Сберегательного банка РФ, Положения и генеральной доверенности № 45 от 12.03.1980, с одной стороны, и ООО “Планета”, именуемый в дальнейшем Заемщик, в лице генерального директора Петрова Петра Петровича, с другой стороны, заключили Договор о нижеследующем.

1. Предмет договора На основе взаимных обязательств, экономической ответственности обеих сторон Банк предоставляет, а Заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования (целевой характер, материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).

2. Обязанности Банка Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 100 000 (сто тысяч) руб. для осуществления мероприятий, предусмотренных его уставом (положением) с уплатой 12 % годовых.

3. Обязанности Заемщика

3.1. Представлять Банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния Заемщика, в течение всего периода пользования кредитом.

3.2. Ежеквартально представлять Банку бухгалтерскую и статистическую отчетность не позднее 5 числа месяца, следующего за отчетным.

3.3. Использовать полученный кредит на цели, определенные Договором.

3.4. Уплачивать проценты за пользование кредитом исходя из ставки 12 % годовых.

3.5. Задолженность по кредиту погасить на следующих условиях:

Срок начала и окончания погашения основного долга 18.03.2001 г. – 18.03.2002 г.

Сумма единовременного платежа 3520 руб.

Периодичность погашения – ежемесячно.

3.6. В случае несвоевременного погашения кредита уплачивать Банку неустойку из расчета 15 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

3.7. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом уплачивать Банку неустойку в размере 5 процентов от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.

3.8. При использовании кредита не по целевому назначению Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 5 процентов годовых.

3.9. Сообщить письмом Банку, в котором у него открыт расчетный счет, о своем согласии на бесспорное списание Банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек в случаях, предусмотренных п. 4.3 Договора, со ссылкой на кредитный Договор.

3.10. При реорганизации или ликвидации Заемщика незамедлительно погасить задолженность по кредиту независимо от договорного срока ее погашения и с полной уплатой процентов за фактический срок использования кредита.

3.11. При изменении почтовых и банковских реквизитов, а также юридического адреса немедленно сообщить Банку новые сведения.

4. Банк имеет право

4.1. Досрочно расторгнуть Договор с взысканием с расчетного счета Заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:

4.1.1. образования необеспеченной задолженности;

4.1.2. нецелевого использования выданного кредита;

4.1.3. просроченной задолженности и неуплаченных процентов;

4.1.4. объявления Заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке;

4.1.5. несвоевременного представления Банку отчетности, сведений и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах;

4.1.6. несоблюдения Заемщиком условий кредитного Договора.

4.2. Осуществлять проверку целевого использования предоставленного кредита и наличия обеспечения возврата кредита на месте.

4.3 Производить взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек путем предъявления в банк Заемщика платежного требования на списание средств.

5. Сроки и условия действия договора

5.1. Начало действия Договора устанавливается с момента его подписания и оканчивается датой полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

5.2. Договор может быть изменен по соглашению сторон.

5.3. Изменение, расторжение или продление срока действия Договора оформляются дополнительным соглашением сторон.

5.4. Наряду с условиями, предусмотренными Договором, при его исполнении стороны руководствуются действующим законодательством и применяемыми правилами Банка.

5.5. Дополнительное условие: в случае увеличения процентной ставки по вкладам населения или учетной ставки Центрального банка России проценты по данному кредиту пересматриваются в обязательном порядке в течение 5 дней.

5.6. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Заемщиком кредита и процентам за пользование им (включая повышенные) суммы, выплачиваемые Заемщиком в погашение указанной задолженности, направляются вначале на уплату неустоек, погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет возврата основного долга.

6. Разногласия и споры сторон

6.1 Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий Договора, рассматриваются сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений.

6.2 Споры по вопросам, вытекающим из Договора, рассматриваются арбитражем или судом в установленном порядке. Договор составлен в трех экземплярах: 1-й и 3-й экземпляры остаются Банку, 2-й экземпляр передается Заемщику.

7. Адреса и реквизиты сторон *** Федеральный закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 Извлечение Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Реквизиты юридического лица

1. ОГРН (основной государственный регистрационный номер) государственный регистрационный номер записи о создании юридического лица1. Государственный регистрационный номер записи, вносимой в Единый государственный реестр юридических лиц, состоит из 13 цифр.

2. Идентификационный номер налогоплательщика (сокр. ИНН) цифровой код, упорядочивающий учёт налогоплательщиков в Российской Федерации. Присваивается как юридическим, так и физическим лицам. Организациям присваивается с 1993 года, индивидуальным предпринимателям с 1997 года, прочим физическим лицам с 1999 года (с начала действия первой части Налогового кодекса Российской Федерации). ИНН физического лица является последовательностью из 12 арабских цифр, из которых первые две представляют собой код субъекта Российской Федерации согласно статье 65 Конституции, следующие две номер местной налоговой инспекции, следующие шесть номер налоговой записи налогоплательщика и последние две так называемые «контрольные цифры» для проверки правильности записи.

ИНН индивидуального предпринимателя присваивается при регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, если данное лицо ранее его не имело. В ином случае используется имеющийся ИНН. ИНН юридического лица является последовательностью из 10 арабских цифр, из которых первые две представляют собой код субъекта Российской Федерации согласно статье 65 Конституции, следующие две номер местной налоговой инспекции, следующие пять номер налоговой записи налогоплательщика в территориальном разделе ЕГРН и последняя контрольная цифра.

3. Код причины постановки на учёт (КПП) представляет собой девятизначный цифровой код, где первые две цифры код субъекта Российской Федерации согласно статье 65 Конституции; третий и См. Порядок ведения единого государственного реестра юридических лиц и предоставления содержащихся в нем сведений и документов. От 23.11.2011 г.

№ 158н.

четвертый знаки код Государственной налоговой инспекции, которая осуществляла постановку на учёт организации по месту её нахождения, месту нахождения её филиалов и (или) представительств, расположенных на территории РФ или по месту нахождения принадлежащего ей недвижимого имущества и транспортных средств; пятый и шестой знаки являются кодами причины постановки на учёт; седьмой, восьмой и девятый знаки порядковый номер постановки на учёт по соответствующей причине.

4. Банковский идентификационный код (БИК) уникальный идентификатор банка, используемый в платежных документах (платёжное поручение, аккредитив и т. д.) на территории России. Классификатор БИКов ведет Центробанк РФ (Банк России). Структура БИК и порядок ведения справочника определена в Положении ЦБ РФ № 225-П от 6 мая 2003 г. «О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)». Банковский идентификационный код представляет собой совокупность знаков, уникальную в рамках платёжной системы Банка России, и состоит из девятизначного кода.

5. Общероссийский классификатор предприятий и организаций (сокращ. ОКПО). Содержит восьми- или десятизначный номер юридического лица, указываемый в бухгалтерских документах. Классификатор используется для ведения списка юридических лиц во всех государственных классификаторах и базах данных РФ для облегчения связывания данных о юридических лицах и учета статистики. ОКПО является кодом вида деятельности организации, но не кодом самой организации.2

6. Расчётный счёт (текущий счёт, счёт до востребования) счёт, используемый банком или иным расчётным учреждением для учёта денежных операций клиентов. Текущее состояние расчётного счёта, как правило, соответствует сумме денежных средств, принадлежащих клиенту. В российской практике номер банковского расчётного счёта представляет собой двадцатизначное число.

См. Приказ Министерства экономического развития Российской Федерации и Федеральной службы государственной статистики от 6 апреля 2012 г. № 107 «Об утверждении положения о ведении общероссийского классификатора предприятий и организаций (ОКПО) и внесении в него изменений».

7. Корреспондентский счёт счёт, открываемый кредитной организацией (банком) в подразделении Центрального банка или в иной кредитной организации. Предназначен для отражения расчётов, производимых одной кредитной организацией по поручению и за счёт другой на основании заключённого между ними корреспондентского договора. В России номера корреспондентских счетов состоят из 20 разрядов, при этом первые три разряда (так называемый счёт первого порядка) 301.

***

–  –  –

Полная сумма, которую выплатит клиент после погашения кредита, будет равна 222,75 тыс. рублей.

ЗАДАНИЕ 5 Проанализируйте исковое заявление, приведите аргументы в пользу сторон и решите дело. Правильно ли определена подведомственность? Каких документов не хватает в приложениях? Разыграйте краткое судебное разбирательство, разбившись на группы.

–  –  –

09 октября 2008 года между Истцом ООО «Альянс Банк» и Ответчиком Ивановым Иваном Ивановичем был заключен кредитный договор № 12345 на сумму 420800 рублей под 18% годовых на срок до 9 октября 2015 года на приобретение автомашины модели BYD QCJ 7151A (F-3R), год выпуска 2008 г., идентификационный № LGXC14DF980040348, двигатель № 4D85A0979, DA4G15S, кузов № LGXC14DF980040348, цвет черный.

В целях обеспечения выданного кредита 9 октября 2008 года между Ивановым Иваном Ивановичем и ООО «Альянс Банк» был заключен договор залога приобретаемого имущества, т.е. автомобиля, № 229586/01-ФЗ.

Истец выполнил свои обязательства и перечислил 10 октября 2008 года на текущий счет Ответчика № 26256226083068 в ООО «Альянс Банк» кредит в сумме 30 000 рублей.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по текущему счету Ответчика № 26256226083068 за 10 октября 2008 года.

В соответствии с п. 10 кредитного договора Иванов Иван Иванович обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30(31) числа.

Однако Ответчик в нарушение данного пункта договора неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашения.

19 января 2010 года Истец предъявил к ответчику претензию о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Однако Ответчик не исполнил данное требование до настоящего времени.

На 3 марта 2010 года образовавшаяся задолженность составила 478342 руб. 24 коп., в том числе основной долг – текущий долг по кредиту – 380610 руб. 02 коп., проценты на сумму текущего долга 3378 руб. 57 коп., долг по погашению кредита 20492 руб. 90 коп., долг по неуплаченным в срок процентам 40659 руб. 91 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 11084 руб.

87 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 22115 руб. 97 коп.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору Ивановым И. И. не исполнены.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 348, 810, 811, 819 ГК РФ

ПРОШУ:

взыскать с Иванова Ивана Ивановича в пользу ООО «Альянс Банк» сумму в размере 478342 руб. 24 коп., в том числе основной долг – текущий долг по кредиту – 380610 руб. 02 коп., проценты на сумму текущего долга 3378 руб. 57 коп., долг по погашению кредита 20492 руб. 90 коп., долг по неуплаченным в срок процентам 40659 руб.

91 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 11084 руб. 87 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 22115 руб. 97 коп.

обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль модели BYD QCJ 7151A (F-3R), год выпуска 2008 г., идентификационный № LGXC14DF980040348, двигатель № 4D85A0979, DA4G15S, кузов № LGXC14DF980040348, цвет черный, в счет погашения задолженности в размере 478342 руб. 24 коп.

взыскать с Иванова Ивана Ивановича в пользу ООО «Альянс Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 7983 руб. 42 коп.

ПРИЛОЖЕНИЕ

1. Копии искового заявления.

2. Кредитный договор о предоставлении кредита № 12345 от 9 октября 2008 года.

3. Квитанция об оплате госпошлины.

4. Доверенность № 123 от 2 марта 2010 года.

3 марта 2010 года Представитель истца______________

***

–  –  –

Извлечение Статья 309. Общие положения Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщикугражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820. Форма кредитного договора Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Статья 822. Товарный кредит Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Статья 823. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

*** Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 года № 138-ФЗ Извлечение Статья 22. Подведомственность гражданских дел судам

1. Суды рассматривают и разрешают:

1) исковые дела с участием граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления о защите нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов, по спорам, возникающим из гражданских, семейных, трудовых, жилищных, земельных, экологических и иных правоотношений;

2) дела по указанным в статье 122 настоящего Кодекса требованиям, разрешаемые в порядке приказного производства;

3) дела, возникающие из публичных правоотношений и указанные в статье 245 настоящего Кодекса;

4) дела особого производства, указанные в статье 262 настоящего Кодекса;

5) дела об оспаривании решений третейских судов и о выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение решений третейских судов;

6) дела о признании и приведении в исполнение решений иностранных судов и иностранных арбитражных решений.

2. Суды рассматривают и разрешают дела с участием иностранных граждан, лиц без гражданства, иностранных организаций, организаций с иностранными инвестициями, международных организаций.

3. Суды рассматривают и разрешают дела, предусмотренные частями первой и второй настоящей статьи, за исключением экономических споров и других дел, отнесенных федеральным конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных судов.

4. При обращении в суд с заявлением, содержащим несколько связанных между собой требований, из которых одни подведомственны суду общей юрисдикции, другие арбитражному суду, если разделение требований невозможно, дело подлежит рассмотрению и разрешению в суде общей юрисдикции.

В случае если возможно разделение требований, судья выносит определение о принятии требований, подведомственных суду общей юрисдикции, и об отказе в принятии требований, подведомственных арбитражному суду.

Статья 23. Гражданские дела, подсудные мировому судье

1. Мировой судья рассматривает в качестве суда первой инстанции:

1) дела о выдаче судебного приказа;

2) дела о расторжении брака, если между супругами отсутствует спор о детях;

3) дела о разделе между супругами совместно нажитого имущества при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей;

4) иные возникающие из семейно-правовых отношений дела, за исключением дел об оспаривании отцовства (материнства), об установлении отцовства, о лишении родительских прав, об ограничении родительских прав, об усыновлении (удочерении) ребенка, других дел по спорам о детях и дел о признании брака недействительным;

5) дела по имущественным спорам за исключением дел о наследовании имущества и дел, возникающих из отношений по созданию и использованию результатов интеллектуальной деятельности, при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей;

6) утратил силу Федеральный закон от 22.07.2008 № 147-ФЗ;

7) дела об определении порядка пользования имуществом.

2. Федеральными законами к подсудности мировых судей могут быть отнесены и другие дела.

3. При объединении нескольких связанных между собой требований, изменении предмета иска или предъявлении встречного иска, если новые требования становятся подсудными районному суду, а другие остаются подсудными мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В этом случае, если подсудность дела изменилась в ходе его рассмотрения у мирового судьи, мировой судья выносит определение о передаче дела в районный суд и передает дело на рассмотрение в районный суд.

4. Споры между мировым судьей и районным судом о подсудности не допускаются.

*** Комментарий к статье 819 Гражданского Кодекса РФ Кредитный договор является разновидностью договора займа.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других, применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (в ред. от 08.05.2002) долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим. Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.

Что касается договора займа, то он считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807 ГК), т.е. является реальным и односторонним: в ст. 807 установлено, что займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи.

Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и соответственно встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Комментируемая статья рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБР и вознаграждение самого кредитора. В силу статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты за исключением случаев, установленных законом или договором.

Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования ЦБР или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению п. 1 статьи 450 ГК.

Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе, при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 статьи 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более года).

Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на условиях "до востребования" как обычный заем. В случаях когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 статьи 810 ГК). Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 статьи 810 ГК).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Заемщик отвечает по правилам п. 1 статьи 811 ГК. Если иное не установлено законом или кредитным договором в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 статьи 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 статьи 809 ГК.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 статьи 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 статьи 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 статьи 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 статьи 811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статьи 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (статья 821 ГК).

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 статьи 395 ГК начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 статьи 395 ГК).

ЗАДАНИЕ 6 Представьте, что вы хотите приобрести недвижимость. Для этого вам необходимо взять в банке кредит. Проанализируйте условия кредитования в трех различных банках и выберите наиболее оптимальный для вас вариант (табл. 4). Какими критериями выбора банка для получения кредита вы руководствовались?

–  –  –

ВТБ 24 Нецелевой ипотечный кредит Вам необходима крупная сумма, но обычный потребительский кредит не подходит? Воспользуйтесь нецелевым ипотечным кредитом. Это оптимальный способ получить значительные средства под залог имеющегося жилья. Кредит вы сможете использовать для любых целей: приобрести недвижимость или земельный участок, оплатить учебу или лечение, сделать ремонт или купить новую технику.

Условия кредитования

• Срок кредита от 5 до 20 лет.

• Сумма кредита от 10 000 долларов США или евро (или рублевый эквивалент).

• Максимальный размер кредита 70 % от стоимости закладываемой недвижимости.

• Комиссия за рассмотрение заявки отсутствует.

• Комиссия за выдачу кредита от 11 000 рублей.

• Досрочное погашение кредита возможно через 3 месяца с момента его получения. При досрочном погашении с 4-го по 12-й месяц взимается комиссия 1 % от суммы платежа.

• Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.

Ставки в процентах годовых

В случае оформления страхового полиса по рискам:

• утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя, если применимо);

• утраты (гибели) или повреждения закладываемой квартиры;

• прекращения или ограничения права собственности на закладываемую квартиру (в случае если квартира находится в собственности менее трех лет) (табл. 5 – 8).

–  –  –

Процентная ставка зависит от формы подтверждения дохода.

Для заемщиков, доход которых подтвержден справкой по форме банка, ставка увеличивается на 1 % (вне зависимости от валюты, срока кредита и первого взноса).

Для заемщиков, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и/или являющихся участниками (акционерами) организаций, ставка увеличивается на 1,95 % (вне зависимости от срока кредита и первого взноса).

–  –  –

Процентная ставка зависит от формы подтверждения дохода.

СР ставка рефинансирования Банка России (с 14.09.2012 установлена в размере 8,25 %). В случае кредита с переменной или комбинированной ставкой, после истечения моратория частота пересмотра ставки – 2 раза в год. При пересмотре ставки учитывается значение СР на 1 апреля и на 1 октября каждого года. После пересмотра ставки значение ежемесячного платежа также изменится.

Для заемщиков, доход которых подтвержден справкой по форме банка, ставка увеличивается на 1 % (вне зависимости от валюты, срока кредита и первого взноса).

Для заемщиков, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и/или являющихся участниками (акционерами) организаций, ставка увеличивается на 1,95 % (вне зависимости от срока кредита и первого взноса).

–  –  –

Процентная ставка зависит от формы подтверждения дохода.

Для заемщиков, доход которых подтвержден справкой по форме банка, ставка увеличивается на 1 % (вне зависимости от валюты, срока кредита и первого взноса).

Для заемщиков, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и/или являющихся участниками (акционерами) организаций, ставка увеличивается на 1,95 % (вне зависимости от срока кредита и первого взноса).

В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентные ставки увеличиваются на 3 % годовых от указанных выше.

Заемщики, имеющие действующие ипотечные кредиты, желающие в дальнейшем не страховать иные риски, кроме риска утраты или повреждения предмета залога, и согласные на связанное с этим увеличение процентной ставки по кредиту на 3 % годовых, могут обратиться в банк с просьбой об изменении условий кредита. В этом случае будет необходимо подписать соглашения об изменении кредитнообеспечительной документации и затем оформить новый страховой полис только по риску утраты (гибели) или повреждения заложенной квартиры.

СЕМИНАР-ТРЕНИНГ 2

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ

БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА

–  –  –

Извлечение Статья 834. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие непредусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Статья 846. Заключение договора банковского счета

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

*** Закон «О банках и банковской деятельности»

Статья 36. Банковские вклады физических лиц Вклад денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

ЗАДАНИЕ 2 Соотнесите понятия и определения в следующей таблице

Виды счетов Расчетный Открывается предприятиям, учреждениям, организациям, фисчет нансируемым за счет бюджетов всех уровней Текущий Счет банка в других банках, т. е. счет, на котором учитываются счет взаиморасчеты банков Бюджетный Открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения счет операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам.

В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег. Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным Валютный Подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основсчет ным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским).

Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации Корреспон- Открывается юридическим лицам и индивидуальным предпридентский нимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в счет банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции, и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия. При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет Субсчет Открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле») ЗАДАНИЕ 3 Проведите правовую экспертизу договора банковского вклада и составьте протокол разногласий со стороны вкладчика.

–  –  –

Коммерческий банк «Пром-Связь», именуемый в дальнейшем "Банк", в лице заместителя начальника отдела кадров Иванова Ивана Ивановича, действующего на основании Протокола, и Сидорова Николая Николаевича, именуемого в дальнейшем "Вкладчик", заключили договор о следующем.

1. Предмет договора

1.1. Вкладчик передает банку во вклад 10000 рублей в день заключения данного договора.

1.2. Срок размещения не устанавливается.

1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и внесения всей суммы вклада.

1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размещения, из расчета 5 процентов годовых.

1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании вклада, ежегодно, при продлении вклада за истекший период).

1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисляются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета годовых).

1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с принятым Центробанком РФ и другими уполномоченными государственными органами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и депозитам граждан.

Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты ее введения в одностороннем порядке без переоформления договора.

1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъявлении договора (подлинника) и паспорта.

2. Обязанности банка

2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика.

2.2. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада.

2.3. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.

3. Права вкладчика

3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.

3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

3.3. Совершать безналичные расчеты.

3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

4. Обязанности вкладчика

4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме 10000 рублей 10.12.2011.

4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п. 1.2, не позднее чем за 30 календарных дней до его истечения и в течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к договору о его пролонгации.

4.3. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за 30 календарных дней предупредить письменно банк.

5. Обязанности банка В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере 15 процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

6. Срок действия договора Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до момента возврата суммы вклада и процентов, начисленных по нему Вкладчику.

*** Федеральный закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 Извлечение Статья 36. Банковские вклады физических лиц Вклад денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Действие части третьей статьи 36 не распространяется на деятельность банков, осуществляющих привлечение во вклады средств граждан на день вступления в силу Федерального закона от 03.02.1996 № 17-ФЗ (статья 6 Федерального закона от 03.02.1996 № 17-ФЗ).

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Статья 37. Вкладчики банка Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Статья 38. Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.

Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.

Статья 39. Фонды добровольного страхования вкладов Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.

Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков-учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного в соответствии с настоящим Федеральным законом для банков на дату создания фонда.

Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами.

Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

–  –  –

*** Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»

ПОРЯДОК

ЗАПОЛНЕНИЯ КАРТОЧКИ С ОБРАЗЦАМИ ПОДПИСЕЙ

И ОТТИСКА ПЕЧАТИ

1. Поля лицевой стороны карточки заполняются в следующем порядке.

1.1. В поле "Клиент (владелец счета)":

клиент юридическое лицо указывает полное наименование в соответствии со своими учредительными документами. В случае открытия счета юридическому лицу для совершения операций его филиалом, представительством указывается полное наименование юридического лица в соответствии с его учредительными документами и после запятой полное наименование обособленного подразделения в соответствии с утвержденным юридическим лицом положением об обособленном подразделении;

клиент физическое лицо указывает полностью свои фамилию, имя, отчество (при наличии), дату рождения;

клиент индивидуальный предприниматель указывает полностью свои фамилию, имя, отчество (при наличии), дату рождения, а также делает запись "индивидуальный предприниматель";

клиент физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, указывает полностью свои фамилию, имя, отчество (при наличии), дату рождения, а также вид деятельности (например, адвокат, нотариус, арбитражный управляющий).

1.2. В поле "Место нахождения (место жительства)":

клиент юридическое лицо указывает адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительного органа (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом. В случаях, когда функции единоличного исполнительного органа клиента юридического лица выполняет управляющая организация или управляющий, клиент дополнительно указывает место нахождения управляющей организации, или адрес места жительства (регистрации), или адрес места пребывания. Клиент физическое лицо, индивидуальный предприниматель указывает адрес места жительства (регистрации) или места пребывания;

клиент физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, указывает адрес осуществления своей непосредственной деятельности либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.

1.3. В поле "тел. №" клиент указывает номер телефона. Допустимо указание нескольких телефонных номеров клиента.

1.4. В поле "Банк" указывается полное фирменное или сокращенное фирменное наименование кредитной организации или наименование подразделения Банка России, в котором открывается счет.

1.5. В поле "Отметка банка" после присвоения счету соответствующего номера главным бухгалтером или его заместителем либо другим лицом, которому право внесения записи об открытии клиенту счета в Книге регистрации открытых счетов предоставлено распорядительным документом банка, проставляется собственноручная подпись и дата, начиная с которой используется карточка.

1.6. В поле "Прочие отметки" банком могут указываться сведения о предоставлении временных карточек, о периоде времени, в течение которого они действуют, о случаях их замены, порядок и периодичность выдачи выписок из счета, а также иная информация, необходимая банку.

2. Поля оборотной стороны карточки заполняются в следующем порядке.

2.1. В поле "Сокращенное наименование клиента (владельца счета)":

клиент юридическое лицо указывает свое сокращенное наименование в соответствии с его учредительными документами либо сокращенное наименование филиала, представительства юридического лица в соответствии с утвержденным юридическим лицом положением о филиале, представительстве. При отсутствии сокращенного наименования указывается полное наименование клиента юридического лица (филиала, представительства);

клиент физическое лицо указывает полностью свои фамилию, имя, отчество (при наличии);

клиент индивидуальный предприниматель указывает полностью свои фамилию, имя, отчество (при наличии), а также делает запись "индивидуальный предприниматель";

клиент физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, указывает полностью свои фамилию, имя, отчество (при наличии), а также указывает вид деятельности (например, адвокат, нотариус).

Заполнение поля "Сокращенное наименование клиента (владельца счета)" допускается также латинскими буквами без построчного перевода на русский язык.

В поле "Сокращенное наименование клиента (владельца счета)" допускается указание сокращенного наименования клиента, предусмотренного договором между банком и клиентом.

2.2. В поле "№ счета" после внесения записи об открытии клиенту счета в Книгу регистрации открытых счетов главный бухгалтер, его заместитель либо другое лицо, которому предоставлено право внесения записи об открытии клиенту счета в Книгу регистрации открытых счетов, проставляет присвоенный номер счета.

2.3. В поле "Фамилия, имя, отчество" указываются полностью фамилия, имя, отчество (при наличии) лиц, наделенных правом подписи.

2.4. В поле "Образец подписи" собственноручную подпись напротив своих фамилии, имени или отчества (при наличии) проставляют лица, наделенные правом подписи.

2.5. Поле "Срок полномочий" предназначено для контроля срока полномочий лиц, наделенных правом подписи, устанавливаемого на основании учредительных документов, распорядительного акта клиента либо выданной им доверенности. Случаи и порядок заполнения банком поля "Срок полномочий" определяются банком в банковских правилах.

2.6. В поле "Дата заполнения" клиент указывает число, месяц и год оформления карточки.

2.7. В поле "Подпись клиента (владельца счета)" проставляется:

собственноручная подпись единоличного исполнительного органа клиента юридического лица или лица, исполняющего его обязанности, который в соответствии с законом и учредительными документами осуществляет представительство без доверенности;

собственноручная подпись управляющего (единоличного исполнительного органа управляющей организации) в случае, если полномочия единоличного исполнительного органа клиента переданы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации управляющему (управляющей организации);

собственноручная подпись лица, являющегося представителем клиента, действующим на основании доверенности на открытие счета. Одновременно в этом поле указываются номер (при наличии) и дата соответствующей доверенности;

собственноручная подпись клиента физического лица, клиента индивидуального предпринимателя либо клиента физического лица, занимающегося в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.

2.8. В поле "Образец оттиска печати" клиенты юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица, занимающиеся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (при наличии печати), проставляют образец оттиска печати.

Оттиск печати, проставляемый на карточке, должен быть четким.

В случае если законодательством иностранного государства не установлена обязанность наличия печати, юридическое лицо, созданное на территории указанного государства, вправе не проставлять оттиск печати, указав в поле "Образец оттиска печати", что печать отсутствует.

Клиенты физические лица поле "Образец оттиска печати" не заполняют.

2.9. В поле "Место для удостоверительной надписи о свидетельствовании подлинности подписей" удостоверительная надпись совершается нотариусом в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации. Уполномоченное лицо полностью указывает свою должность, фамилию и инициалы, фамилию и инициалы лица (лиц), подписи которых совершаются в его присутствии, указывает дату и проставляет собственноручную подпись с приложением печати (штампа) банка, определенной для этих целей распорядительным актом банка.

2.10. В поле "Выданы денежные чеки" банк указывает дату выдачи и номера выданных кредитной организацией (филиалом) или подразделением Банка России клиентам денежных чеков. Поле "Выданы денежные чеки" может оформляться в виде отдельного листа (листов), прилагаемого к карточке.

ЗАДАНИЕ 5 Проанализируйте фабулу дела, составьте исковое заявление и разыграйте краткое судебное разбирательство, разбившись на группы.

Гражданка Иванова обратилась в суд с иском к дочери, гражданке Сидоровой, о взыскании денежной суммы в размере 290000 рублей, компенсации морального вреда.

В обоснование требований гражданка Иванова ссылалась на то, что в 2009 году, она заключила с ООО «Банковский клад» договор банковского вклада «Пенсионный». В силу плохого состояния здоровья с целью представления своих интересов в качестве вкладчика в банке она оформила доверенность на свою дочь гражданку Сидорову.

В апреле 2010 года, гражданка Иванова обнаружила, что её дочь гражданка Сидорова сняла со счёта в банке сумму в размере 290000 рублей. В мае 2011 года доверенность на имя ответчика была прекращена.

–  –  –

Извлечение Статья 974. Обязанности поверенного Поверенный обязан: лично исполнять данное ему поручение, за исключением случаев, указанных в статье 976 настоящего Кодекса;

сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения; передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения; по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

Статья 975 ГКРФ. Обязанности доверителя

1. Доверитель обязан выдать поверенному доверенность (доверенности) на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения, за исключением случаев, предусмотренных абзацем вторым пункта 1 статьи 182 настоящего Кодекса.

2. Доверитель обязан, если иное не предусмотрено договором:

возмещать поверенному понесенные издержки; обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения.

3. Доверитель обязан без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения.

4. Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если в соответствии со статьей 972 настоящего Кодекса договор поручения является возмездным.

Статья 976 ГКРФ. Передоверие исполнения поручения

1. Поверенный вправе передать исполнение поручения другому лицу (заместителю) лишь в случаях и на условиях, предусмотренных статьей 187 настоящего Кодекса.

2. Доверитель вправе отвести заместителя, избранного поверенным.

3. Если возможный заместитель поверенного поименован в договоре поручения, поверенный не отвечает ни за его выбор, ни за ведение им дел. Если право поверенного передать исполнение поручения другому лицу в договоре не предусмотрено либо предусмотрено, но заместитель в нем не поименован, поверенный отвечает за выбор заместителя.

ЗАДАНИЕ 6

1. Составьте предложение из следующих слов: «письменной», «договора», «недействительность», «этого», «формы», «банковского вклада», «влечет», «договора», «несоблюдение».

2. Составьте предложение из следующих слов: «право», «этими», «может», «счете», «денежные», «гарантируя», «клиента», «средства на», «беспрепятственно», «использовать», «средствами», «банк», «имеющиеся», «распоряжаться».

СЕМИНАР-ТРЕНИНГ 3

БАНКОВСКОЕ ПОРУЧЕНИЕ. РАСЧЕТЫ ПО АККРЕДИТИВУ. РАСЧЕТЫ ПО ИНКАССО

ЦЕЛИ СЕМИНАРА

По окончании занятия участники семинара будут знать:

1. Формы безналичных расчетов.

2. Порядок расчета платежными поручениями.

3. Основные положения о расчетах по аккредитиву.

4. Особенности расчётов по инкассо.

По окончании занятий участники семинара будут уметь:

1. Заполнять заявление на открытие аккредитива.

2. Заполнять инкассовое поручение.

3. Разграничивать отдельные виды аккредитивов.

4. Составлять исковое заявление о взыскании убытков в размере выплаченной по аккредитиву суммы.

–  –  –

ХОД СЕМИНАРА

ЗАДАНИЕ 1 Что означают понятия «платёжное поручение», «аккредитив», «инкассо»?

Заполните в схеме (рис. 1) пропуски (надписи, направления стрелок). Сравните «аккредитив» и «инкассо». В чем главные преимущества и недостатки каждого?

–  –  –

Платёжное поручение расчетный документ, формируемый Плательщиком (владельцем расчетного счета) для обслуживающего Банка. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Платежными поручениями можно отдавать распоряжения

Банку о перечислении денежных средств:

а) поставщикам и подрядчикам за материалы, товары, выполненные работы, оказанные услуги;

б) во внебюджетные фонды и в бюджеты всех уровней;

в) кредитным организациям в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;

г) прочим контрагентам в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

В соответствии с условиями договоров с контрагентами платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товарно-материальных ценностей, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.

Аккредитив (от лат. accreditivus доверительный) вид банковского счёта. Открывается по поручению плательщика в банке, обслуживающем контрагента, отгружающего товары, оказывающего услуги и др. Открытие аккредитива создаёт для контрагента возможность получить на условиях, указанных в аккредитивном поручении, платёж за товар, работы, услуги немедленно по исполнении обязательства.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

В настоящее время нормативными актами, регулирующими на территории России отношения, возникающие в связи с использованием аккредитивной формы расчетов, являются Гражданский кодекс (ст. 867 873) и Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, которое применяется в части, не противоречащей ГК.

Инкассо одна из форм безналичных расчетов (ст. 874 876 ГК РФ). При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента и за его счет получить от плательщика платеж и (или) акцепт.

Акцепт односторонняя сделка, состоящая в принятии оферты;

согласие на заключение договора.

Главные преимущества Инкассо рекомендуется аккредитива: в тех случаях, когда:

репутация и кредитоспособ- поставляемый товар не являетность банка заменяют репута- ся товаром, изготовленным как цию и кредитоспособность по- единичный заказ;

купателя; продавец и покупатель подпродавец может быть уверен, держивают отношения взаимного что платеж будет произведен по- доверия;

сле того, как он поставит товары отсутствуют ограничения по и предъявит документы, отвеча- импорту (например, валютный ющие требованиям аккредитива; контроль в стране покупателя) и покупатель может быть уве- трудности в получении необходирен, что платежи будут произ- мых лицензий;

ведены лишь после того, как экономическая, политическая и представлены документы, ого- правовая обстановка в стране поворенные в аккредитиве. купателя является стабильной.

Недостатки разрыв во времени между от- использование в расчетах аккрегрузкой товара, передачей до- дитива наиболее выгодно экспоркументов в банк и получением теру, который получает безусловплатежа, который может быть ную гарантию платежа до начала достаточно продолжительным, отгрузки товара. При этом получечто замедляет оборачиваемость ние платежа по аккредитиву (при средств экспортёра; условии выполнения экспортером отсутствие надежности в условий аккредитива и представоплате документов (может от- ления в банк указанных в нем доказаться от оплаты товарных кументов) не связано с согласием документов или оказаться не- покупателя на оплату;

платёжеспособным к моменту сложная форма расчетов: полуприбытия их в банк импортё- чение платежа с аккредитива свяра). Эти недостатки преодоле- зано с точным соблюдением его ваются путём применения теле- условий, правильным оформлениграфного инкассо, позволяю- ем и своевременным представлещего сократить нежелательный нием в банк документов, указанразрыв во времени, а также за ных в аккредитиве. Контролируя счёт применения инкассо с соблюдение условий аккредитива предварительно выданной бан- и представленные документы, банковской гарантией, что позво- ки защищают интересы покупателяет создать надёжность пла- ля, действуя на основе его интежа, близкую к той, которая струкций;

возникает по безотзывным ак- сложный документооборот и кредитивам. задержки в движении документов, связанные с контролем документов в банках и их пересылкой между банками.

–  –  –

Инкассо может быть чистым и документарным.

Чистое инкассо это инкассо финансовых документов (переводные и простые векселя, чеки и другие подобные документы, используемые для получения платежей), когда они не сопровождаются коммерческими документами.

Документарное инкассо это инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами (счета, транспортные и страховые документы и пр.), а также инкассо только коммерческих документов. Документарное инкассо в международной торговле представляет собой обязательство банка получить по поручению экспортёра от импортёра сумму платежа по контракту против передачи последнему товарных документов и перечислить её экспортёру.

Схема расчетов по инкассо (рис. 3).

1 покупатель и поставщик заключают договор, в котором определяют порядок и форму расчетов (инкассо), а также перечень отгрузочных и товарораспорядительных документов, которые должен будет предоставить поставщик для получения платежа;

2 поставщик готовит комплект документов, указанных в договоре (включая счета-фактуры и др.). Вместе с расчетными документами этот комплект поставщик предоставляет в банк, которому он поручает операцию инкассирования;

3 банк поставщика, проверив наличие всех реквизитов и идентичность заполнения всех экземпляров расчетных документов, направляет их с отгрузочными и товарораспорядительными документами в банк покупателя с инструкциями в отношении перевода средств, полученных от покупателя;

4 банк покупателя, получив указанные документы, направляет ему извещение о том, что документы получены, и просит акцептовать и/или оплатить их;

5 покупатель акцептует или оплачивает предоставленные расчетные документы. После оплаты банк покупателя выдает ему отгрузочные и товарораспорядительные документы и покупатель вступает во владение товаром;

6 полученные от покупателя средства банк покупателя переводит в банк поставщика;

7 банк поставщика зачисляет полученную из банка покупателя сумму на счет поставщика.

–  –  –

Платежные требования применяются при расчетах между сторонами гражданско-правовых сделок.

Инкассовые поручения применяются:

при взыскании денежных средств в соответствии с законодательством, в том числе взыскании по исполнительным документам;

в случаях, когда в гражданско-правовой сделке предусмотрено право на списание без распоряжения плательщика.

ЗАДАНИЕ 3 Укажите правильное соотношение термина и определения.

А) покрытый 1. Это когда при открытии аккредитива банкдепонирован- эмитент средства не перечисляет, а предоставляет ный) аккредитив исполняющему банку право списывать средства с

Б) отзывный ведущегося у него корреспондентского счета в преаккредитив делах суммы аккредитива.

В) безотзывный 2. Это аккредитив, который может быть отменен аккредитив только с согласия получателя средств.

Г) непокрытый 3. Это аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письгарантированный) аккредитив менного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива.

4. Это когда при открытии аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

Правильность ответа проверьте по таблице.

–  –  –

тив, содержащий специальную оговорку, которая уполномочивает исполняющий банк произвести авансовый платеж бенефициару до предоставления документов.

• Аккредитив с отсроченным платежом документарный аккредитив, открытый на следующих условиях:

– платеж не является немедленным;

– платеж производится на будущую дату, определяемую в соответствии с аккредитивом;

– предоставление тратты не требуется.

В соответствии с аккредитивом будущая дата платежа обычно приходится на дату, наступающую через определенный период после даты транспортных документов, или наступает через определенный период после даты предоставления документов.

• Аккредитив с покрытием аккредитив, при открытии которого банк-эмитент переводит исполняющему банку соответствующие валютные средства в форме аккредитива, являющиеся обеспечением и источником платежа по исходному аккредитиву.

• Акцептный аккредитив документарный аккредитив, который, помимо прочих документов, требует представления тратты на фиксированный срок, выставленной на банк, который назначен акцептующим банком по документарному аккредитиву.

• Делимый аккредитив аккредитив, в пределах суммы которого можно открыть несколько аккредитивов.

• Денежный аккредитив именной документ, адресованный банком-эмитентом своему отделению или другому банку, в котором содержится распоряжение о выплате денег (полностью или частями) предъявителю аккредитива в течение указанного срока и при выполнении всех оговоренных в аккредитиве условий.

• Документарный аккредитив письменное обязательство, выданное банком от имени покупателя (приказодателя) или от своего собственного имени, оплатить продавцу (бенефициару) стоимость тратты и/или документов, если соблюдены условия документарного аккредитива.

Документарный аккредитив:

– является обязательством, отдельным от коммерческой сделки, на которой он основывается;

– является инструментом, предоставляемым банками для облегчения международных торговых сделок;

– гарантирует всем участвующим сторонам, что банк-эмитент или подтверждающий банк (если таковой имеется) выполнят свои обязательства в случае соблюдения условий документарного аккредитива;

– гарантирует платеж при соблюдении условий документарного аккредитива;

– гарантирует платеж исключительно на основании документов и безотносительно к товарам или услугам, к которым могут относиться документы.

Компенсационный аккредитив комбинация двух документарных аккредитивов:

– аккредитива А, открытого конечным покупателем в пользу посредника;

– аккредитива Б, открытого посредником в пользу продавца, причем текст аккредитива Б должен быть составлен таким образом, чтобы посредник смог оформить в установленные сроки документы по аккредитиву А.

Если аккредитив Б открывается тем же банком, который авизовал аккредитив А, то аккредитив Б называется компенсационным аккредитивом.

Если аккредитив Б открывается банком иным, чем тот, который авизовал аккредитив А, то аккредитив Б называется встречным.

Аккредитивы А и Б полностью обособлены друг от друга и каждый из банков-эмитентов отвечает по своим собственным обязательствам.

Аккредитив А не представляет собой гарантию для банка-эмитента по аккредитиву. Аккредитив А просто свидетельствует о средстве платежа, который может поступить для выполнения платежного обязательства по аккредитиву Б.

Негоциируемый аккредитив документарный аккредитив, • исполняемый посредством негоциации. Негоциируемый аккредитив должен либо указывать негоциирующий банк, либо содержать указание на то, что аккредитив является свободно негоциируемым. Во втором случае негоциирующим банком может быть любой банк. По безотзывному негоциируемому документарному аккредитиву обязательство банка-эмитента распространяется на третьи стороны, которые негоциируют или покупают тратту/документы бенефициара, представленные им по документарному аккредитиву. Негоциация продажа и покупка переводных векселей и других оборотных документов.

Неподтвержденный аккредитив документарный аккредитив, по которому банк-эмитент не требует подтверждения авизующим или иным банком.

Переводной аккредитив особая, переводная форма документарного аккредитива, открытого в пользу торгового посредника (первого бенефициара). Переводная форма дает возможность торговому посреднику обратиться в исполняющий банк с просьбой перевести весь аккредитив или его часть поставщику (второму бенефициару). Если посредник закупает товары у нескольких поставщиков, то он имеет право поручить исполняющему банку перевести части аккредитива каждому из поставщиков. Непереведенный остаток составляет прибыль посредника.

Подтвержденный аккредитив документарный аккредитив, • подтвержденный по поручению банка-эмитента другим банком (подтверждающим банком), в результате чего последний несет ответственность наравне с банком-эмитентом. За подтверждение, так же как и за другие операции по аккредитиву, банки взимают комиссию.

Револьверный аккредитив документарный аккредитив, по • условиям которого доступная по нему сумма возобновляется или восстанавливается после отгрузки и/или предоставления документов без того, чтобы требовалось специальное изменение к документарному аккредитиву. Револьверные аккредитивы используются покупателями и продавцами, между которыми установились длительные торговые взаимоотношения и которые имеют опыт по отгрузке товара, указанного в аккредитиве. Револьверный аккредитив может возобновляться как в отношении срока, так и в отношении суммы.

Резервный аккредитив документарный аккредитив, который может использоваться бенефициаром только в случае неисполнения обязательств по сделке, к которой он относится. Резервный аккредитив действует как гарантия, если имеет место невыполнение договорных обязательств. В отличие от банковской гарантии, резервный аккредитив не подчиняется действию национальных законов. Первоначально резервные аккредитивы развились ввиду того, что в США закон ограничивал права банков по выдаче гарантий.

Циркулярный аккредитив аккредитив, направляемый банком своим банкам-корреспондентам, уполномочивающий их выплатить бенефициару определенную сумму по предоставлению документов, удостоверяющих его личность. Действие циркулярного аккредитива аналогично дорожным чекам.

Чистый аккредитив открытый банком аккредитив, по которому лицо за рубежом может выставлять тратты на банк. Чистый аккредитив обязательство банка акцептовать тратты, если они выставлены в соответствии с условиями аккредитива. Аккредитив называется чистым, поскольку к траттам не требуется прилагать никаких документов. Такой аккредитив предоставляется только фирмам с наиболее высокими платежеспособностью и репутацией или же «против обеспечения».

Порядок расчета аккредитивами устанавливается в основном договоре, где обязательно отражаются следующие условия:

наименование банка-эмитента;

наименование банка, обслуживающего получателя средств;

наименование получателя средств;

–  –  –

способ извещения получателя средств об открытии аккредитива;

способ извещения плательщика о номере счета для депонирования средств, открытого исполняющим банком;

срок действия аккредитива, предоставления документов, подтверждающих поставку товаров (выполнения работ, оказания услуг), и требования к оформлению указанных документов;

условия оплаты (с акцептом или без акцепта);

ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств.

–  –  –

Экспортер и импортер заключают между собой контракт, в котором указывают, что расчеты за поставленный товар будут производиться в форме документарного аккредитива. В контракте должен быть определен порядок платежа, т.е. четко и полно сформулированы условия будущего аккредитива. В контракте также указывается банк, в котором будет открыт аккредитив, вид аккредитива, наименование авизующего и исполняющего банка, условия исполнения платежа, перечень документов, против которых будет осуществлен платеж, сроки действия аккредитива, порядок уплаты банковской комиссии и др. Условия платежа, содержащиеся в контракте, должны содержаться в поручении импортера банку об открытии аккредитива.

После заключения контракта экспортер подготавливает товар к отгрузке, о чем извещает импортера. Получив извещение экспортера, покупатель направляет своему банку заявление на открытие аккредитива, в котором указываются условия платежа, содержащиеся в контракте. После оформления открытия аккредитива банк-эмитент направляет аккредитив иностранному банку, как правило, банку, обслуживающему экспортера, авизующему банку, который, проверив подлинность поступившего аккредитива, извещает экспортера об открытии и условиях аккредитива.

Экспортер проверяет соответствие условий аккредитива платежным условиям заключенного контракта. В случае несоответствия экспортер извещает авизующий банк о непринятии условий аккредитива и требовании их изменения. Если экспортер принимает условия открытого в его пользу аккредитива, он отгружает товар в установленные контрактом сроки. Получив от транспортной организации транспортные документы, экспортер предоставляет их вместе с другими документами, предусмотренными условиями аккредитива, в свой банк.

Банк проверяет, соответствуют ли предоставленные документы условиям аккредитива, полноту документов, правильность их составления и оформления, непротиворечивость содержащихся в них реквизитов. Проверив документы, банк отсылает их банку-экспортеру для оплаты или акцепта. В сопроводительном письме указывается порядок зачисления выручки экспортеру.

Получив документы, банк-эмитент тщательно проверяет их, а затем переводит сумму платежа банку, обслуживающему экспортера.

На сумму платежа дебетуется счет импортера. Банк экспортера зачисляет выручку на счет экспортера.

Импортер, получив от банка-эмитента коммерческие документы, вступает во владение товаром.

Отношения по международной купле-продаже товаров регулируются, как правило, четырьмя видами договоров: договором куплипродажи товаров, договором перевозки, аккредитивом, договором страхования товаров.

При заключении договора купли-продажи условие об аккредитиве указывается в разделе "Условия оплаты," где подробно перечислены документы, которые необходимо предоставить для получения денег.

По условиям документарного аккредитива платеж производится на основании предъявленных документов, а не на основании получения и проверки товаров. Поэтому должны быть подробно указаны документы, которые необходимо предоставить.

Обычно это следующие документы:

переводной коносамент (договор, содержащий обязательство перевозчика доставить товар обладателю коносамента, и одновременно расписка, свидетельствующая о получении товаров перевозчиком);

накладная;

страховой полис на товар;

сертификат соответствия, подтверждающий отправку товаров в количестве и ассортименте, указанных в договоре;

необходимые экспортные лицензии и гигиенические сертификаты;

сертификат происхождения товаров.

После заключения договора купли-продажи покупатель (может упоминаться как заявитель, плательщик, импортер, трассат, принципал) заключает договор с банком покупателя (банком-эмитентом, открывающим банком) об открытии (выпуске) аккредитива в пользу продавца (бенефициара, экспортера, трассанта). Аккредитив это обещание банка уплатить договорную сумму продавцу, если последний предоставит документы, указанные в аккредитиве (и ранее указанные в договоре купли-продажи). Продавец может потребовать, чтобы аккредитив был подтвержден банком продавца или иным банком (подтверждающим банком).

Банк покупателя направляет продавцу извещение об открытии аккредитива через банк продавца или через авизирующий (корреспондентский) банк. Единственная обязанность авизирующего банка определить подлинность аккредитива и передать его банку продавца или напрямую продавцу.

После того как аккредитив выпущен и в необходимых случаях подтвержден, продавец упаковывает товар, подготавливает необходимые документы (указанные в договоре) и передает товар перевозчику, который в обмен выпускает переводной коносамент как подтверждение заключения договора перевозки и получения товара перевозчиком.

Продавец передает все документы в банк продавца, который как подтверждающий банк обязан уплатить сумму договора продавцу по предъявлению всех документов. Для получения денег продавец прилагает к документам переводной вексель, выписанный на сумму договора на имя банка продавца, где в качестве плательщика указан покупатель. Продавец также индоссирует коносамент на имя банка продавца.

Банк продавца получает доступ к документам, но не к товарам.

Поэтому банк тщательно проверяет документы, чтобы определить их соответствие требованиям аккредитива. Отметим, что необходимо полное совпадение формы и содержания документов и требований аккредитива.

В обмен на уплату денег банк продавца получает все документы на товар, а также вексель, выписанный продавцом. Банк продавца индоссирует вексель и коносамент на имя банка покупателя и передает ему вексель и все документы на товар. В обмен на документы банк покупателя акцептует вексель и уплачивает банку продавца сумму, выплаченную им продавцу, при условии, что документы соответствуют требованиям аккредитива.

Банк покупателя предъявляет покупателю документы для платежа. Покупатель так же, как и банки, должен уплатить сумму договора "против документов", не получив и не проверив товар. Именно поэтому необходимо подробно указывать в договоре купли-продажи и далее повторять в аккредитиве точные требования к содержанию документов. После того как покупатель уплачивает своему банку требуемую сумму, он получает документы на товар. По предъявлении перевозчику коносамента, индоссированного на его имя, покупатель получает товар от перевозчика.

*** Пример работы документарного аккредитива Покупатель в Соединенных Штатах Америки " Rifles&Li Ltd " договаривается с продавцом из России ЗАО "ЗапСибЭкспо" о покупке мазута. После достижения соглашения между сторонами покупатель просит свой банк The Bank of New York, New York, выпустить неподтвержденный безотзывный документарный аккредитив в пользу российского партнера.

Детали аккредитива оговариваются между продавцом и покупателем и описываются в контракте № 777/94, где должны быть приведены:

1. Цена и условия поставки: мазут, 3000 тонн по цене USD 55.00 за тонну, всего USD 165,000.00, поставка CIF Анкоридж.

2. Период времени отгрузки.

3. Описание товара (см. п. 1).

4. Форма и валюта расчетов: документарный аккредитив в долларах США, расчеты в г........., Россия.

5. Способ отправки товара: морским транспортом из порта Новороссийск.

6. Требуемые документы для "раскрытия" аккредитива.

7. Наименование арбитражного или хозяйственного суда, где будут разрешаться возможные споры (если этот пункт отсутствует, то конфликты будут решаться по месту подписания контракта).

8. Наименование банка продавца, через который аккредитив будет авизован.

9. Положение о том, кто несет расходы по банковским комиссиям, почтовые и др. После урегулирования этих вопросов контракт в этой части можно считать согласованным.

При описании товара в аккредитиве необходимо обратить внимание на следующее:

1. Документарный аккредитив самостоятельная сделка. Несмотря на то что аккредитив выпускается для исполнения коммерческого контракта, он никак не связан с последним. Банки не несут никакой ответственности за неверно оговоренные в контракте условия аккредитива и выпускают его только на основании заявления покупателя.

2. Документарные аккредитивы должны быть точны и лаконичны при описании товара, чтобы избежать возможных недоразумений, так как банки не имеют специалистов, способных проконтролировать подробные характеристики поставляемого товара.

Например, в рассматриваемом случае достаточно написать:

"3000 тонн мазута за USD 165,000.00 по контракту 777/94 от 15 июля 2009 г." Если покупатель сомневается в характеристиках поставляемого товара, он может потребовать включить в условия аккредитива предоставление продавцом консульского счета (Consular Invoice) или иного сертификата качества, выпущенного независимым компетентным органом. После того как контракт согласован, покупатель должен поручить своему банку выпустить аккредитив в пользу продавца.

Большинство банков предлагают своим клиентам заполнить специальную форму заявления на выпуск аккредитива, где кроме условий аккредитива указывается способ его передачи авизующему банку, обычно, телекс, S.W.I.F.T. или экспресс-почта. Такое заявление, подписанное клиентом и принятое банком (отметка операциониста), является собственно сделкой документарного аккредитива. Затем банк покупателя (The Bank of new York) выпускает аккредитив и отсылает его в авизующий банк (банк, в котором Вы обслуживаетесь), например, по S.W.I.F.T.. После того как аккредитив будет авизован продавцу, последний должен немедленно изучить его детали, чтобы убедиться, во-первых, что аккредитив отражает содержание коммерческого контракта, на основании которого он выпущен, и, во-вторых, что его условия могут быть выполнены продавцом. Если продавец видит, что хотя бы одно из условий аккредитива не может быть выполнено, он должен немедленно связаться с покупателем и договориться о его изменении. Никто не может изменить условия аккредитива, кроме покупателя! Представленные продавцом в авизующий банк документы будут проверены и отправлены в минимально возможные сроки (не более 3 банковских дней с момента предоставления) в банк-эмитент. Денежные средства, причитающиеся клиенту в соответствии с рассматриваемым аккредитивом, будут зачислены Вашим банком на счет клиента в день получения возмещения из банка-эмитента. Необходимо отметить, что все документы, требуемые по условиям аккредитива, должны содержать ссылку на номер аккредитива. Кроме того, продавец должен обратить внимание на то, за чей счет предусматриваются банковские и другие расходы. Если прямая ссылка на это обстоятельство отсутствует, то расходы за счет продавца.

*** Пример из судебной практики Акционерным обществом для оплаты продукции по договору поставки был открыт покрытый безотзывный аккредитив с условием оплаты без акцепта (имеется в виду акцепт уполномоченного плательщиком лица).

Средства по аккредитиву были выплачены поставщику. Однако товар от него получен не был.

Учитывая это, акционерное общество обратилось в арбитражный суд с иском к исполняющему банку о взыскании денежных средств, неосновательно выплаченных по аккредитиву.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал.

Постановлением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменено, исковые требования акционерного общества удовлетворены.

При этом суд апелляционной инстанции указал, что выплата денежных средств по аккредитиву произведена исполняющим банком при наличии противоречий и неточностей в документах.

Суд кассационной инстанции отменил постановление суда апелляционной инстанции, отказав акционерному обществу в иске.

При этом суд сослался на ст.15 Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов, в соответствии с которой банки не несут никакой ответственности за форму, полноту, точность, подлинность, подделку или юридическое значение любых документов, равно как за общие и (или) частные условия, имеющиеся в документах или дополнительно включенные в них.

Высший Арбитражный суд РФ постановление суда кассационной инстанции отменил, а постановление суда апелляционной инстанции оставил в силе.

При рассмотрении дела Президиум Высшего арбитражного суда РФ исходил из того, что в соответствии с п. 1 ст. 870 ГК РФ получатель средств предоставляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

По смыслу п. 1 ст. 871 ГК РФ исполняющий банк, оценивая документы, предъявленные получателем средств, должен определить, соответствуют ли они условиям аккредитива по формальным (внешним) признакам.

Исполняющий банк в данном случае произвел выплату по аккредитиву, несмотря на то что представленные получателем средств документы не соответствовали условиям аккредитива.

В связи с этим банк-эмитент не принял исполнение по аккредитиву и потребовал возврата денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 872 ГК РФ ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк за исключением случаев, предусмотренных этой статьей.

В соответствии с п. 3 ст. 872 ГК РФ в случае неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк.

Поскольку в данном случае неправильная выплата средств произведена исполняющим банком по покрытому аккредитиву, Президиум Высшего арбитражного суда РФ сделал вывод, что суд апелляционной инстанции обоснованно взыскал с этого банка неосновательно выплаченную сумму.

Ссылка суда кассационной инстанции на Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов была признана необоснованной, поскольку названные правила во внутренних расчетах на территории Российской Федерации не применяются (постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 31 мая 2005 г.

№ 15479/04).

ЗАДАНИЕ 5 Приведите аргументы в пользу сторон и решите дело. Составьте исковое заявление и разыграйте краткое судебное разбирательство, разбившись на группы.

Юридическим лицом был заключен договор поставки нефтепродуктов, в котором он являлся покупателем. Во исполнение этого договора был открыт безотзывный покрытый безакцептный делимый аккредитив.

При этом было предусмотрено, что раскрытие аккредитива производится:

за транспортные расходы по предъявлению: 1) договора (копии) с перевозчиком (заверенного печатью поставщика); 2) счетафактуры (оригинала) поставщика;

загруженный товар по предъявлению: 1) железнодорожных накладных (копии), заверенных печатью поставщика; 2) копии грузовой таможенной декларации, заверенной печатью выпускающей таможни; 3) копии договора и соответствующего приложения; 4) счетафактуры (оригинала) поставщика.

В связи с расторжением договора поставки и закрытием аккредитива средства аккредитива были возвращены плательщику. При этом выяснилось, что исполняющим банком часть средств была выплачена по аккредитиву в счет оплаты транспортных расходов поставщика на основании документов, указанных в аккредитиве.

В связи с изложенным юридическое лицо обратилось в арбитражный суд с иском к исполняющему банку о взыскании убытков в размере выплаченной по аккредитиву суммы, поскольку исполняющий банк нарушил условия аккредитива.

Каково будет решение арбитражного суда?

ЗАДАНИЕ 6 Составьте предложение из следующих слов: «и установить», «стороны», «по», «договору», «любую», «расчетов», «законом», «предусмотренных», «вправе», «в договоре», «избрать», «из форм».

–  –  –

При расчетах по аккредитиву плательщик предоставляет в обслуживающий банк два экземпляра заявления на открытие аккредитива, в котором поручает банку открыть аккредитив. Форму заявления на открытие аккредитива банк разрабатывает самостоятельно.

В заявлении на открытие аккредитива указываются следующие сведения:

наименование обслуживающего банка;

наименование банка получателя средств;

наименование исполняющего банка (указывается при необходимости);

вид аккредитива (отзывный или безотзывный);

условие оплаты аккредитива;

перечень и характеристика документов, предоставляемых получателем средств, и требования к оформлению указанных документов; дата закрытия аккредитива, период предоставления документов;

наименование товаров (работ, услуг), для оплаты которых открывается аккредитив, срок отгрузки товаров (выполнения работ, оказания услуг), грузоотправитель, грузополучатель, место назначения груза.

Платежи по аккредитиву производятся в безналичном порядке.

На основании заявления на открытие аккредитива обслуживающий банк составляет аккредитив на бланке формы 0401063. При большом перечне документов, подлежащих указанию в аккредитиве, может составляться приложение к аккредитиву в произвольной форме, на которое делается ссылка в аккредитиве и которое является неотъемлемой частью аккредитива. Ниже приведены правила заполнения полей бланка формы Аккредитива (№ 0401063 по ОКУД).

Номер аккредитива (№). Указывается номер аккредитива цифрами. В случае если номер состоит более чем из трех цифр, аккредитив при осуществлении платежей через расчетную сеть Банка России идентифицируется по трем последним разрядам номера, которые должны быть отличны от "000".

Дата составления аккредитива (Дата). Указываются число, месяц, год цифрами (в формате ДД.ММ.ГГГГ) или число цифрами, месяц прописью, год цифрами (полностью).

Вид платежа. В аккредитивах, предоставляемых в учреждения Банка России для осуществления платежа почтовым или телеграфным способом, проставляется соответственно "почтой" или "телеграфом", в других случаях поле не заполняется.

Сумма прописью. Указывается с начала строки с заглавной буквы сумма платежа прописью в рублях, при этом слово "рубль" ("рублей", "рубля") не сокращается, копейки указываются цифрами, слово "копейка" ("копейки", "копеек") также не сокращается. Если сумма платежа прописью выражена в целых рублях, то копейки можно не указывать, при этом в поле "Сумма" указываются сумма платежа и знак равенства "=" Сумма. Указывается сумма платежа цифрами, рубли отделяются от копеек знаком тире "". Если сумма платежа цифрами выражена в целых рублях, то копейки можно не указывать, в этом случае указываются сумма платежа и знак равенства "=", при этом в поле "Сумма прописью" указывается сумма платежа в целых рублях.

Плательщик. Указываются присвоенный ИНН и наименование плательщика средств. Дополнительно указываются наименование и местонахождение (сокращенные) филиала кредитной организации, обслуживающего плательщика, номер лицевого счета которого проставлен в поле "Сч. №" плательщика, и платеж осуществляется через счет межфилиальных расчетов, при этом номер счета межфилиальных расчетов филиала не проставляется.

Номер счета плательщика (Сч. №). Проставляется номер лицевого счета плательщика в кредитной организации, филиале кредитной организации или в учреждении Банка России, сформированный в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России или правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. Номер лицевого счета в кредитной организации, филиале кредитной организации может не проставляться, если плательщиками являются кредитная организация, филиал кредитной организации.

Банк плательщика. Указываются наименование и местонахождение кредитной организации, филиала кредитной организации или учреждения Банка России, чей БИК указан в поле "БИК" банка плательщика.

Банковский идентификационный код (БИК) банка плательщика. Указывается БИК кредитной организации, филиала кредитной организации или учреждения Банка России в соответствии со "Справочником БИК РФ".



Pages:   || 2 |
Похожие работы:

«МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ имени М.В. ЛОМОНОСОВА Факультет вычислительной математики и кибернетики ПРОГРАММА вступительного экзамена в аспирантуру по направлению 01.06.01 – математика и механика, направленность 01.01.05 – «теория...»

«008913 Изобретение относится к строительству и может быть использовано при монтаже и эксплуатации антенно-мачтовых и других постоянно расчаливаемых конструкций, в частности для радиотелевизионных станций или станций сотовой телефонной связи...»

«УДК: 81 РЕАЛИЗАЦИЯ ПЕРЦЕПТИВНОГО ПРИЗНАКА “ФОРМА” В ДИСКУРСЕ АРХИТЕКТОРА М.А. Симоненко доцент кафедры философии, социологии и лингвистики кандидат филологических наук e-mail: MASimonenko@yandex.ru Астраханский инженерно-строительный институт В статье рассматривается...»

«Новик Сергей Николаевич ИССЛЕДОВАНИЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЭЛЕКТРОМАГНИТНОГО ИЗЛУЧЕНИЯ С ЛЕСНЫМ ПОЛОГОМ Специальность 01.04.03 Радиофизика Автореферат диссертации на соискание учной степени кандидата физико-математических наук Томск 2007...»

«Ф е д е р а л ь н о е а г е н т с т в о по о б р а з о в а н и ю Архангельский государственный технический университет Институт экономики финансов и бизнеса Кафедра экономической теории ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ Методические у к а з а н и я по в ы п о л н е н и ю контрольной работы студентами заочного ф а к у л ь т е т а г...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Новосибирский национальный исследовательский государственный ун...»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ СИБИРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ НАУК КОМИССИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПО ДЕЛАМ ЮНЕСКО АДМИНИСТРАЦИЯ НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ МАТЕРИАЛЫ XLVIII МЕЖДУНАРОДНОЙ НАУЧНОЙ СТУДЕНЧЕСКОЙ КОНФЕРЕНЦИИ «Студент и научно-технический прогресс» 10–14 апре...»

«2014-2015 учебный год Абрашкин Дмитрий Анатольевич Радиофизический факультет Лидер студенческого самоуправления 1. Председатель студенческого совета радиофизического факультета Авагян Элизабет Арманов...»

«Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Пермский национальный исследовательский политехнический университет Факультет прикладной математики и механики Кафедра «Математическое моделирование систем...»

«Федеральное агентство по образованию Архангельский государственный технический университет Институт экономики финансов и бизнеса Кафедра экономической теории МИКРОЭКОНОМИКА Методические указания к выполнению курсовой работы для бакалавров Архангельск Рассмотрены и рекомендованы к изданию методической комиссией Института экон...»

«2.3. РЫНОК И ЕГО ФУНКЦИИ Перейдем к рассмотрению вопроса о том, каким образом решаются фундаментальные проблемы экономики в условиях господства рыночных механизмов. Для того чтобы понять природу рыночной системы, уточним прежде всего, что следует понимать под рынком. Рынок...»

«© 1997 г. Ю.Н. ДОРОЖКИН РЕФОРМА МЕСТНОЙ ВЛАСТИ ДОРОЖКИН Юрий Николаевич профессор, доктор философских наук, зав. кафедрой политологии и социологии Уфимского нефтяного технического университета. Сегодня в Республике Башкортостан (РБ) функционирует 20 городских Советов, 51 районный, 41 поселко...»

«Топинский Валерий Александрович Резервные цены в асимметричных аукционах Специальность 05.13.18 — математическое моделирование, численные методы и комплексы программ Автореферат диссертации на соискание учёной степени кандидата физико-математических наук Москва — 2014 Работа выполнена в Федеральном госуда...»

«Чекунов Аркадий Юрьевич ЭВОЛЮЦИЯ ПОСТИНДУСТРИАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ В КОММУНИКАЦИОННУЮ Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Специальность 08.00.01 – «Экономическая теория» Томск 2005 Работа выполнена на кафедре экономики Томского политехнического университета. Научный руководитель: доктор экономических наук, п...»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ СИБИРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ НАУК АДМИНИСТРАЦИЯ НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ КОМИССИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПО ДЕЛАМ ЮНЕСКО НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УН...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ СИБИРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ НАУК НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ МАТЕРИАЛЫ XLII МЕЖДУНАРОДНОЙ НАУЧНОЙ СТУДЕНЧЕСКОЙ КОНФЕРЕНЦИИ «Студент и научно-технический прогресс» ФИЛОСОФИЯ НОВОСИБИРСК УДК 010+301 ББК А5+С50+ЮЗ Материалы ХLII Международ...»

«УДК 519.86+330.46 ТОПИНСКИЙ ВАЛЕРИЙ АЛЕКСАНДРОВИЧ РЕЗЕРВНЫЕ ЦЕНЫ В АСИММЕТРИЧНЫХ АУКЦИОНАХ Специальность 05.13.18 — Математическое моделирование, численные методы и комплексы программ Диссертация на соискание учёной степени кандидата физико-математических наук Научный...»

«БЕЛОЛИПЕЦКИХ НАТАЛЬЯ ВИКТОРОВНА СТИМУЛИРОВАНИЕ ПОЛОРОЛЕВОЙ СОЦИАЛИЗАЦИИ СТУДЕНЧЕСКОЙ МОЛОДЁЖИ (на примере строительного колледжа) 13.00.02 – Теория и методика обучения и воспитания (социальное воспитание в разных образовательных областях и на всех уровнях системы образования) ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени...»

«Министерство образования и науки Российской Федерации ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ КАЗАНСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ им. А.Н. ТУПОЛЕВА-КАИ Кафедра Радиофотоники и микроволновых технологий Оптическая запись, воспро...»

«МИНИСТЕРСТВО ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ (МИИТ) Кафедра экономики строительного производства А. В. МАРЦИНКОВСКАЯ, П. Е. ЦЫПИН УТВЕРЖДЕНО ре...»

«ОСОБЕННОСТИ ОБНАРУЖЕНИЯ ВТОРЖЕНИЙ В АСУ ТП Семен Корт Senior Security Analyst, Critical Defense Infrastructure, Future Technologies СИСТЕМЫ ОБНАРУЖЕНИЯ ВТОРЖЕНИЙ ПРОБЛЕМАТИКА Краткий обзор ПРИЧИНЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СОВ Многие существующие систем...»

«Татьяна Ивановна Еремина Визуальная психодиагностика: практическое пособие Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=418632 Аннотация В данном пособии рассматриваются возможности составления психоло...»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ В Ы С Ш Е Г О О Б Р А З О В А Н И Я «АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ » ПРОГРАММА вступительного испытания по физике при приёме на обучение по программам бакалавриата (специалитета) в 2017/2018 учебном году Механика Кинематика. Ме...»

«Бизнес-план магазина строительноотделочных материалов СОДЕРЖАНИЕ.ТАБЛИЦЫ И ДИАГРАММЫ: Таблица 1-1. Основные показатели эффективности проекта Таблица 2-1. Смета на поставку торгового и офисного оборудования Таблица 2-2. Сме...»

«Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Ухтинский государственный технический университет (УГТУ) Я. В. Зубова Социология (в вопросах и ответах) Учебное пособие Ухта 2011 Учебное издание Зубова Яна Валерьевна СОЦИОЛОГИЯ (в в...»

«007168 Изобретение относится к строительству башенных и мачтовых сооружений, в частности, для радиотелевизионных станций или станций сотовой телефонной связи. Известны мачтовые длинномерные вертикальные конструкции, содержащие вертикальный ство...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ СИБИРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ НАУК НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ МАТЕРИАЛЫ XLII МЕЖДУНАРОДНОЙ НАУЧНОЙ СТУДЕНЧЕСКОЙ КОНФЕРЕНЦИИ «Студент и научно-технический прогресс» ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ Новосибирск УДК 008 ББК Ш...»

«© 2003 г. В.И. БОКОВ ОТ ДАЛЯ К ПАРСОНСУ И ОБРАТНО. ГИПОТЕЗА О ПРИРОДЕ УСЛУГИ БОКОВ Владимир Иванович директор Муниципального предприятия материальнотехнического снабжения (г. Воркута), соискатель Московского института коммунального хозяйства и строительства. Услуга, что хлеб-соль:...»

«УДК 800:159.9 ФРЕЙМОВО-СЛОТОВАЯ МОДЕЛЬ КАК ОТРАЖЕНИЕ ДИНАМИКИ ОБРАЗА В.В. Денисова Старший преподаватель кафедры профессиональной коммуникации и иностранных языков e-mail: veravdenisova@gmail.com Курский г...»










 
2017 www.pdf.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - разные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.