WWW.PDF.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Разные материалы
 

Pages:   || 2 |

«Архив вопросов-ответов по Стандартам АИЖК на 28.12.2012 Разъяснения к применению Приказа «О введении в действие новой редакции Стандартов» 1.1. ...»

-- [ Страница 1 ] --

Архив вопросов-ответов по Стандартам АИЖК

на 28.12.2012

Разъяснения к применению Приказа «О введении в действие новой редакции Стандартов»

1.1. Почему в п. 2 Приказа № 41-од от 18.04.2008 г. проводится различие между Ипотечными кредитами и Ипотечными займами

(заключение договора и фактическая выдача)?

В соответствии со ст. 807 и 808 Гражданского кодекса РФ Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных

средств и квалифицируется как реальный договор. Кредитный договор, в отличие от Договора займа, в силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ является консенсуальным, то есть права и обязанности как для Заемщика, так и для Первичного кредитора возникают с момента подписания Кредитного договора, а не с момента выдачи кредита.

Дата опубликования: 28.05.2008 г.

Метки: Ипотечный заем

1.2. В связи с тем, что срок действия решения Кредитного комитета банка по заявкам на получение ипотечного кредита как правило составляет 3 месяца, до момента вступления в силу новой редакции Стандартов (15 мая 2008 года) банком будут приняты решения о выдаче кредита по ряду заявок.

При этом у клиентов, одобренных по ранее действующим редакциям Стандартов, есть возможность заключить кредитный договор с банком вплоть до 14 августа 2008 года. (3 месяца).

Будут ли рефинансированы ипотечные кредиты, решение кредитного комитета по которым принято до 15 мая 2008 года, и выданные после этой даты?

Дата одобрения заявки кредитным комитетом банка не является событием, влияющим на принятие положительного решения о рефинансировании Ипотечных кредитов.



В случае если Кредитный договор был заключен до 15 мая 2008 года, то Ипотечные кредиты могут быть рассмотрены Агентством на предмет рефинансирования в случае их соответствия редакциям Стандартов, действовавшим до 15 мая 2008 года, либо приведены в соответствие с новой редакцией Стандартов.

В случае если Кредитный договор был заключен после 15 мая 2008 года по ранее действовавшим редакциям Стандартов и не приведен к моменту рефинансирования в соответствие с новой редакцией Стандартов, то такие кредиты не будут рассматриваться на предмет рефинансирования.

Дата опубликования: 28.05.2008 г.

• 2. Требования к оценщикам

2.1. На странице 5 новой редакции Стандартов, в определении «Оценщик» указано... физическое лицо... либо на основании трудового договора... Должен ли отчет об оценке, подготовленный оценочной компанией, содержать копию трудового договора оценщика - физического лица? Отчет об оценке не должен содержать копию трудового договора оценщика в соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и Федеральными стандартами оценки, которые не содержат указанного требования.

–  –  –

2.2. В Закладной и договоре купли-продажи Жилого помещения указывать наименование организации или наименование Оценщика?

В соответствии со ст. 4 и 11 Федерального закона от 29.07 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», подпунктом 9 пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пунктом 2 статьи 3 Федерального закона от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» в

Закладной и документах по Ипотечной сделке необходимо указывать следующие данные об Оценщике:

- фамилия, имя, отчество,

- наименование СРОО, членом которой является оценщик,





- регистрационный номер Оценщика в реестре СРОО.

–  –  –

2.3. Будет ли Агентством определен круг Страховых компаний, в которых Оценщикам надлежит страховать свою ответственность?

Агентство не устанавливает ограничений перечня Страховых компаний, в которых Оценщикам надлежит страховать свою ответственность.

Однако, Агентство рекомендует заключать договоры страхования профессиональной ответственности Оценщика со Страховыми компаниями, утвержденными Агентством, список которых размещен на официальном сайте Агентства www.rosipoteka.ru в разделе «Федеральная система ИЖКСтраховые компании».

–  –  –

2.4. Необходимо ли иметь полисы страхования гражданской ответственности на сумму не менее 3 млн. руб. как Оценочной компании, так и Оценщикам, работающим в Оценочной компании по трудовому договору? Да, в соответствии с п.2.9.2. и 2.9.4.

Общей части Стандартов необходимо иметь полис добровольного страхования гражданской ответственности как Оценочной компании, так и Оценщику, работающему в ней.

–  –  –

2.5. Какая информация должна быть отражена в Закладной в случае, если отчет об оценке, подписали несколько Оценщиков? В случае наличия в отчете об оценке нескольких подписей Оценщиков, в Закладной необходимо указание информации обо всех Оценщиках, участвующих в его составлении, с указанием ФИО каждого оценщика, наименования СРОО, регистрационного номера по реестру СРОО.

–  –  –

• 3. Требования к Заемщику и Залогодателю

3.1. Супруги o 3.1.1. В п. 4.8. Общей части Стандартов указано, что супруг Заемщика-Залогодателя обязательно должен выступать также Заемщиком и Залогодателем по Ипотечной сделке. Возможно ли исключить участие второго супруга в сделке (как кредитной, так и купли-продажи недвижимости) путем заключения соответствующего брачного договора? В случае наличия действующего брачного договора, устанавливающего раздельный режим имущества со вторым супругом, в том числе в отношении приобретаемого за счет заемных средств Жилого помещения, а также кредитных обязательств супругов, возможно исключение такого супруга из Ипотечной сделки.

–  –  –

o 3.1.2. Если на момент получения Ипотечного кредита (займа) одному из супругов больше 65 лет, возможно ли оформить Ипотечный кредит (заем) только на другого супруга? Возможно, в случае наличия действующего брачного договора, устанавливающего раздельный режим имущества со вторым супругом, в том числе в отношении приобретаемого за счет заемных средств и передаваемого в залог Жилого помещения, а также кредитных обязательств супругов, возможно исключение участия такого супруга из Ипотечной сделки.

–  –  –

Метки: Супруги, Брачный договор o 3.1.3. Будут ли рефинансироваться Ипотечные кредиты (займы), предоставленные Заемщику на приобретение Жилого помещения у бывшего супруга в случае, если Жилое помещение было приобретено бывшим супругом до заключения брака? Да, будут.

–  –  –

Метки: Супруги o 3.1.4. В какой форме предоставляется согласие одного из супругов на получение Ипотечного кредита (займа) другим супругом? В соответствии с п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ нотариальное согласие супруга необходимо лишь при совершении другим супругом сделки по распоряжению недвижимостью и сделки, требующей нотариального удостоверения и (или) регистрации в установленном законом порядке, таким образом, согласие супруга на получение Ипотечного кредита (займа) не требуется.

–  –  –

Метки: Супруги, Согласие супруга o 3.1.5. Распространяется ли при залоге имеющегося жилья требование п. 4.8. Общей части Стандартов на обязанность второго супруга быть Заемщиком и Залогодателем?

Нет, не распространяется. Стандартами не установлена обязанность второго супруга участвовать в ипотечной сделке при залоге имеющегося жилья.

–  –  –

Метки: Супруги o 3.1.6. Если у супруга Заемщика нет гражданства РФ, то возможно ли оформить Кредитный договор (договор займа) только на другого супруга? В соответствии с Разделом 4 Общей части стандартов, возможно оформление Ипотечного кредита (займа) только на одного супруга, являющегося гражданином Российской Федерации, только в случаях передачи в залог имеющегося жилья. При этом необходимо учитывать требование п.4.1 Общей части к гражданству Заемщика и Залогодателя.

–  –  –

Метки: Супруги, Гражданство o 3.1.7. Если у супругов заключен брачный контракт и в сделке будет участвовать лишь один из супругов, то нужно ли будет учитывать при расчете коэффициентов кредитные обязательства супруга не участвующего в кредитной сделке?

Нет, учитывать при расчете коэффициентов кредитные обязательства супруга не участвующего в кредитной сделке не нужно, так же как и доходы, поскольку он не будет являться заемщиком по кредитному договору.

–  –  –

Метки: Супруги, Брачный договор

o 3.1.8. Возможно ли применить ответ на вопрос 3.1.1., размещенный на сайте Агентства на следующую ситуацию:

Заемщиком по кредитному договору выступает один из супругов, квартира оформлена на его же имя, но в период брака с согласия второго супруга.

Сейчас он хочет перекредитоваться и, соответственно, в рамках Стандартов Заемщиком в данном случае должен выступать только он один. Т.к. ранее брачного договора у них не было, можно ли в рамках Стандартов им на данном этапе заключить брачный договор, чтобы исключить участие второго супруга из ипотечной сделки.

Нет, ответ на вопрос 3.1.1 разъясняет другую ситуацию.

Согласно п. 4.8. Стандартов, если по условиям Ипотечной сделки Заемщик является Залогодателем приобретаемого Предмета ипотеки и состоит в зарегистрированном браке, то его супруг также должен выступать по такой Ипотечной сделке Заемщиком и Залогодателем независимо от того, имеет ли супруг источник дохода и независимо от размера такого дохода.

Таким образом, требование об участии в Ипотечной сделке обоих супругов, распространяется в случае передачи в залог приобретаемого жилья. При передаче в залог имеющегося жилья участие обоих супругов в Ипотечной сделке не требуется.

–  –  –

Метки: Супруги, Брачный договор, Согласие супруга o 3.1.9. Будет ли рефинансирован Ипотечный кредит (заем), если муж с женой и их обучающейся в учебном заведении на очной форме дочерью (22 года, дохода нет) выступают солидарными заемщиками, при этом единственным собственником приобретаемой по ипотеке квартиры (Залогодателем) будет дочь? Указанный ипотечный кредит (заем) может быть рассмотрен на предмет рефинансирования, т.к. соответствует требованиям Раздела 4 части Стандартов.

–  –  –

o 3.1.10. В случае, когда у одного из супругов, обратившихся за ипотечным кредитом, доход подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ, а другой является индивидуальным предпринимателем с доходом по декларациям, который составляет 50% от совокупного дохода супругов, и при учете специального условия о том что с 01.07.09 доход от предпринимательской деятельности по договорам купли-продажи закладных должен быть не более 50%, возможно ли в указанном случае учитывать только часть дохода от предпринимательской деятельности, которая в результате будет составлять менее половины совокупного дохода заемщиков? Для признания закладной стандартной при расчете коэффициента П/Д учитывается доход заемщика от осуществления им предпринимательской деятельности в размере не более 50% от общего совокупного дохода всех заемщиков. Если подтвержденный доход индивидуального предпринимателя более 50% совокупного дохода всех заемщиков, то при расчете коэффициента П/Д может учитываться не весь его доход, а только его часть (не более 50% совокупного дохода всех заемщиков). В соответствии со специально устанавливаемыми условиями срочных договоров поставки закладных Агентство не рассматривает на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы), когда единственным заемщиком является индивидуальный предприниматель, за исключением случаев, когда такой заемщик совмещает деятельность наемного работника и индивидуального предпринимателя. Если заемщик совмещает деятельность наемного работника и индивидуального предпринимателя при расчете коэффициента П/Д учитывается только доход заемщика как наемного работника.

–  –  –

o 3.1.11. Согласно требований инструкции о проведении экспертизы кредитных дел в Отчете об андеррайтинге заемщика должна присутствовать отметка о наличии/отсутствии нотариально удостоверенного согласия супруга на совершение сделки с жилым помещением. Требуется ли в данном отчете указывать наличие брачного договора между супругами? В Отчете об адеррайтинге не требуется дополнительно указывать наличие/отсутствие брачного договора между супругами-заемщиками при выборе указания «НЕ требуется/имеется» в графе «Наличие нотариально удостоверенного согласия супруга». Необходимо отметить, что если брачный договор составлен для разграничения обязательств по условиям ипотечной сделки, его копия, заверенная соответствующим образом, должна содержаться в материалах кредитного дела.

–  –  –

Метки: Третьи лица o 3.2.2. Может ли Залогодатель не являться Заемщиком? Да, может, при соблюдении требований к Залогодателю, установленных в Разделе 4 Общей части Стандартов.

–  –  –

o 3.2.3. Может ли быть включено в число Заемщиков по Кредитному договору (договору займа) лицо, не состоящее в браке с Заемщиком и имеющее нулевой доход? Лицо, не состоящее в браке с Заемщиком и имеющее нулевой доход, может быть включено в число Заемщиков по Кредитному договору (займа) только в случае, предусмотренном пунктом

4.9.Общей части Стандартов.

–  –  –

Метки: Супруги o 3.2.4.

Возможно ли учитывать в совокупном доходе Заемщика сведения о доходах с его предыдущего места работы, если:

1. срок работы на новом месте менее 6 месяцев, Заемщик увольнялся не переводом?

2. срок работы на новом месте менее 6 месяцев, заемщик увольнялся переводом? 1. Нет, не возможно.

2. Да, возможно.

–  –  –

o 3.2.5. В случае, когда Заемщик уже заключил два или более Кредитных договора, денежные обязательства по которым не погашены то, сколько Ипотечных кредитов (займов) будет рефинансировано Агентством с участием этого Заемщика?

В случае выявления у Заемщика более одного действующего кредитного обязательства перед Агентством согласно п.

1.9.2 Раздела 1. Части II Стандартов второй и последующие действующие ипотечные кредиты (займы) не подлежат рефинансированию.

–  –  –

Метки: Имеющийся кредит o 3.2.6. Допускается ли в рамках Стандартов кредитование физических лиц с двойным гражданством, получающих официальный доход в иностранной валюте? Граждане с иностранным гражданством или двойным гражданством, имеющие доход в иностранной валюте, не рассматриваются в качестве Заемщиков в рамках Стандартов.

–  –  –

Метки: Гражданство o 3.2.7. Может ли быть Заемщиком и Залогодателем одновременно лицо, обучающееся в учебном заведении на очной форме? Да, может, при условии соблюдения условий из Раздела 4 Общей части Стандартов и Разделов 1 и 2 Части 1.

–  –  –

Метки: Учащиеся o 3.2.8. Могут ли военнообязанные лица участвовать в Кредитном договоре/Договоре займа только в качестве Заемщика без источника дохода? Да, если военнообязанные лица удовлетворяют требованиям п.п. 4.8-4.9 Общей части Стандартов.

–  –  –

o 3.2.9. Может ли Заемщик по одному Кредитному договору/Договору займа участвовать в качестве одного из Заемщиков по другому Кредитному договору? В соответствии с требованиями п. 1.9.2 Части II Стандартов, Агентство не рассматривает на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы), где в качестве Заемщика (одного из Заемщиков) выступает лицо, имеющее на момент предложения к выкупу иные не погашенные обязательства по ипотечным кредитам (займам) перед Агентством.

–  –  –

Метки: Имеющийся кредит o 3.2.10. Каковы требования Агентства к платёжеспособности дополнительного Заемщика, привлеченного в соответствии с требованиями п. 4.5. Общей части Стандартов? Совокупный доход Заемщиков, должен удовлетворять требованиям к платежеспособности установленным в соответствии с требованиями Раздела 1Части I Стандартов.

–  –  –

o 3.2.11. Может ли быть Заемщиком супруга, привлеченная в качестве дополнительного Заемщика, не имеющая дохода или иной Заемщик, чей персональный доход не соответствует предельному значению П/Д = 50%? В связи с тем, что значение П/Д учитывается исходя из совокупных доходов и расходов всех Заемщиков, допускается ситуация, когда значение П/Д отдельного Заемщика не соответствует предельному значению в 50%. При этом значение П/Д, рассчитанное по всем Заемщикам в совокупности должно соответствовать указанному пределу.

–  –  –

Метки: Доход, Коэффициент П/Д o 3.2.12. В соответствии с требованиями Стандартов возраст заемщика не должен превышать 65 лет на момент окончания срока ипотечного кредита. 65 лет включительно? Т.е. возможно ли выдавать ипотечный кредит, если к его окончанию заемщику будет 65 лет и 11 месяцев? Возраст заемщика не должен превышать 65 лет, т.е. до достижения 65 лет. Таким образом, возможно предоставлять Ипотечный кредит (заем), если Заемщику на день возврата Ипотечного кредита (займа) исполняется 65 полных лет, но не более.

–  –  –

Метки: Предельный возраст o 3.2.13. П. 4.8. обязывает обоих супругов быть Заемщиками и Залогодателями в обязательном порядке. Не просматривается ли здесь нарушение прав и свобод, а именно навязывание условий и возникновения права собственности вопреки воле?

Взяв на таких условиях заём, гражданин может оспорить в суде такой договор Нет, не просматривается. Кредитный договор не является публичным договором. У Заемщика всегда есть выбор, заключать либо не заключать Кредитный договор. Соответственно, вопреки воле граждан договор не заключается. Стандарты не обязывают супруга быть Заемщиком, а лишь указывают, что закладные рефинансируются Агентством при условии участия обоих супругов в Ипотечной сделке. Навязывание возникновения права общей совместной собственности не происходит, поскольку такой режим собственности императивно установлен законом (ГК РФ и СК РФ). Стандарты не содержат ограничений по сделкам с участием одного супруга, если между супругами заключен брачный договор, по условиям которого устанавливается режим раздельной собственности на приобретаемое с использованием Ипотечного кредита (займа) Жилое помещение.

–  –  –

o 3.2.15. Возможна ли выдача Ипотечного кредита (займа) Заемщику с временной регистрацией в РФ? В соответствии с п.4.2 Общей части Стандартов, Заемщик должен быть зарегистрирован по месту жительства либо по месту пребывания на территории Российской Федерации на момент заключения Кредитного договора/Договора займа и составления Закладной в целях соблюдения требований ст. 14 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») в части указания в Закладной места регистрации заемщика/залогодателя. Для соблюдения указанного требования закона не имеет значения вид регистрации гражданина по месту жительства. Таким образом, допускается предоставление Ипотечного кредита Заемщику, имеющему на момент совершения Ипотечной сделки регистрацию по месту пребывания на территории РФ.

В тоже время считаем необходимым обратить внимание на то, что при предложении Закладных к рефинансированию, в отчете об андеррайтинге необходимо указать актуальные сведения о месте регистрации/пребывания Заемщика/Залогодателя. Метки: Регистрация по месту жительства/пребывания o 3.2.16 Какую ответственность несет созаёмщик по ипотечному кредитному договору (договору займа)? Понятие «созаемщик» тождественно понятию «заемщик». Все лица, выступающие в качестве заемщиков по одному кредитному договору (договору займа), являются солидарными должниками и несут солидарную ответственность.

Дата опубликования: 25.07.2008 г.

o 3.2.17. Если в совершаемой сделке участвуют два Заемщика, один из которых призывного возраста, а второй - нет, в расчете платежеспособности учитываются доходы обоих Заемщиков?

Нужно ли в данном случае привлекать дополнительного Заемщика? Да, в расчете платежеспособности учитываются доходы обоих заемщиков.

Согласно п. 4.5. Общей части Стандартов, лицо призывного возраста может участвовать в Кредитном договоре/Договоре займа при обязательном привлечении дополнительного Заемщика, не подлежащего призыву на срочную воинскую службу.

–  –  –

Ответ утратил силу в связи с введением в действие с 01.07.2010 приказом Генерального директора от 18.04.2008 № 41-од новой редакции Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) Агентства.

19.12.2011 Метки: Доход, Военнообязанные o 3.2.18. Могут ли быть Заемщиками лица, не являющиеся членами одной семьи, для приобретения квартиры в их общую долевую собственность? Да, могут, при соблюдении требований к Заемщикам, установленных в Разделе 4 Общей части Стандартов.

–  –  –

o 3.2.19.

Будет ли рефинансирован Ипотечный кредит (заем), выданный под залог квартиры родителей, которым более 65 лет для:

а. строительства индивидуального дома на земельном участке, находящегося в собственности сына, б. на приобретение жилого дома, в. приобретения квартиры на вторичном или первичном рынках?

Стандарты не устанавливают возрастного ограничения для Залогодателя. Раздел 4 Общей части Стандартов определяет требования только к возрасту Заемщика.

При заключении договора об ипотеке с залогодателями следует руководствоваться общими принципами осторожности и осмотрительности при заключении сделок, в том числе при определении дееспособности залогодателя. При возникновении судебного спора, связанного с дееспособностью залогодателя, после рефинансирования Закладной, а также при наличии сведений о недобросовестности залогодержателя при заключении договора об ипотеке с лицом, явно не понимающим условий и содержания указанной сделки, Агентством может быть инициирован вопрос об обратной продаже Закладной.

Цель кредита, предоставляемого под залог имеющегося в собственности жилого помещения, предусмотрена Стандартами Агентства и расширительному толкованию не подлежит.

–  –  –

o 3.2.20. Согласно п. 4.6. Общей части Стандартов количество Заемщиков не может превышать трех человек, есть ли какое-то ограничение по количеству Залогодателей? Стандарты Агентства не ограничивают количество Залогодателей по ипотечной сделке. Тем не менее в случае участия в сделке несовершеннолетних необходимо руководствоваться разъяснениями по участию в сделках несовершеннолетних

Дата опубликования: 22.08.2008 г.

o 3.2.21. Пункт 4.5 Стандартов Агентства содержит норму ограничения участия в ипотечных кредитах в качестве заемщика лиц мужского пола в возрасте до 27 лет. Будет ли рефинансирована закладная, если единственным заемщикомзалогодателем будет являться лицо мужского пола в возрасте до 27 лет, не проходивший воинскую службу, но имеющий на руках воинский билет с отметками о «В-ограниченно-годен к в/службе» пребывании в запасе (категория запаса 2). Ипотечный кредит (заем), единственным заемщиком по которому выступает лицо мужского пола до 27 лет, с присвоенной категорией «В – ограниченно-годен к военной службе», может быть рассмотрен Агентством на предмет рефинансирования.

–  –  –

o 3.2.22. Возможна ли выдача ипотечного кредита (займа) военнослужащему, зарегистрированному по месту пребывания в воинской части, находящейся за пределами территории РФ, и не имеющему ни постоянной, ни временной регистрации на территории РФ?

На основании предусмотренной законодательством РФ особенности регистрации военнослужащего по месту пребывания в воинской части, находящейся за пределами территории РФ, в которой военнослужащий проходит военную службу (в частности, п. 1 и п. 9 ст. 15 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»), требование пункта 4.2 Раздела 4 Общей части Стандартов Агентства допустимо признать не обязательным для исполнения. При этом обращаем внимание, что при отсутствии регистрации по месту жительства/месту пребывания на территории РФ военнослужащий, проходящий военную службу в воинской части за пределами территории РФ, не может быть зарегистрирован в иных местах за пределами территории РФ, чем это предусмотрено законодательством РФ и международными соглашениями.

27.03.2012

3.3. Несовершеннолетние

o 3.3.1. Как должно выглядеть согласие органов опеки и попечительства при ипотеке:

в силу закона?

в силу договора?

В соответствии с п. 2 ст. 37 Гражданского Кодекса РФ опекун несовершеннолетнего лица не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель - давать согласие на совершение сделок по отчуждению имущества подопечного, в том числе сделок по передаче такого имущества в залог.

При приобретении недвижимого имущества, обременяемого ипотекой в силу закона, в собственность несовершеннолетнего, наличие такого разрешения не требуется, поскольку не происходит отчуждения (распоряжения) имущества подопечного, а также ограничение уже существующих прав несовершеннолетнего лица.

Таким образом, при регистрации ипотеки в силу закона разрешение органов опеки и попечительства не требуется, в отличие от случая регистрации договора об ипотеке. Также следует заметить, что законом не предусмотрена обязательная форма согласия органов опеки и попечительства.

Обращаем внимание, что с 1 сентября 2008 г. вступает в силу ФЗ «Об опеке и попечительстве», нормы которого (ст. 21) содержат некоторые требования к такому согласию.

–  –  –

Метки: Несовершеннолетние o 3.3.2. Возможно ли оформление ипотеки в силу закона и выделение доли в собственности несовершеннолетнему в приобретаемой за счет кредитных средств квартире в ситуации, когда ребенок имеет долю в собственности в продаваемом родителями (Заемщиками) жилье, органы опеки и попечительства дают разрешение на продажу жилья при условии, что этому несовершеннолетнему будет выделена доля в приобретаемой посредством кредитных средств квартире?

Да, возможно. При этом в согласии органов опеки и попечительства должно быть указано, что указанное согласие предоставляется на отчуждение жилого помещения, одним из собственников которого является несовершеннолетний при условии приобретения другого жилого помещения. При этом желательно указание на то, что жилое помещение будет приобретено с использованием кредитных средств и которое будет находиться в залоге, возникающего в силу закона.

Дата опубликования: 29.09.2009 г.

Да, возможно. При этом в согласии органов опеки и попечительства должно быть указано, что указанное согласие предоставляется на отчуждение жилого помещения, одним из собственников которого является несовершеннолетний при условии приобретения другого жилого помещения с использованием кредитных средств и которое будет находиться в залоге, возникающего в силу закона.

–  –  –

Метки: Несовершеннолетние o 3.3.3. Может ли орган опеки и попечительства дать согласие на передачу в залог Предмета ипотеки до предоставления кредита и до оформления квартиры в собственность несовершеннолетнего? Согласие, в случае его необходимости, предоставляется до заключения сделки по отчуждению и/или передаче в залог имущества несовершеннолетнего, в соответствии с требованием ст. 37 Гражданского кодекса РФ.

–  –  –

Метки: Несовершеннолетние

o 3.3.4. Соответствует ли стандартам АИЖК ипотечное кредитование на следующих условиях:

в случаях, НЕ указанных в разъяснениях по несовершеннолетним несовершеннолетний получает долю собственности в приобретаемом Жилом помещении в размере, не превышающем размера первоначального взноса (т.е. в размере собственных средств Заемщика)?

Например, если размер первоначального взноса составляет 30% от стоимости жилья, то доля несовершеннолетнего в собственности не может превышать 30%. Нет, не соответствует, поскольку в залоге будет находиться все Жилое помещение, а не доли в праве собственности.

–  –  –

Метки: Несовершеннолетние o 3.3.5. При выдаче кредита на покупку квартиры с участием несовершеннолетнего ребенка (по решению органа опеки), вместе с регистрацией договора купли-продажи квартиры можно зарегистрировать и ипотеку в силу закона, причем без какого-либо согласия органа опеки?

Случаи, при которых возможно рассмотрение в рамках применения Стандартов ипотеки в силу закона с участием несовершеннолетних, отражены в разъяснении от 05.06.08 г.

Решение органа опеки и попечительства должно содержать условия, указанные в п. 3.3.2 настоящих вопросов-ответов.

–  –  –

Метки: Несовершеннолетние o 3.3.6. Какие обязательные условия должны содержаться в решении органа опеки и попечительства? В решении органа опеки и попечительства обязательно должно отражаться требование о наделении несовершеннолетнего долей в собственности приобретаемого жилого помещения, которая будет находиться в залоге, возникающем в силу закона.

Также следует заметить, что законом не предусмотрена определенная форма согласия органов опеки и попечительства.

–  –  –

Метки: Несовершеннолетние o 3.3.7. Будет ли достаточным для выполнения требований Стандартов указание органом опеки и попечительства на то, что разрешается сделка по продаже жилого помещения, если одним из собственников является несовершеннолетний, с одновременной покупкой равноценной доли несовершеннолетнему в приобретаемом жилом помещении?

Да, достаточно, при этом в согласии органов опеки и попечительства должно быть сказано, что указанное согласие предоставляется на отчуждение жилого помещения, одним из собственников которого является несовершеннолетний при условии приобретения другого жилого помещения. При этом желательно указание на то, что жилое помещение будет приобретено с использованием кредитных средств и которое будет находиться в залоге, возникающем в силу закона.

Дата опубликования: 29.09.2009 г.

Да, достаточно, при этом в согласии органов опеки и попечительства должно быть сказано, что указанное согласие предоставляется на отчуждение жилого помещения, одним из собственников которого является несовершеннолетний при условии приобретения другого жилого помещения с использованием кредитных средств и которое будет находиться в залоге, возникающем в силу закона

–  –  –

Метки: Несовершеннолетние o 3.3.8. Должно ли содержаться в решении органа опеки и попечительства условие, содержащее разрешение на передачу жилого помещения, одним из собственников которого является несовершеннолетний? В решении органа опеки и попечительства должно быть условие о согласии на возможность передачи приобретаемого жилого помещения в ипотеку.

–  –  –

Метки: Несовершеннолетние o 3.3.9. Можно ли применить случаи, предусмотренные подпунктами 1.1. и 1.2. "Разъяснений по вопросу участия несовершеннолетних в ипотечных сделках" (родителям была предоставлена субсидия на приобретение жилого помещения) при регистрации ипотеки в силу ДОГОВОРА на приобретенное жилое помещение?

Управление Федеральной регистрационной службы по Челябинской области не регистрирует ипотеку в силу ЗАКОНА на жилое помещение, приобретаемое с помощью заемных средств в случае, если сособственниками жилого помещения выступают лица, не являющиеся заемщиками по Кредитному договору (Договору займа) - несовершеннолетние. В лучшем случае залогом в силу закона обременяются только доли в праве собственности на жилое помещение, принадлежащие должникам по Кредитному Нет. Порядок государственной регистрации ипотеки, указанный в вопросе, противоречит нормам закона.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Основания возникновения права собственности не входят в предмет правового регулирования ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Вопросы установления видов собственности и ее частных случаев (совместная, долевая собственность) регламентированы Гражданским кодексом РФ, имеющего большую юридическую силу. Так, ст. 2 ГК РФ устанавливает, что гражданское законодательство определяет основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав.

Согласно ст. 244 Гражданского кодекса РФ имущество может находиться в общей собственности с определением доли каждого из собственников в праве собственности (долевая собственность) или без определения таких долей (совместная собственность). Общая собственность возникает при поступлении в собственность двух или нескольких лиц имущества..

Таким образом, учитывая, что ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не устанавливает виды собственности на недвижимое имущество, указание на то, что при ипотеке в силу закона жилое помещение должно оформляться в собственность заемщика, не означает, что при ипотеке в силу закона указанное жилое помещение не может приобретаться в общую совместную/долевую собственность, поскольку формулировка закона «в собственность заемщика» применима как к случаям, когда заемщик является единственным собственником, так и к случаям, когда жилое помещение приобретается в собственность нескольких лиц.

Иное толкование ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), по нашему мнению, свидетельствовало бы о неоправданном и необоснованном ограничении прав участников гражданского оборота. В силу п.2 ст. 1 ГК РФ гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, т.е. в таком законе должны содержаться причины и основания такого ограничения. Таким образом, ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») не может рассматриваться как норма закона, ограничивающая возможность возникновения ипотеки в силу закона в случаях, когда жилое помещение приобретается в общую собственность не только заемщиков, но и лиц, которые в силу возраста (несовершеннолетние дети заемщиков) не могут выступать в качестве заемщиков по кредитному договору.

Доли в праве собственности на жилое помещение не являются недвижимым имуществом (жилыми помещениями).

Доли в праве собственности и доли в имуществе не являются равнозначными понятиями. Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Ст. 77 закона об ипотеке такое недвижимое имущество указано.

Заключение договора об ипотеке в указанном случае возможно, если условиями кредитного договора предусмотрено, что при приобретении жилого помещения ипотека в силу закона не возникает. Вместе с тем, Стандарты не содержат возможность внесения таких изменений в типовую форма кредитного договора/договора займа.

–  –  –

Метки: Субсидии, Несовершеннолетние o 3.3.10. Возможно ли распространение пункта 1.2 «Разъяснений по вопросу участия несовершеннолетних в ипотечных сделках согласно требованиям Стандартов Агентства, вступивших в действие 15.05.2008», размещенных на сайте Агентства 05.06.2008, на случаи, когда заемщики предполагают получить средства субсидий в будущем в рамках региональной/федеральной программы, предусматривающей предоставление субсидий на приобретение жилого помещения при условии приобретения жилого помещения в собственность всех членов семьи заемщика, включая несовершеннолетних? Если под «будущим» понимается получение заемщиком субсидий после предоставления ему ипотечного кредита (займа) из-за отсутствия у него сертификата на получение субсидии на момент выдачи ипотечного кредита (займа), но при этом он и (или) члены его семьи официально включены в список участников региональной/федеральной программы с предоставлением подтверждающего этот факт документа, то Агентство готово рассмотреть на предмет рефинансирования закладные с участием несовершеннолетних и оформлением ипотеки в силу закона до получения заемщиками непосредственно бланка сертификата на получение субсидии, при условии соответствия кредитных дел всем требованиям Стандартов Агентства.

Дата опубликования: 21.09.2009 г.

Метки: Субсидии, Несовершеннолетние

o 3.3.11. Какими документами необходимо подтвердить участие заемщика в федеральной/республиканской программе, предусмотренное п.п. 1.2 п.1 «Разъяснений по вопросу участия несовершеннолетних в ипотечных сделках согласно требованиям Стандартов Агентства, вступивших в действие 15.05.2008», размещенных на сайте Агентства 05.06.2008?

При принятии решения о рефинансировании кредитов (займов), соответствующих требованиям Стандартов Агентства и действующему законодательству Российской Федерации, не устанавливает ограничений по форме документов, подтверждающих право участников кредитной сделки на использование в будущем средств, предоставляемых заемщиками и (или) членам их семей по программам целевого выделения государственных субсидий.

–  –  –

o 3.3.12. В соответствии с п.п. 1.2 п.1 «Разъяснений по вопросу участия несовершеннолетних в ипотечных сделках согласно требованиям Стандартов Агентства, вступивших в действие 15.05.2008», размещенных на сайте Агентства 05.06.2008 возможно участие несовершеннолетних в качестве залогодателей при осуществлении государственной регистрации ипотеки в силу закона при участии заемщика в федеральной/региональной программах, предусматривающих предоставление субсидий на приобретение жилого помещения, частичную оплату кредитного договора/договора займа при условии приобретения жилого помещения в собственность всех членов семьи заемщика, включая несовершеннолетних. С какого момента можно считать семью участником федеральной/региональной программы?

Семью можно считать участником федеральной/республиканской программы, предусматривающих предоставление субсидий на приобретение жилого помещения, с момента включения органом местного самоуправления такой семьи в список семей – участников этой программы, что подтверждается официальным документом, составленным по форме уполномоченной организации, подтверждающим включение заемщиков и (или) членов их семей в число участников этой программы.

–  –  –

• 4. Требования к Предмету ипотеки

4.1. Оформление земельных участков o 4.1.1. Пунктом 5.1. Стандартов установлено, что Предмет ипотеки - земельный участок должен принадлежать Залогодателю на праве собственности. Просим разъяснить, будет ли рефинансирован кредит, если на этапе строительства дома (на момент выдачи кредита) земельный участок принадлежал Заемщику, к примеру, на праве аренды и если в последующем при регистрации права собственности на дом регистрируется право собственности и залог на землю? Да, будет, поскольку в соответствии с пунктом 1.1 Части II Стандартов Агентство осуществляет выкуп Ипотечных кредитов (займов) не только выданных в соответствии с соблюдением требований настоящих Стандартов, но и приведенных на момент предложения к рефинансированию в соответствие этому требованию, т.е. в соответствии с п.

5.1.1 Стандартов земельный участок на момент предложения к рефинансированию Ипотечного кредита (займа), должен принадлежать Залогодателю на праве собственности.

–  –  –

o 4.1.2. Имеет ли значение, где находится Предмет Ипотеки (город или сельская местность)? В рамках редакции Стандартов, вступивших в силу 15.05.2008 г., требование о нахождении Предмета ипотеки в городской либо сельской местности не установлено. При этом необходимо обратить внимание на положение пункта 5.1.1 Общей части относительно земельных участков, которые в обязательном порядке должны относиться к категории земель населенных пунктов.

Дата опубликования: 20.06.2008 г.

Метки: Земельный участок o 4.1.3. В пункте 5.12.2 раздела 5 Общей части Стандартов указано, что при передаче в залог жилого дома и земельного участка, на котором он расположен, оценка должна проводиться отдельно для жилого дома и для земельного участка.

Следует ли из этого, что должно быть два отчета об оценке: отчет на жилой дом и отчет на земельный участок? Нет, не следует. Достаточно одного отчета об оценке, в котором содержится отдельно оценка для дома и для земельного участка.

–  –  –

Метки: Отчет об оценке, Земельный участок o 4.1.4. Согласно п. 5.1.1. Общей части Стандартов земельный участок должен относиться к категории земель населенных пунктов. Если продавец жилого помещения предоставляет свидетельство о государственной регистрации права собственности на земельный участок с указанием в категории земли "земли поселений", а в свидетельстве о государственной регистрации права собственности на земельный участок, выданного покупателю уже будет содержаться запись «земли населенных пунктов» (т.к. изменение категории происходит на основании закона) будет ли выкупаться такая Закладная? Федеральным законом от 18.12.2006 № 232-ФЗ «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» с 1 января 2007 года категория «земли поселений» переименована в «земли населенных пунктов». Если в Закладной и во всех документах кредитного дела будет указана актуальная категория земель, указанная в кадастровом плане, полученным и предоставленным в регистрирующий орган к моменту государственной регистрации ипотеки, Ипотечный кредит (заем) может быть рассмотрен Агентством на предмет рефинансирования. Свидетельство о праве собственности не является правоустанавливающим документом и свидетельствует лишь фактические данные на момент его выдачи.

–  –  –

Метки: Земельный участок o 4.1.5. Какая цена подразумевается в формулировке «цена земельного участка», указанная в пункте 5.12.2 Общей части Стандартов Агентства?

Данная формулировка подразумевает как цену земельного участка, указанную в Договоре приобретения жилого дома и земельного участка, на котором он расположен, так и оценочную стоимость земельного участка, указанную в отчете об оценке.

К Ипотечным сделкам, в которых Кредитные договоры/Договоры займа заключены до даты опубликования на сайте настоящего дополнения, применяется ответ на данный вопрос, опубликованный 24.09.2009.

–  –  –

Ответ утратил силу Данная формулировка подразумевает цену земельного участка, указанную в Договоре приобретения жилого дома и земельного участка, на котором он расположен

–  –  –

Метки: Земельный участок

4.2. Жилое помещение o 4.2.1. В п. 1.9.8. Части 2 Стандартов указано, что в Предмете ипотеки на момент предложения Закладной Агентству должны отсутствовать зарегистрированные лица, за исключением Залогодателя и Членов его семьи. При этом ранее в разъяснениях Агентства было указано, что в Квартире может быть зарегистрирован кто угодно, в том числе третьи лица.

Какой позиции в части регистрации лиц в квартире необходимо придерживаться первичным кредиторам? Необходимо руководствоваться новой редакцией Стандартов, т.е. ранее размещенные разъяснения действуют в части не противоречащей новой редакции Стандартов и новых разъяснений

Дата опубликования: 28.05.2008 г.

Метки: Регистрация по месту жительства/пребывания o 4.2.2. Может ли выступать Предметом ипотеки Жилое помещение (Квартира), находящееся на цокольном или мансардном этажах? Да, может, при условии соответствия Жилого помещения требованиям законодательства РФ, Стандартов и технической документации на Жилое помещение.

–  –  –

Метки: Этажность o 4.2.3. Может ли являться предметом ипотеки Жилой дом с шлакобетонным или бутовым фундаментом (п. 5.11. раздела 5 «Требования к предмету ипотеки»)?

В целях предложения к рефинансированию кредитов следует руководствоваться следующим перечнем типов фундаментов жилых домов, составленным на основе материалов Приказа Минэкономразвития РФ от 8 сентября 2006 г.

N 268 "Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра объектов капитального строительства", Приложение N 4 к Правилам ведения Единого государственного реестра объектов капитального строительства «Перечень наименований материалов и конструкций сооружений, применяемый при ведении Единого государственного реестра объектов капитального строительства»:

Фундамент.

1.1. Каменный.

1.1.1. Бутовый, бутобетонный:

–  –  –

o 4.2.5. Возможно ли предоставление Ипотечного кредита (займа) на приобретение недостроенного Жилого дома и земельного участка под залог имеющегося жилья, если Предмет ипотеки полностью соответствует требованиям стандартов Агентством? Да, возможно при соблюдении условий п.3.3. Общей части Стандартов.

–  –  –

o 4.2.6. Согласно п. 5.6. Общей части Стандартов Предмет ипотеки должен быть свободен от любых прав третьих лиц:

Допускается ли залог Жилого дома с земельным участком, на котором имеется сервитут? Да, допускается для жилого дома, расположенного на земельном участке, право собственности на который (на земельный участок) обременено сервитутом.

–  –  –

o 4.2.7. Как в рамках Стандартов трактуется понятие "автономная система жизнеобеспечения"?

Стандарты Агентства предусматривают возможность рефинансирования кредитов (займов) предметом залога по которым, является жилой дом, оборудованный автономными инженерными системами. Вместе с тем Стандарты не могут описывать и не ставят такой задачи подробно сформулировать требование к автономной системе жизнеобеспечения жилого дома.

Подробные требования к возможности применения и особенностям устройства и использования автономных инженерных систем для жилых помещений (жилых домов) устанавливаются соответствующими нормативными актами, являющимися руководством при проектировании и принятии решений на устройство.

К числу таких актов можно отнести, но не ограничиваясь:

- Постановление Правительства РФ от 28.01.2006 г. N 47 "Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции";

- Пособие по проектированию автономных инженерных систем одноквартирных и блокированных жилых домов (водоснабжение, канализация, теплоснабжение и вентиляция, газоснабжение, электроснабжение) МДС 40-2.2000 (одобрено письмом Управления стандартизации, технического нормирования и сертификации Госстроя РФ от 15 мая 1997 г. N 13-288);

- СП 31-106-2002 "Проектирование и строительство инженерных систем одноквартирных жилых домов", одобренный постановлением Госстроя РФ от 14 февраля 2002 г. N 7.

Таким образом, по Стандартам Агентства применительно:

к системе отопления действует общее правило об обеспечении подачи тепла на всю жилую площадь, вне зависимости от типа централизованно или автономно;

к системе водоснабжения действует общее правило о наличии системы водоснабжения (централизованной/автономной) и исправного состояния сантехнического оборудования. Исключения сделаны для вновь построенного недвижимого имущества при условии оценки Предмета ипотеки Оценщиком как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности (пункт 5.10 Стандартов).

Предусмотренное Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 г. N 47 "Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции" положение, допускающее отсутствие водопровода и канализированных уборных в одно- и двухэтажных зданиях для поселений без централизованных сетей, не является нормой при использовании Стандартов Агентства, и может рассматриваться индивидуально, с учетом ликвидности объекта и специфики региона, характеризующегося слабым развитием системы ипотечного кредитования.

–  –  –

o 4.2.8. В п. 5.11. Общей части Стандартов п.п. а) и б) раздела 1 указание на то, что предмет ипотеки должен соответствовать требованиям: а) не находиться в аварийном состоянии, б) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт. Нужно ли это подтверждать документально, если да, то в каких документах это должно быть отражено? Документальное подтверждение не требуется. Первичный кредитор должен убедиться в соответствии Предмета ипотеки требованиям, установленным в пункте 5.11 Общей части Стандартов. Данное обстоятельство должно быть отражено в Отчете (Заключении) о проведенном Андеррайтинге Заемщика и Предмета ипотеки и Отчете об оценке недвижимого имущества.

–  –  –

o 4.2.9. Может ли выступать предметом залога Жилой дом, в котором отсутствует система подачи водоснабжения?

Стандарты Агентства предусматривают возможность рефинансирования ипотечных кредитов (займов), обеспеченных залогом Жилого дома, оборудованных автономными инженерными системами. Вместе с тем Стандарты не могут описывать и не ставят такой задачи подробно сформулировать требование к автономной системе жизнеобеспечения жилого дома.

Применительно к системе водоснабжения действует правило - наличие системы водоснабжения (централизованной/автономной) и исправного состояния сантехнического оборудования. Исключения сделаны для вновь построенного недвижимого имущества при условии оценки Предмета ипотеки Оценщиком как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности (пункт 5.10 Общей части Стандартов).

–  –  –

o 4.2.10. Может ли выступать предметом залога Жилой дом, имеющий только печное отопление? Нет. Стандартами предусмотрены только электрические, паровые или газовые системы отопления.

–  –  –

o 4.2.11. Может ли выступать предметом залога Жилой дом, с материалом перекрытий «металлические балки с деревянным заполнением»? В настоящее время в Стандартах Агентства не содержится жестких требований или ограничений по материалам перекрытий Жилого помещения и действует общее правило о физическом состоянии Жилого помещения (жилого дома) в части износа по признакам отсутствия срока и сведений постановки жилого дома на капитальный ремонт или в планах на снос.

–  –  –

o 4.2.12. Что понимается под фразой «какое-либо повреждения предмета ипотеки», встречающееся и в Стандартах, и в гарантиях в Приложении 13. Подобная формулировка предполагает отсутствие протечек (даже незначительных), запрет на проведение любых ремонтных работ (в том числе и косметических) на момент рефинансирования Закладной.

Необходимы пояснения.

Речь идет о повреждениях, ухудшающих условия проживания в Предмете ипотеки, например пожар, затопление, обрушение конструктивных элементов и т.д. Законно проводимые ремонтные работы не являются повреждением предмета ипотеки. Более того Залогодатель обязан обеспечивать сохранность предмета ипотеки, а применительно к Жилым помещениям обеспечивать своевременное проведение ремонтных работ (в том числе устранять протечки), уведомлять залогодержателя о проведении капитального ремонта отдельных коммуникаций и т.п.

Дата опубликования: 17.07.2008 г.

o 4.2.13. Возможно ли кредитование по Стандартам Агентства, вступившим в силу с 15 мая 2008 года, квартиры, расположенной в деревянном доме, под залог объекта недвижимости, соответствующего требованиям Стандартов.

Предъявлять ли какие-либо требования к квартире, приобретаемой на кредитные средства, но не передаваемой в ипотеку? Действующей редакцией Стандартов при залоге имеющегося Жилого помещения не установлены условия и требования к приобретаемому Жилому помещению: Квартире, Жилому дому с земельным участком, права на которые зарегистрированы в соответствии с действующим законодательством и которые не будут находиться в залоге.

–  –  –

o 4.2.14. Может ли выступать предметом залога Жилой дом, в котором в качестве системы подачи водоснабжения используется колодец?

Стандарты Агентства требуют наличия системы водоснабжения (централизованной или автономной) Жилого дома, оформленного в качестве Предмета залога.

Одновременно обращаем внимание, что обеспечение системы водоснабжения Жилого дома хозяйственно-питьевой водой из водозаборного сооружения типа шахтный колодец - допускается, как элемент автономной системы водоснабжения с соблюдением установленных норм, правил и требований. Однако, обеспечение жителей населенных пунктов хозяйственно-питьевой водой путем указания, как просто физический доступ (вёдра) к шахтным колодцам, не рассматривается как система автономного водоснабжения Жилого дома.

–  –  –

o 4.2.15. В п. 1.9.8. раздела 1 Части II Стандартов указано, что на момент рефинансирования в Предмете ипотеки должны отсутствовать зарегистрированные лица, за исключением Залогодателя и Членов его семьи. Будет ли требоваться справка о прописанных лицах в Предмете ипотеки на момент рефинансирования или этот факт надо будет подтверждать каким-либо другим документом? Документ, подтверждающий отсутствие в Предмете ипотеки зарегистрированных лиц, за исключением Залогодателя и Членов его семьи, должен храниться в материалах Кредитного дела. Агентство и/или или уполномоченный Агентством Эксперт вправе потребовать любые документы, подтверждающие достоверность сведений на момент рефинансирования, в том числе и документы, подтверждающие отсутствие в Предмете ипотеки зарегистрированных лиц, за исключением Залогодателя и Членов его семьи. В качестве документа, подтверждающего наличие зарегистрированных лиц, является выписка из домовой книги либо аналогичный документ, выданные в соответствии с действующим законодательством организациями, уполномоченными предоставлять такие сведения.

–  –  –

Метки: Регистрация по месту жительства/пребывания o 4.2.16. Возможен ли выкуп Агентством Закладной, если на момент выдачи кредита перепланировка предмета ипотеки была не узаконена, а на момент предложения ее зарегистрировали, внесли в тех. паспорт соответствующие изменения.

В случае положительного ответа, какие документы дополнительно должны быть предоставлены на момент рефинансирования. Нет, такая Закладная не может быть рассмотрена на предмет рефинансирования На момент выдачи кредита предмет ипотеки не должен иметь незарегистрированных переоборудований и перепланировок. Предмет ипотеки должен соответствовать техническому паспорту.

–  –  –

o 4.2.18. Какое жилое помещение может быть признано вновь построенным?

В рамках применения п. 5.10 Общей части Стандартов вновь построенным жилым помещением (квартирой) признается жилое помещение (квартира) в здании (многоквартирном доме), год постройки которого в соответствии с техническими документами на жилое помещение (квартиру) не является более ранним, чем год выкупа Закладной Агентством минус 3 (Три) года (например, по выкупаемым в 2010 году Закладным год постройки дома не может быть более ранним, чем 2007 год)

Дата опубликования: 19.08.2010 г.

В соответствии со ст. 55 Градостроительного кодекса РФ № 190 ФЗ от 29.12.2004 г. разрешение на ввод объекта в эксплуатацию, выданное застройщику федеральным органом исполнительной власти, органом исполнительной власти субъекта РФ или органом местного самоуправления, удостоверяет выполнение строительства в полном объеме в соответствии с разрешением на строительство, и является основанием для постановки на государственный учет вновь построенного объекта капитального строительства.

–  –  –

o 4.2.19. Будет ли рефинансирован Агентством Ипотечный кредит (заем), если на момент выдачи ипотечного кредита (займа) в жилом помещении отсутствует санитарно-техническое оборудование, а на дату рефинансирования оно будет установлено?

Пункт 5.9 Общей части Стандартов требует наличия в исправном состоянии сантехнического оборудования в Предмете ипотеки.

В случае когда на основании информации, содержащейся в документах по Ипотечной сделке, выявлено, что на момент приобретения в Жилом помещении отсутствовало санитарно-техническое оборудование, то с целью определения соответствия Предмета ипотеки п. 5.9 Общей части Стандартов требуется подтверждение наличия в нем санитарнотехнического оборудования на дату выкупа Закладной Агентством либо на иную интересующую Агентство/Эксперта дату. Кредитор (владелец Закладной) на основании п. 4.1.25 типовой формы Кредитного договора (при ипотеке в силу закона) (основная форма)/Договора займа (физическому лицу) вправе не менее раза в год производить проверку фактического наличия, состояния и условий содержания Жилого помещения (Квартиры). По результатам проверки Кредитор составляет отчет о проверке состояния заложенного имущества. В указанный отчет может быть включена информация о наличии/отсутствии в Предмете ипотеки санитарно-технического оборудования.

Для составления отчета рекомендуем использовать форму Приложения № 1 к Договору об оказании услуг (основная форма) (Приложение № 15.1 к Стандартам).

–  –  –

o 4.2.20. Содержат ли Стандарты Агентства какие-либо требования к расположению приобретаемого на средства ипотечного кредита (займа) жилого помещения, в случае если регион выдачи ипотечного кредита (займа) не совпадает с регионом нахождения приобретаемого на средства ипотечного кредита (займа) жилого помещения? Текст ответа находится в стадии редактирования.

Дата опубликования: 24.09.2009 г.

o 4.2.21. Содержатся ли в Стандартах Агентства требования к материалу стен жилых домов, ипотечные кредиты (займы) на которые предоставляются на рассмотрение на предмет рефинансирования? Требования Стандартов Агентства не содержат специальных требований к отдельным частям жилых домов, за исключением фундамента, отсутствия признаков состояния аварийности и отсутствия его учета для целей капитального ремонта или сноса (п.5.11 Общей части Стандартов).

–  –  –

o 4.2.22. Агентством установлено и действует ограничение в отношении приобретаемого жилого помещения, которое должно являться для заемщиков-залогодателей единственным жильем для целей проживания. Допускается ли в качестве подтверждения «единственности» жилья у заемщиков-залогодателей ссылаться только на наличие в кредитном договоре условия о их намерении зарегистрироваться в приобретаемом жилом помещении? В соответствии с положениями приказа от 13.05.2009 № 76-од и информационного письма от 02.

07.2009 по условиям договора куплипродажи закладных (с отсрочкой поставки) (далее - Договор) на 3 квартал 2009 года, предметом залога может быть приобретаемое (с использованием средств кредита или займа) жилое помещение, являющееся для заемщиковзалогодателей единственным жильем для целей проживания, т.е. заемщики-залогодатели намерены зарегистрироваться в нем, что подтверждается копией страницы паспорта о месте регистрации и/или условиями кредитного договора. Таким образом, при отсутствии документального подтверждения регистрации заемщика в приобретаемом жилом помещении в кредитном договоре (договоре займа) должно содержаться условие о намерении заемщиков проживать в приобретаемом жилом помещении.

Дата опубликования: 21.09.2009 г.

o 4.2.23. Будут ли Агентством приняты на рефинансирование закладные по ипотечному кредиту (займу), выданному на приобретение квартиры свободной планировки и квартиры, не имеющей кухни? В соответствии с пунктом 1.7. Раздела 1 Части II Стандартов Агентство вправе выкупать у поставщиков только те ипотечные кредиты (займы), которые отвечают на момент предложения к рефинансированию требованиям Стандартов. В соответствии с пунктом 5.1. Раздела 5 Общей части Стандартов Агентство рассматривает на предмет рефинансирования ипотечные кредиты (займы), обеспеченные залогом в том числе квартиры. В случае если из представленных документов следует, что данное жилое помещение является квартирой, и в соответствии с документами технической инвентаризации (планом квартиры) произведено разделение на жилые и вспомогательные помещения, то Агентство считает возможным рассмотреть на предмет рефинансирования ипотечный кредит (заем), предоставленный на ее приобретение. Обращаем внимание, что Стандарты Агентства ( 5.10 Общей части) допускают отсутствие внутренней отделки вновь построенного жилого помещения, но не отсутствие внутренней планировки.

–  –  –

Метки: Свободная планировка o 4.2.24. Будет ли ипотечная сделка соответствовать условиям Стандартов в случае приобретения Заемщиком двух отдельно стоящих домов, расположенных на одном земельном участке и имеющих один адрес местонахождения? В кредитном договоре, закладной, договоре купли-продажи жилые дома с земельным участком указываются отдельно.

На оба дома и земельный участок оформлена ипотека в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Предмет ипотеки в виде двух жилых домов на одном земельном участке не соответствует Стандартам Агентства и не может быть рассмотрен на предмет рефинансирования. Стандартами Агентства не предусмотрены процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) под залог одновременно двух отдельно стоящих жилых домов, находящихся на одном земельном участке. Согласно п.5.1 Общей части Стандартов предметом ипотеки может выступать жилой дом с земельным участком, на котором расположен такой жилой дом.

Дата опубликования: 21.09.2009 г.

Метки: Земельный участок, Жилой дом

4.3. Комнаты o 4.3.1. Пунктом 5.1.2. Общей части Стандартов предусмотрено, что комнаты в рамках Стандартов не могут являться Предметом ипотеки. В разъяснениях Агентства от 18.04.2008г. по основным изменениям Стандартов указано, что Ипотечные кредиты (займы), предоставленные на приобретение, либо под залог комнаты, на предмет рефинансирования в рамках новой редакции Стандартов не рассматриваются. С учетом изложенного просьба разъяснить, возможно ли кредитование на приобретение комнат под залог имеющегося жилья.

Ипотечный кредит (заем), предоставленный на приобретение комнаты (в т.ч. под залог имеющегося Жилого помещения) не рассматривается Агентством на предмет рефинансирования, так как в силу пункта 3.3 Общей части Стандартов целью выдачи Ипотечного кредита (займа) является приобретение/строительство Жилого помещения, а также погашение ранее предоставленного Ипотечного кредита (займа) на приобретение или строительство Жилого помещения.

–  –  –

• 5. Оценка платежеспособности Заемщика

5.1. Расчет коэффициента П/Д o 5.1.1. Будет ли Агентством разработана специальная программа (подобие ранее существовавшей «Анализ платежеспособности заемщика») в связи с изменившейся формулой расчета коэффициента П/Д? Да, до автоматизации в ЕИС АИЖК будет разработан соответствующий функционал для расчета коэффициента П/Д. При этом Агентство обращает внимание на возможные погрешности вычислений связанных с округлением значений, таким образом, в связи с чем рекомендуем учитывать данный факт при принятии решений о выдаче Ипотечного кредита (займа) при пограничных значениях расчетных величин.

–  –  –

o 5.1.2. В соответствии с п. 1.4. Раздела 1 Части I Стандартов при расчете коэффициента П/Д используется НР - норматив ежегодных расходов Заемщика, связанных с обслуживанием Ипотечного кредита (займа). Учитываются ли в структуре НР расходы по выплате страховых взносов, а также можно ли рассмотреть возможность уменьшения значения НР в случае меньших расходов по страховке и обслуживанию кредита? Норматив ежегодных расходов Заемщика, связанных с обслуживанием Ипотечного кредита (займа), - НР был установлен Агентством исходя из накопленной статистики и учитывает различные расходы Заемщика, возникающие при получении и использовании Ипотечного кредита(займа), в том числе и страховые взносы. Перечень факторов, повлиявших на расчет НР, в тексте Стандартов не предусмотрен.

Размер НР императивно установлен п. 1.4 Части I Стандартов, и возможность его изменения в тексте Стандартов не предусмотрена. Текущее значение коэффициента НР равно 0,02.

–  –  –

o 5.1.3. Согласно пункту 1.4 Части I Стандартов процедур выдачи ипотечных кредитов (займов) предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в размере 50%, т.е. ограничение устанавливается до 50% включительно? Согласно пункту 1.5. Части I Стандартов округление П/Д производится по математическим правилам, т.е. значение 50,49% считается допустимым значением, а значение 50,50 - нет.

Дата опубликования: 28.05.2008 г. Метки: Коэффициент П/Д

o 5.1.4. Можно ли для работающего пенсионера дополнительно к заработной плате учитывать размер пенсии в случае получения Ипотечного кредита (займа) в размере, большем, чем 40% от стоимости Предмета ипотеки? Да, можно, при условии выполнения условий из п. 2.3. Части I Стандартов.

–  –  –

Метки: Коэффициент П/Д o 5.1.6. Согласно п. 1.4. Части I Стандартов в целях расчета коэффициента П/Д значение НР устанавливается равным 0,02.

Если в предварительном письме-подтверждении от страховой компании указан страховой тариф, превышающий 2%, как его учитывать при расчете П/Д? Согласно п. 1.4. Части I Стандартов НР является константой и всегда равняется 0,02.

–  –  –

Метки: Коэффициент П/Д o 5.1.7. Как учитывать стандартные налоговые вычеты при расчете совокупного дохода? В соответствие со ст. 218 Налогового кодекса РФ стандартные налоговые вычеты предоставляются налогоплательщику за каждый месяц налогового периода, то есть стандартный налоговый вычет уменьшает налоговую базу на соответствующий установленный размер вычета.

–  –  –

Метки: Коэффициент П/Д o 5.1.8. Какие виды доходов (по кодам доходов в соответствии со Справочником «Коды доходов»), подтвержденные «Справкой о доходах физического лица за 200_ год» по форме 2-НДФЛ (утвержденной Приказом ФНС РФ от 13.10.2006 г.

№ САЭ-3-04/706@), учитываются при расчете платежеспособности Заемщика?

В «Стандартах процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)» (далее — Стандарты) Агентство не ставит своей целью в вопросах оценки платежеспособности Заемщика перечислять все возможные виды доходов Заемщика, ориентируя участников ипотечной сделки именно на допустимые источники получения дохода (п. 2.3 Части I Стандартов), которые целесообразно учитывать при расчете платежеспособности Заемщика, и на регулярность получения доходов в рамках трудовой деятельности Заемщика (п. 3.1 Части I Стандартов).

Для принятия Первичным кредитором решения об учете того или иного вида дохода при расчете платежеспособности Заемщика Агентство рекомендует руководствоваться, в том числе, принципом стабильности получения дохода, а также, по своему усмотрению, и другими критериями оценки, подтверждающими долгосрочность получения доходов и их достаточность для погашения Ипотечного кредита (займа) в будущем. В частности, для объективной оценки платежеспособности Заемщика не рекомендуем рассматривать в качестве стабильных доходов: материальную помощь, разовые платежи, выплаты, связанные с трудовой деятельностью, но не подтвержденные ежегодной практикой, а связанные с какими-либо событиями или обстоятельствами, зависящими от третьих лиц, являющихся источником таких выплат; пособия, связанные с бюджетными дотациями и субсидиями, основания по которым в будущем (до окончания срока кредитования) могут быть прекращены.

–  –  –

Метки: Коэффициент П/Д o 5.1.9. Согласно п.5.1.8. разъяснений от 03.06.2009 первичный кредитор самостоятельно принимает решение об учете того или иного вида дохода при расчете платежеспособности заемщика. Должна ли экспертная организация при проведении экспертизы при выявлении расхождения в сумме дохода заемщика, указанного в отчете о проведенном андеррайтинге и посчитанного экспертом, на величину, не влекущую изменения П/Д, не выставлять данное замечание в качестве обязательного для устранения? Выявление расхождения в сумме дохода заемщика, указанного в отчете о проведенном андеррайтинге и рассчитанного экспертом, на величину, не влекущую изменения величины коэффициента П/Д, может не выставляться в качестве замечания, обязател

–  –  –

5.2. Субсидии o 5.2.1. Установлен ли: мораторий на досрочное исполнение денежного обязательства по Ипотечному кредиту (займу), срок моратория?

Являются ли исключением случаи оплаты стоимости Жилого помещения за счет средств субсидии? Да, установлено ограничение по досрочному исполнению денежных обязательств по погашению Ипотечного кредита (займа). Так пунктом 3.4 Приложений № 4 и 5 к Стандартам, устанавливающих форму Кредитного договора и Договора займа, предусмотрен временной период в размере 6 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (займа), в течение которого Заемщику запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств, за исключением случаев, когда погашение осуществляется за счёт денежных средств, предоставленных в виде субсидий на погашение части обязательства по уплате Ипотечного кредита (займа).

–  –  –

o 5.2.2. Необходимо ли включать в отчет об андеррайтинге информацию о единовременных субсидиях? В Отчете об андеррайтинге следует отражать и регулярные и единовременные субсидии с обязательным указанием типа субсидии.

–  –  –

o 5.2.3. Рефинансирует ли Агентство Закладные при возникновении ипотеки в силу закона, когда на момент заключения кредитного договора фактически право на получение субсидии еще не подтверждено (сертификат еще не выдан, планируется выдача в будущем году), но молодая семья включена в список молодых семей, изъявивших желание получить субсидию? Подтверждением чего на данный момент является извещение, выданное заемщику органом местного самоуправления о том, что данная молодая семья признана нуждающейся в улучшении жилищных условий и включена в список на получение свидетельства (сертификата на получение субсидии). Указанные Закладные могут быть рассмотрены Агентством на предмет рефинансирования при условии соответствия требованиям к платежеспособности, ипотечной сделки на общих основаниях, установленных Стандартами Агентства, без учета субсидии

–  –  –

• 6. Документы, подтверждающие занятость, доходы и расходы Заемщика

6.1. Документы, подтверждающие доходы o 6.1.1. В п.п. 2.4.2 раздела 2 части I «Виды расходов и документы, их подтверждающие» указано, что при отсутствии текущих обязательств у Заемщика, он должен об этом письменно уведомить Первичного кредитора.

1. Есть ли утвержденная форма такого заявления или это может быть заявление в свободной форме?

2. Требуется ли данный документ при рефинансировании?

–  –  –

o 6.1.2. В соответствии с п. 2.3.3.2. Раздела 2 Части I Стандартов индивидуальные предприниматели должны осуществлять предпринимательскую деятельность, приносящую доход, не менее 2-х полных лет. Является ли обязательным наличие дохода в каждом отчетном периоде в течение 2-х лет (т.е., допускаются ли нулевой доход в декларации)? В соответствии с п. 2.3.3.2 Части I Стандартов наличие дохода в каждом отчетном периоде для индивидуального предпринимателя является обязательным.

Дата опубликования: 28.05.2008 г.

o 6.1.3. В соответствии с п.п. 2.4.1. Раздела 2 Части I Стандартов алиментные платежи учитываются при определении расходов потенциального заемщика. Возможно ли в рамках Стандартов учитывать подтвержденные документально алиментные платежи в качестве доходов? Нет. Перечень документально подтвержденных доходов указан в Разделе 2 Части I Стандартов.

–  –  –

o 6.1.4. Возможно ли учитывать в качестве доходов Заемщика/Заемщиков пособия по уходу за ребенком? Нет,. Перечень документально подтвержденных доходов указан в Разделе 2 Части I Стандартов.

–  –  –

o 6.1.5. Если Заёмщик работает в коммерческих структурах (ОАО, ООО и т.д.), достаточно ли справки о доходах по форме, рекомендованной Агентством?

Документы (2-НДФЛ или по форме Приложения №20), подтверждающие платежеспособность наемных работников, перечислены в п. 2.3. Части I Стандартов.

Достаточность документов, подтверждающих доходы Заемщика, определяет Первичный кредитор.

–  –  –

o 6.1.6. Является ли справка по форме 3 -НДФЛ обязательной для предоставления в случае работы по совместительству в каждом случае согласно п.п. 2.3.2. раздела 2 Части I Стандартов «Доход от работы по совместительству» или только в случаях, когда представлена справка о доходах не по форме 2НДФЛ, или предоставлена справка по форме 2НДФЛ, но в ней не отражены удержания подоходного налога? В случае, когда работодатель Заемщика, работающего по совместительству, является его налоговым агентом и предоставляется справка по форме 2-НДФЛ, копию налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) предоставлять в Агентство необязательно.

Дата опубликования: 20.06.2008 г.

o 6.1.7. В п. 2.3.3.7 в качестве документов, подтверждающих доход и занятость индивидуального предпринимателя, указаны налоговая декларация по соответствующему методу налогообложения и книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций. Является ли обязательной сверка указанных в них сведений в целях установления дохода.

Порядок действий Первичного кредитора в данном случае не регламентируется Стандартами, в то же время согласно преамбуле к части I и п. 1.1 Стандартов Первичный кредитор самостоятельно определяет перечень дополнительных мер и действий необходимый для более достоверного подтверждения платежеспособности потенциального Заемщика.

Дата опубликования: 20.06.2008 г.

o 6.1.8. Можно ли учитывать в качестве дохода Заемщика пенсии на детей Заемщика по инвалидности (выплачиваемые пожизненно)? Нет. Перечень документально подтвержденных доходов указан в Разделе 2 Части I Стандартов.

–  –  –

o 6.1.9. В целях определения возможности учета доходов, указанных в п.2.3.4. Части I Стандартов просьба пояснить, на какой срок должен быть заключен договор о вкладе (депозите). Договор может быть заключен на любой срок.

–  –  –

o 6.1.10. По п. 2.3.3.5. Какой порядок действий в случае, если индивидуальным предпринимателем для получения Ипотечного кредита (займа) наряду с документами о доходах представляются документы об отсутствии расходов, связанных с предпринимательской деятельностью. Порядок действий Первичного кредитора в данном случае прямо не регламентируется Стандартами, в то же время в соответствии с абзацем вторым п. 2.1 части I Стандартов Первичный кредитор самостоятельно определяет перечень дополнительных мер и действий необходимый для более достоверного подтверждения платежеспособности потенциального Заемщика.

Дата опубликования: 04.07.2008 г.

o 6.1.11. Необходимо ли подтверждать доход индивидуального предпринимателя налоговыми декларациями за последние 24 месяца, а расчет дохода считать за последние 12 месяцев? Да, согласно требованиям п.2.3.3.2 и 2.3.3.3.

Части I Стандартов, для того, чтобы первичный кредитор мог убедиться, что доходы не носят единовременный характер.

Дата опубликования: 04.07.2008 г.

o 6.1.12 Должно ли в кредитном досье Заемщика присутствовать документальное подтверждение установленных первичным кредитором расходов из п. 2.3.3.5 Части I Стандартов? Первичный кредитор самостоятельно устанавливает способ подтверждения таких расходов. Агентство вправе, при наличии сомнений, затребовать эту информацию.

–  –  –

o 6.1.13 Можно ли включить в совокупный доход Заёмщика, получаемый им с января текущего года, при обращении за оформлением кредита в конце года (т.е. доход получен за период более полугода, но декларация в налоговый орган не предоставлялась, т.к. год ещё не закончился)?

Удален в связи с дублированием ответа и вопроса 6.1.23

–  –  –

Дата публикации: 11.07.08.

o 6.1.14. Что будет являться отметкой налогового органа при предоставлении деклараций Заемщиком-предпринимателем в случае направления деклараций почтой или электронно? В соответствии с абзацем 2 пункта 4 статьи 80 Налогового кодекса Российской Федерации налоговый орган обязан проставить по просьбе налогоплательщика на копии налоговой декларации (расчета) отметку о принятии и дату ее получения, либо передать налогоплательщику квитанцию о приеме в электронном виде. В связи с этим в случае представления налогоплательщиком налоговых деклараций (расчетов) в электронном виде по телекоммуникационным каналам связи, по его запросу специалист, в должностные обязанности которого входит получение налоговых деклараций в электронном виде по телекоммуникационным каналам связи, распечатывает запрашиваемые налоговые декларации (расчеты), проставляет отметку, подтверждающую факт и дату представления налоговой декларации (расчета) в налоговый орган и выдает налогоплательщику.

Дата опубликования: 11.07.2008 г.

o 6.1.15. Принимаются ли к рефинансированию Закладные Заемщиков, являющихся индивидуальными предпринимателями, применяющими систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей, если доходы будут подтверждены налоговыми декларациями и книгой учета доходов и расходов, и будут соблюдены прочие требования Стандартов к индивидуальным предпринимателям? Да, принимаются.

Дата опубликования: 11.07.2008 г.

o 6.1.16. Возможно ли в рамках Стандартов учитывать в качестве доходов доходы по договорам гражданско-правового характера (налоговые декларации получателями дохода в налоговую инспекцию не предоставляются)? Нет. Перечень документально подтвержденных доходов указан в Разделе 2 Части I Стандартов.

–  –  –

o 6.1.17. Возможно ли учитывать в качестве доходов Заемщика/Заемщиков пособия по нетрудоспособности, по беременности и родам? Нет. Перечень документально подтвержденных доходов указан в Разделе 2 Части I Стандартов.

–  –  –

o 6.1.18. Какой из вариантов расчета среднемесячного дохода наиболее правильный, если имеются справки по форме 2НДФЛ за 2007 год и 4 месяца 2008 года:

1. доход за 12 месяцев 2007 года + доход за 4 месяца 2008 года / 16 месяцев

2. доход за 4 месяца 2008 года + доход за последние 2 месяца 2007 года / 6 месяцев В рамках Стандартов не установлен шестимесячный промежуток времени в календарном году, который наиболее точно определяет средний доход заемщика. Таким образом, в расчет принимается доход за последние шесть месяцев (Вариант 2 вопроса).

Дата опубликования: 11.07.2008 г.

o 6.1.19. Будет ли принято Агентством в качестве подтверждения размера среднего ежемесячного чистого дохода индивидуального предпринимателя наряду с налоговой декларацией и книгой учета доходов и расходов заключение аудитора? Первичный кредитор может принимать к рассмотрению заключение аудитора, дополнительно к налоговым декларациям и книге учета доходов и расходов, в целях подтверждения размера доходов индивидуального предпринимателя.

Дата опубликования: 25.07.2008 г.

o 6.1.20. При подтверждении доходов от работы по совместительству обязательно предоставление всех четырех документов из п. 2.3.2. Части I? В случае, когда работодатель Заемщика, работающего по совместительству, является его налоговым агентом и предоставляется справка по форме 2-НДФЛ, копию налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) предоставлять необязательно. Другие же перечисленные в данном пункте документы необходимо предоставить полностью.

Дата опубликования: 04.08.2008 г.

o 6.1.21. В случае учета дохода от сдачи в аренду жилого помещения - в связи с требованием его заключения на срок более 12 месяцев означает ли, что данный договор должен быть зарегистрирован, или достаточно предоставить договор о намерениях и заключить договор на следующий год на тех же условиях? Как правило, договоры аренды между физическим и юридическим лицом заключаются на срок менее года (потому что регистрировать их долго и дорого). Также не указано, какой доход следует принимать в расчет - из налоговой декларации за прошлый год или из финансовых документов, подтверждающих факт получения денежных средств за текущий год, а также не указан срок, который надо брать в расчет - 6 или 12 месяцев.

В соответствии с п. 2.3.6 Стандартов необходимо предоставление копии договора найма Жилого помещения, заключенного в соответствии с действующим законодательством, до окончания срока действия которого осталось не менее 12 месяцев. Соответственно договор найма должен быть заключен.

По вопросу, о порядке действий Первичного кредитора обращаем внимание на отсутствие в данном случае прямого регламентирования требованиями Стандартов. Таким образом Первичный кредитор самостоятельно применяет алгоритм расчета для установления стабильного дохода данной категории заемщиков.

–  –  –

o 6.1.22. Обязан ли Заемщик индивидуальный предприниматель предоставлять копию налоговой декларации с «оригиналом» отметки налогового органа о её принятии в случае предоставления таких деклараций в налоговую инспекцию по электронной или обычной почте?

Согласно п. 2.3.3.7. Части I Стандартов индивидуальный предприниматель обязан предоставить копию налоговой декларации по форме, установленной для конкретного метода налогообложения с оригиналом отметки налогового органа о её принятии, либо копию налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц установленного образца (форма 3-НДФЛ) за два последних полных налоговых периода с отметкой налогового органа о принятии.

В соответствии с абзацем 2 пункта 4 статьи 80 Налогового кодекса Российской Федерации налоговый орган обязан проставить по просьбе налогоплательщика на копии налоговой декларации (расчета) отметку о принятии и дату её получения, либо передать налогоплательщику квитанцию о приеме в электронном виде. В связи с этим в случае представления налогоплательщиком налоговых деклараций (расчетов) в электронном виде, по его запросу специалист, в должностные обязанности которого входит получение налоговых деклараций в электронном виде, распечатывает запрашиваемые налоговые декларации (расчеты), проставляет отметку, подтверждающую факт и дату представления налоговой декларации (расчета) в налоговый орган и выдает налогоплательщику.

Дата опубликования: 22.08.2008 г.

o 6.1.23. Можно ли включить в совокупный доход Заемщика - индивидуального предпринимателя, получаемый им с января текущего года, при обращении за оформлением кредита в конце года (т.е. доход получен за период более полугода, но декларация в налоговой орган не предоставлялась, т.к. год еще не закончился)? В целях подтверждения дохода Заемщика - индивидуального предпринимателя для рассмотрения заявления о выдаче ипотечного кредита (займа) представляются документы за период не менее последних 24 месяцев, при этом платежеспособность рассчитывается с учетом дохода за последние 12 месяцев. Перечень таких документов указан в п. 2.3.3.7 Части I Стандартов.

Дата опубликования: 22.08.2008 г.

o 6.1.24. Согласно п. 2.3.3.2. Части I Стандартов, «Индивидуальные предприниматели должны осуществлять предпринимательскую деятельность, приносящую доход, не менее 2-х полных лет. Для подтверждения дохода представляются документы за период не менее последних 24 месяцев». Будут ли приниматься к рефинансированию кредиты, где на момент выдачи кредита заемщик зарегистрирован как индивидуальный предприниматель менее 2-х лет, но к моменту рефинансирования такого кредита срок осуществления предпринимательской деятельности составит 2 года? Нет, не будут. Документы, подтверждающие доход индивидуального предпринимателя на момент выдачи кредита, не будут соответствовать требованиям п. 2.3.3.2 Части I Стандартов.

Дата опубликования: 24.10.2008 г.

o 6.1.25 Какой период брать для расчета платежеспособности заемщика - физического лица - частного нотариуса, если он отчитывается 1 раз в год и за 2008 год сведения о доходах в налоговые органы еще не подавал (Для расчета платежеспособности представлены декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) за 2006, 2007 годы, индивидуальным предпринимателем не является)? Как рассчитать его платежеспособность и какие документы должны быть представлены для расчета платежеспособности?

Частным нотариусам необходимо руководствоваться в своей работе главой 23 Налогового кодекса РФ (Часть первая) и ст. 227 Налогового кодекса РФ (Часть вторая).

Также акцентируем ваше внимание, что в соответствии с п. 2.3.3.1 Части I «Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)» (далее - Стандарты) частные нотариусы подтверждают свою занятость и доходы таким же образом, как и индивидуальные предприниматели. Поэтому к частным нотариусам применимы все требования п. 2.3.3 Части I Стандартов в части представления документов, подтверждающих занятость, доходы и расходы индивидуальных предпринимателей.

Дата опубликования: 24.10.2008 г.

o 6.1.26. В п. 2.3.1, п.2.3.2, п.2.3.3.7 Части I Стандартов указан перечень документов, подтверждающих источники получения дохода. Все ли документы, перечисленные по каждому пункту до фразы «Дополнительно могут предоставляться» должны предоставляться одновременно или можно предоставить только один из перечня? Да, все документы из перечня должны предоставляться Агентству, за исключением случая, указанного в п. 6.1.6 настоящих вопросов и ответов.

Дата опубликования: 24.10.2008 г.

o 6.1.27. Согласно списку из Приложения № 14 на момент предложения к рефинансированию Поставщик должен предоставлять документы, подтверждающие доходы Заемщиков. Также он должен предоставлять отчет об Андеррайтинге Заемщика и Предмета ипотеки (с приложенными документами, подтверждающими платежеспособность заемщика).

Имеется ли различие между документами, подтверждающими платежеспособность и доход заемщика?

Если нет, то нужно ли прикреплять в ЕИС одни и те же документы дважды?

Да, имеется. Платежеспособность заемщика определяется исходя из коэффициента П/Д, при расчете которого помимо доходов заемщика учитываются его совокупные расходы.

Таким образом, если у заемщика по ипотечной сделке нет совокупных расходов, соответствующих п. 2.4 Части I Стандартов, то дополнительно прикреплять документы к Отчету об андеррайтинге нет необходимости. Если же указанные расходы есть, то в ЕИС в Кредитном деле в меню «Документы по ипотечной сделке» дополнительно предоставляются копии заверенных первичным кредитором документов, подтверждающих расходы заемщика.

Дата опубликования: 24.10.2008 г.

o 6.1.28. При участии в кредитном договоре лица мужского пола в возрасте до 27 лет при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку от прохождения воинской службы до достижения 27 лет или увольнения в запас, в случае если у данного физического лица уровень дохода достаточен для оформления ипотечного кредита, какой уровень дохода должен быть у Заемщика, дополнительно привлеченного (не подлежащего призыву) согласно условиям Стандартов? Уровень дохода дополнительно привлекаемого заемщика не регламентируется Стандартами.

–  –  –

o 6.1.29. Из п. 4.5. Стандартов не ясно, учитывается или нет доход заемщика призывного возраста, которому не предоставлена отсрочка, при расчете совокупного дохода Заемщиков? Да, учитывается.

–  –  –

o 6.1.30. За какой период необходимо предоставлять налоговые декларации для индивидуальных предпринимателей, являющимися плательщиками единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности (если решение о выдаче кредита было принято (заем фактически предоставлен)) до 15.05.2008 г.? В рассматриваемой ситуации предоставляются налоговые декларации за два последних полных квартала, предшествующих дате принятия решения о выдаче кредита (дате фактического предоставления займа).

Дата опубликования: 29.12.2008 г.

o 6.1.31. Может ли для подтверждения доходов заемщика быть принята составленная в произвольном виде справка о доходах, если заемщик проходит службу в правоохранительных органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, в случае, когда работодатель не может предоставлять справки по форме 2-НДФЛ по причине особого порядка их предоставления? Согласно ст. 11 ТК РФ Трудовое законодательство распространяется только на военнослужащих при исполнении ими обязанностей военной службы, на членов советов директоров организаций, на лиц, работающих на основании договоров гражданско-правового характера и на других лиц, если это установлено федеральным законом. Таким образом, на сотрудников органов наркоконтроля распространяются требования трудового законодательства и данная категория заемщиков может подтверждать свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ. В рамках установленных условиями контрактования на 3-ий квартал 2009 г. требований к подтверждению дохода заемщиков не может быть рассмотрена в качестве документа, подтверждающего доход составленная в произвольном виде справка о доходах.

Дата опубликования: 21.09.2009 г.

o 6.1.32. Согласно п. 2.3.5 раздела 2 Части I Стандартов Агентства в качестве доходов потенциального заемщика, являющегося пенсионером, могут быть рассмотрены пенсионные выплаты, полученные из государственного или негосударственного пенсионных фондов. Срок получения пенсии должен быть не менее срока возврата ипотечного кредита/займа. В перечень пенсий, выплата которых учитывается при расчете платежеспособности Заемщика, входят пенсия в случае достижения Заемщиком законодательно или специально установленного возраста, т.е. пенсии по старости. Каким образом принимать к расчету платежеспособности пенсионные выплаты, получаемые Заемщиком по иным основаниям и какие документы будут являться подтверждением таких выплат?

Пенсия, получаемая из государственного пенсионного фонда, может быть учтена в качестве дохода при расчете платежеспособности заемщика, только если заемщик достиг законодательно установленного пенсионного возраста либо если эта пенсия назначена заемщику за выслугу лет по достижении специально установленного возраста (пенсии по старости, включая назначенные досрочно).

К числу выплат, имеющих бессрочный характер, могут относиться также:

–  –  –

В случае если срок получения пенсии/выплаты не менее срока возврата ипотечного кредита/займа, Агентство считает возможным учитывать вышеперечисленные виды пенсий/выплат в качестве дохода Заемщика, учитываемого при расчете платежеспособности по Ипотечной сделке.

Доход заемщика – получателя пенсии/выплаты (в том числе пенсии по старости) из государственного пенсионного фонда подтверждается следующими документами:

справка из государственного пенсионного фонда о размере пенсии потенциального заемщика;

документ установленного образца, подтверждающий право на получение пенсии/выплаты (пенсионное удостоверение, документ о подтверждении инвалидности или др.).

По пенсии, получаемой из негосударственного пенсионного фонда, отсутствует требование по возрасту. Следовательно, если пенсия получается потенциальным заемщиком из негосударственного пенсионного фонда, данный вид пенсии может быть учтен при расчете платежеспособности.

Пенсионные выплаты из негосударственного пенсионного фонда подтверждаются в соответствии с п. 2.3.5 Части I Стандартов Агентства.

Период, за который требуется подтверждение вышеперечисленных видов пенсий/выплат, Стандартами Агентства не установлен. Первичному кредитору/Займодавцу могут быть представлены документы, подтверждающие последний официально установленный размер пенсии/выплаты.

6.2. Документы, подтверждающие расходы o 6.2.1. По п. 2.3.3.7. Части I Стандартов может ли служить подтверждением наличия расходов на выплаты наемным работникам штатное расписание, в случае, если индивидуальный предприниматель не уплачивает единый налог на вмененный доход, но есть сведения об отчислениях в Пенсионный фонд? Да, может. В то же время на экспертизу/выкуп этот документ не обязателен для предоставления.

–  –  –

o 6.2.2. Как учитывать величину прожиточного минимума при расчете коэффициента П/Д? Величина прожиточного минимума не учитывается в редакции Стандартов, вступившей в силу 15.05.2008 в соответствии с приказом от 18.04.2008 № 41-од.

–  –  –

o 6.2.3. В соответствии с п. 2.3.3.7 Части 1 Стандартов индивидуальные предприниматели должны предоставлять копию книг учета доходов и расходов и хозяйственных операций. Индивидуальные предприниматели, применяющие систему налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности не обязаны в соответствии с действующим налоговым законодательством вести книги учета дохода и расходов. Могут ли они не предоставлять вышеуказанные документы?

Если индивидуальный предприниматель не ведет книгу учета доходов и расходов и хозяйственных операций в соответствии с правилами налогового законодательства, то ее предоставление не обязательно.

В то же время в соответствии с абзацем вторым п. 2.1 части I Стандартов Первичный кредитор самостоятельно определяет перечень дополнительных мер и действий, необходимый для более достоверного подтверждения платежеспособности потенциального Заемщика.

–  –  –

o 6.2.4. Обязательно ли брать справку из бюро кредитных историй о том, что у Заемщика нет кредитной истории?

Необходимость в получении данной справки остается на усмотрение первичного кредитора. Получение данной справки в соответствии со Стандартами Агентства не входит в обязанность Заемщика. Кредитор может самостоятельно получить информацию из бюро кредитных историй в целях снижения собственных рисков. Заемщик иным способом подтверждает наличие/отсутствие иных обязательств (в анкете Заемщика).

Дата опубликования: 04.07.2008 г.

o 6.2.5. Должно ли в кредитном досье Заемщика присутствовать документальное подтверждение установленных Первичным кредитором расходов, и если да, то в какой форме? Первичный кредитор самостоятельно устанавливает способ подтверждения таких расходов. Агентство вправе, при наличии сомнений, затребовать эту информацию.

Дата опубликования: 04.08.2008 г.

6.3. Документы, подтверждающие занятость o 6.3.1. В отношении таких категорий работников как, генеральный директор, заместитель генерального директора, главный бухгалтер, просим разъяснить, требуется ли представление учредительных документов юридического лица работодателя, какие требования предъявляются к сроку существования юридического лица - работодателя, перечень таких лиц. Перечисленные категории являются наемными работниками, поэтому на них распространяются требования Стандартов по расчету доходов, которые Первичный кредитор использует для расчета платежеспособности Заемщика (п. 2.3.1 и 2.3.2 Части I Стандартов). Таким образом, предоставление учредительных документов юридического лица, которое является работодателем генерального директора, заместителя генерального директора, главного бухгалтера не требуется. Также Стандарты не содержат требований к сроку существования юридического лица - работодателя таких лиц. В тоже время в целях принятия решения по предоставлению Ипотечного кредита (займа) указанным категориям работников Первичный кредитор вправе запрашивать любые дополнительные документы.

–  –  –

• 7. Расчет размера ипотечного кредита (займа)

7.1. Расчет коэффициента К/З o 7.1.1. При приобретении на заемные средства Жилого дома и земельного участка коэффициент К/З рассчитывается от общей стоимости (земля + дом) или только от стоимости дома? При расчете значения коэффициента К/З учитывается только стоимость Жилого дома, поскольку в формуле, установленной п. 3.2 Части I Стандартов в качестве знаменателя значится «стоимость Жилого помещения, являющегося Предметом ипотеки», а в соответствии с разделом «Термины и определения» Общей части Стандартов под понятием Жилые помещения понимаются только изолированные помещения, которые являются недвижимым имуществом и пригодные для постоянного проживания граждан, видами Жилого помещения в рамках Стандартов являются: Жилой дом и Квартира.

–  –  –

o 7.1.3. Следует ли теперь при расчете отношения К/З при оформлении Ипотечного кредита (займа) при перекредитовании, использовать отношение К/З на момент выдачи кредита?

Требуется ли в этом случае актуализация отчета Оценщика? При перекредитовании выдается новый кредит, требования к которому такие же, как и при предоставлении «обычного» кредита. Соответственно должен производиться новый расчет коэффициента К/З, с учетом особенностей п.3.6. Части I Стандартов.

Отчет об оценке актуален в течение 6 месяцев с момента проведения оценки.

Дата опубликования: 17.07.2008 г.

o 7.1.4. Какое КЗ надо применять для определения ставки на момент оформления собственности - действующее на момент выдачи кредита или действующее на момент оформления собственности? Коэффициент К/З является одним из параметров, влияющих на размер выдаваемого ипотечного кредита (займа) и процентную ставку. Соответственно его размер необходимо определять и применять в расчетах на момент выдачи кредита.

Дата опубликования: 25.07.2008 г.

7.2. Кредит на погашение ранее предоставленного Ипотечного кредита (займа) o 7.2.1. По применению п. 1.7.2. Раздела 1 Части II Стандартов распространяется ли ограничение по сумме остатка задолженности по Ипотечному кредиту (займу) (не менее 200 000 рублей) на случаи перекредитования? Да, распространяется.

Дата опубликования: 28.05.2008 г.

o 7.2.2. Возможно ли перекредитование под залог Комнаты? Пункт 3.14 Общей части Стандартов предусматривает возможность перекредитования, однако в рамках Стандартов не рассматриваются на предмет рефинансирования Агентством Ипотечные кредиты (Займы), предоставленные как под залог, так и на приобретение комнат.

–  –  –

o 7.2.3. Каким образом определяется коэффициент К/З при КПК на момент выдачи?

Размер КПК на момент выдачи рассчитывается на основании п.3.6. Части I Стандартов Агентства в зависимости от вида обеспечения, в соответствии с п. 3.3, 3.4., 3.5 Части I Стандартов Агентства.

А именно:

1. при предоставлении КПК, ранее предоставленного под залог приобретаемого жилого помещения размер такого кредита необходимо рассчитывать в соответствии с п. 3.3. Части I Стандартов;

2. При предоставлении КПК, ранее предоставленного под залог имеющегося жилого помещения размер такого кредита необходимо рассчитывать в соответствии с п. 3.4. Части I Стандартов;

3. при предоставлении КПК, ранее предоставленного на строительство Жилого помещения с последующей передачей его в залог после окончания строительства и оформления права собственности, размер такого кредита рассчитывается в соответствии с п. 3.5. Части I Стандартов;

Размер КПК на момент выдачи может составлять менее 30% от стоимости предмета ипотеки и не может превышать остаток основного долга по погашаемому ипотечному кредиту.

Дата публикации: 18.02.2010г.

o 7.2.4. Каким образом включать супругу в число собственников и Залогодателей при оформлении сделки по выдаче КПК в случае, когда первоначальный (погашаемый) ипотечный кредит был направлен на приобретение жилого помещения и оформлен в собственность одного из супругов, а второй супруг давал нотариально удостоверенное согласие на приобретение жилого помещения и его ипотеку)? При этом Заемщиками выступает один супруг (Залогодатель) либо оба супруга. Закладная не выкуплена Агентством (находится на балансе Кредитора/Займодавца/Поставщика).

В соответствии с Семейным кодексом РФ при приобретении (строительстве) жилого помещения, в том числе с использованием кредитных (заемных) средств, и оформлении права собственности на имя одного из супругов с письменного и нотариально удостоверенного согласия другого супруга, действует законный режим имущества супругов, а именно имущество, приобретенное супругами в период брака, является их совместной собственностью, если брачным договором не установлено иное.

В вышеописанной ситуации Агентством на предмет рефинансирования могут быть рассмотрены следующие КПК.

7.2.4.1. В связи с тем, что при предоставлении КПК состав Залогодателей должен оставаться без изменений (ответ на вопрос 7.2.13 на сайте Агентства в разделе «Партнерам/Стандарты АИЖК/Вопросы и ответы»), в случае приобретения жилого помещения, передаваемого в залог, супругами в период брака на имя одного из супругов с письменного и нотариально удостоверенного согласия другого супруга, при оформлении КПК Залогодателями должны выступать оба супруга, так как вышеуказанное имущество фактически является их совместной собственностью. При этом в соответствии с п. 4.8 Общей части Стандартов Агентства оба супруга должны быть включены также в состав должников по кредитному договору/договора займа и, соответственно, указаны как Должники-Залогодатели в закладной. Для включения супруга, давшего согласие, в число собственников достаточно обратиться с заявлением в территориальный орган Росреестра о внесении изменений в сведения в ЕГРП. После внесения данных изменений в ЕГРП возможно заключение обоими супругами кредитного договора/договора займа, договора об ипотеке и оформление ими закладной.

7.2.4.2. Перед предоставлением КПК супругами с согласия текущего Залогодержателя заключен брачный договор о раздельном режиме имущества и заемных обязательств (если второй супруг не претендует на приобретенное жилое помещение и не будет являться должником по заемному обязательству).

7.2.4.3. Перед предоставлением КПК супругами с согласия текущего Залогодержателя заключено соглашение о разделе общего имущества, по условиям которого определены доли в праве собственности на предмет ипотеки. В соответствии с Семейным кодексом РФ при приобретении (строительстве) жилого помещения, в том числе с использованием кредитных (заемных) средств, и оформлении права собственности на имя одного из супругов с письменного и нотариально удостоверенного согласия другого супруга, действует законный режим имущества супругов, а именно имущество, приобретенное супругами в период брака, является их совместной собственностью, если брачным договором не установлено иное.

Согласно ст. 38 Семейного кодекса РФ общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. По желанию супругов их соглашение о разделе общего имущества может быть нотариально удостоверено.

При изменении таким образом вида права (общая совместная на общую долевую) смены Залогодателей не происходит.

В этом случае достаточно обратиться с заявлением и вышеуказанным соглашением о разделе общего имущества в территориальный орган Росреестра о внесении изменений в сведения в ЕГРП. После внесения данных изменений в ЕГРП возможно заключение обоими супругами кредитного договора/договора займа, договора об ипотеке и оформление ими закладной, где в качестве Должников-Залогодателей будут указаны оба супруга – собственники долей в имуществе.

7.2.4.4. После регистрации права собственности и ипотеки брак расторгнут, брачный договор о раздельном режиме имущества и заемных обязательств перед предоставлением КПК не заключался. При оформлении КПК Заемщиком и Залогодателем единолично выступил Заемщик-Залогодатель по первоначальному (погашаемому) кредиту (займу).

Учитывая, что в соответствии с Семейным кодексом РФ собственность по закону является общей совместной (оформление права собственности на одного супруга с нотариально удостоверенного согласия другого), при принятии решения о выдаче КПК Заемщику-Залогодателю по погашаемому кредиту обязательным будет являться предъявление Заемщиком-Залогодателем свидетельства о расторжении брака и решения суда о разделе имущества, по которому признано право собственности на предмет ипотеки за супругом, являвшимся Заемщиком-Залогодателем по погашаемому кредиту. При этом в случае если Заемщиками по погашаемому кредиту выступали оба супруга, в суд необходимо будет представить согласие текущего Залогодержателя на исключение одного из супругов (не являвшегося Залогодателем) из состава Заемщиков.

7.2.4.5. При оформлении первоначального (погашаемого) ипотечного кредита (займа) Заемщик являлся собственником и Залогодателем приобретенного предмета ипотеки и на момент оформления права собственности на предмет ипотеки в браке не состоял. После государственной регистрации права собственности Заемщик вступил в брак, а при оформлении КПК единолично выступил Заемщиком и Залогодателем.

Данная ситуация соответствует Стандартам Агентства и требованиям к КПК.

Требование об участие в Ипотечной сделке обоих супругов, распространяется на случаи передачи в залог приобретаемого жилья. При передаче в залог имеющегося жилья участие обоих супругов в Ипотечной сделке не требуется.

–  –  –

Метки: Супруги, Брачный договор, Согласие супруга, КПК o 7.2.5. Что означает формулировка п. 3.6 Части I Стандартов «максимальный размер ипотечного кредита (займа) рассчитывается в зависимости от вида обеспечения в соответствии с п. 3.3, 3.4, 3.5 Части I Стандартов»?

Содержание п. 3.6.

означает, что максимальный размер Ипотечного кредита (займа) зависит от вида совершаемой ипотечной сделки, а именно:

- под залог приобретаемого жилья - сумма кредита должна находиться в диапазоне 30 - 90 % от наименьшей из оценочной и продажной стоимости жилого помещения,

- под залог имеющегося жилья - сумма кредита не может превышать 100% от продажной цены приобретаемого жилого помещения и должна находиться в диапазоне 30-70 % от оценочной стоимости имеющегося жилого помещения,

- на строительство жилого помещения - после окончания строительства сумма кредита должна находиться в диапазоне 30-90 % в зависимости от стоимости приобретаемого жилого помещения.

–  –  –

o 7.2.6. Нужно ли проводить новую оценку предмета ипотеки при выдаче кредита на погашение ранее предоставленного кредита? Если с даты проведения оценки предмета ипотеки до даты заключения кредитного договора или даты выдачи займа на погашение ранее предоставленного кредита прошло не более 6 (шести) месяцев, то проведения новой оценки предмета ипотеки не требуется.

–  –  –

o 7.2.9. Возможно ли изменение, в том числе снижение размера процентной ставки при КПК? Процентная ставка при выдаче КПК может изменяться и устанавливается кредитором по своему усмотрению с учетом, установленных в п. 1.4.

Части II Стандартов условий рефинансирования.

–  –  –

o 7.2.10. Возможно ли применение разных процентных ставок при КПК? Агентство рассматривает на предмет рефинансирования КПК с применением разных процентных ставок, в случае соответствия таких кредитов требованиям Стандартов Агентства.

–  –  –

o 7.2.11. Возможно ли изменение состава заемщиков при КПК? Количество и состав заемщиков может изменяться при выдаче КПК и должны соответствовать требованиям, установленным Стандартами Агентства.

–  –  –

Дополнено 02.04.2012г.

При этом с учетом требования п. 3.14 Общей части Стандартов (Первичный кредитор может предоставить Ипотечный кредит (заем) тому же Заемщику на погашение Ипотечного кредита (займа), ранее предоставленного на приобретение/строительство Жилого помещения) хотя бы один из Заемщиков по погашаемому кредиту (займу) должен выступить Заемщиком при предоставлении КПК.

–  –  –

o 7.2.12. Требуется ли документальное подтверждение факта погашения первоначального кредита?

Кредитное дело, возникшее в результате КПК, должно быть полностью укомплектовано согласно утвержденному

Агентством перечню документов. В том числе дополнительно для рефинансирования таких закладных предоставляется:

Копия платежного документа, подтверждающего перечисление суммы Ипотечного кредита на погашение ранее предоставленного на приобретение/строительство жилого помещения ипотечного кредита;

Копия документа, подтверждающего размер остатка ссудной задолженности по Ипотечному кредиту, ранее предоставленному на приобретение/строительство Жилого помещения.

–  –  –

Дополнено 02.04.2012г.

При этом Агентство допускает отдельные случаи изменения состава Залогодателей в отношении супругов, когда предмет ипотеки приобретался одним из супругов с письменного нотариально удостоверенного согласия другого супруга и одновременно при соблюдении определенных условий (см. ответы 7.2.4.2 и 7.2.4.4).

Метки: Супруги, Согласие супруга, КПК

o 7.2.14. Необходимо ли предоставлять новое разрешение органов опеки и попечительства на заключение договора об ипотеке жилого помещения, в случае, когда одним из залогодателей по договору об ипотеке при КПК выступает несовершеннолетний ребенок? Т.к. предоставление КПК рассматривается как новый кредит и жилое помещение передается в залог на основании договора об ипотеке разрешение органов опеки и попечительства предоставляется обязательно (п.4.4. Общей части Стандартов Агентства).

–  –  –

o 7.2.15. Размер КПК При определении размера КПК Агентство рекомендует руководствоваться требованиями п.3.14.

Общей части Стандартов Агентства, согласно которым размер КПК не может превышать остаток основного долга по погашаемому Ипотечному кредиту.

–  –  –

o 7.2.16. Основания для отказа в предоставлении КПК При выдаче КПК кредитор должен убедиться в отсутствии негативной информации, которая существенно увеличивает риск неисполнения заемщиками обязательств по кредитному договору и договору об ипотеке. К данной информации относится и «плохая» кредитная история заемщика, под которой понимается неоднократные нарушение условий кредитного договора, в том числе, и просрочки при внесении платежей, наличие которой является основанием для отказа в предоставлении КПК.

Дата публикации: 18.02.2010г.

o 7.2.17. Возможно ли рефинансирование КПК по которым допускались просрочки при внесении платежей? Согласно п.

1.9.6. Стандартов Агентство осуществляет выкуп только тех КПК, по которым отсутствуют просрочки платежей более чем на 30 дней, при этом такие просрочки должны отсутствовать как по первому, так и по второму ипотечному кредиту, а в случае цепочки КПК, указанные условия распространяются на всю цепочку кредитов.

Дата публикации: 18.02.2010г.

o 7.2.18. Возможно ли предоставление КПК по кредитам, предоставленным по другим программам ипотечного жилищного кредитования? Предоставление КПК с целью последующего предложения на рефинансирование возможно по кредитам, предоставленным по другим программам ипотечного жилищного кредитования, при условии соответствия КПК требованиям Стандартов Агентства.

Дата публикации: 18.02.2010г.

o 7.2.19. Можно ли выдать кредит на погашение кредита, выданного другим кредитором? В форме кредитного договора (КПК) в п.1.3. прописано: "Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для замещения путем погашения кредита, ранее предоставленного согласно кредитному договору № ___ от ____, заключенному между КРЕДИТОРОМ И ЗАЕМЩИКАМИ (далее - Первоначальный кредит)"... Как корректно прописать в таком случае п.1.3.

Кредитного договора?

В рамках действующих Стандартов Агентства возможна выдача КПК другим кредитором. При этом в п. 1.3.

кредитного договора (КПК) указывается:

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для замещения путем погашения кредита, ранее предоставленного согласно __________ (кредитный договор) № ___ (номер договора) от _____ (дата заключения), заключенному между _________ (наименование кредитора) и ЗАЕМЩИКАМИ (далее - Первоначальный кредит)…

Дата публикации: 18.02.2010г.

o 7.2.20. Указываются ли сведения о первоначальной ипотеке в разделе 5 закладной при выдаче КПК до государственной регистрации ипотеки? Сведения о первоначальной ипотеке в закладной в графе о наличии ограничений (обременений) правами третьих лиц, подлежащими государственной регистрации, не указываются, т.к. на момент регистрации ипотеки регистрационная запись о первоначальной ипотеке погашена.

–  –  –

Документы по КПК предоставляются на выкуп/экспертизу согласно Приложению №14 Стандартов Агентства.

При проведении андеррайтинга заемщика и принятии решения о выдаче КПК кредитор вправе запросить дополнительные документы кредитного дела, в том числе кредитный договор, договор приобретения жилого помещения и финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита и своевременное частичное исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору.

Дата публикации: 18.02.2010г.

o 7.2.22. Возможно ли направить средства МСК по кредиту (займу) на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение жилого помещения? Да, в соответствии с Правилами направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденные 12.12.07 № 862 средства МСК могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

o 7.2.23. Рассматриваются ли на предмет рефинансирования КПК, предоставленные на погашение кредитов (займов), ранее предоставленных на приобретение (строительство) Жилого помещения в валюте, отличной от валюты Российской Федерации?

Да, такие КПК могут быть рассмотрены Агентством на предмет рефинансирования. Однако необходимо отметить, что коэффициент К/З при расчете максимальной суммы КПК рассчитывается исходя из наименьшей из величин – продажной цены, указываемой в Договоре приобретения Жилого помещения, и оценочной стоимости Жилого помещения (Предмета ипотеки) по результатам заключения Оценщика (дополнительно см. ответы 7.2.3, 7.2.5 и 7.2.15).

Следовательно, если КПК, предоставленный в размере остатка основного долга в рублях по курсу на дату предоставления КПК, превышает цену жилого помещения в договоре приобретения (в рублях по курсу на дату заключения договора приобретения), то такой КПК не может быть рассмотрен Агентством на предмет рефинансирования.

–  –  –

• 8. Рефинансирование



Pages:   || 2 |
Похожие работы:

«В.Л. Семиков ТОЛПА КАК ИСТОЧНИК ОПАСНОСТИ Изложены результаты проведённого автором анализа толпы как источника опасности в человеческом обществе. Вместе с группами, организациями, обществом всегд...»

«ThinkCentre M93z Руководство пользователя Типы компьютеров: 10AC, 10AD, 10AE и 10AF Примечание: Прежде чем использовать информацию и сам продукт, обязательно ознакомьтесь с разделами “Важная информация по техни...»

«А.В. Посадский Девятнадцатый, зеленый. («Зеленое» движение в годы Гражданской войны в России) Саратов Содержание Введение 3 Раздел I Крестьяне в Гражданской войне 15 Раздел II В «зелёных» 56 Раздел III «Зелёные» на военно-политической карте Гражданской 134 войны Заключение 177 Введение Революция и межд...»

«Ю.А. Белевская ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ Проведен анализ организации обеспечения информационной безопасности, который определяется через содержание защиты информации, предполагает уточнение особенносте...»

«Оборудование Тесты тестеров. Перезагрузка Изменения на российском рынке тестеров проводного монтажа жгутов и кабелей. Тонкости импортозамещения и сертификации Сергей Сидоров, заместитель директора ООО «ДИПОЛЬ»...»

«1 Технология проблемного обучения в условиях реализации ФГОС Часть 1. Технология проблемного обучения: теоретические основы Знания только тогда знания, когда они приобретаются усилиями своей мысли, а не одной лишь памятью. Л.Н. Толстой Технология проблемного обучения в школе является эффективным средством повышения познавательной...»

«МУНИЦИПАЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ «ХОЛОДНЯНСКАЯ СРЕДНЯЯ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ШКОЛА» Согласовано Согласовано Утверждено Руководитель МО Заместитель директора Директор МБОУ по УВР МБОУ «Холоднянская СОШ» Мишина О.В. «Холоднянская СОШ» Е.Ю.Лысых Протокол №_ от _ Кулакова Р.И. Приказ №_от «_»_2014г «»_2...»

«Эволюция мировых энергетических рынков и ее последствия для России Москва Институт энергетических исследований Российской академии наук Аналитический центр при Правительстве Российской Федерации _ The Energy Research Institute of the Rus...»

«Всепроникающие сенсорные сети USN. Кластерная организация сенсорных сетей. Мобильные сенсорные сети. Алгоритмы выбора головного узла кластера LEACH, DCA. Протоколы сигнализац...»

«2017 Меры поддержки действующих промышленных и инновационных предприятий в Москве investmoscow.ru Содержание 1 Промышленность Москвы: основные показатели 4 2 Цели поддержки действующих предприятий 5 3 Описание мер поддержки 6 4 Кто может претендовать на меры поддержки 7 5 Каким требованиям необхо...»

«Классный час Дружба – чудесное слово.Цели: Дать понятие настоящей бескорыстной дружбы. 1. Ознакомить с правилами дружбы, показать важность истинных друзей в жизни 2. человека, показать, что человек не может жить один, ему нужны в...»

«Modern Phytomorphology 4: 213–215, 2013 УДК 581+581.1+581.8+581.9 СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЭПИДЕРМЫ ЛИСТА ДВУХ ВИДОВ РОДА RHODODENDRON L. В УСЛОВИЯХ БУГСКО-ПОЛЕССКОГО РЕГИОНА Юлия В. Бондарь * и Сергей В. Зеркаль Аннотаци...»

«Постановление Правительства РФ от 15 июня 2007 г. N 375 Об утверждении Положения об особенностях порядка исчисления пособий по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, е...»

«Московский государственный университет путей сообщения (МИИТ) Кафедра “Автоматизированные системы управления” В.Н. КОТЛЯРОВСКИЙ, Э.К. ЛЕЦКИЙ РАСЧЁТ ХАРАКТЕРИСТИК СЕТЕЙ ЭВМ Рекомендовано редакционно-издательским советом университета в качестве методических указаний для студентов специальностей “...»

«Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Владимирский государственный университет Кафедра философии и религиоведения ЗАДАНИЯ И ТЕСТЫ ПО ДИСЦИПЛИНЕ «ФИЛОСОФИЯ» Раздел «Общество и социальная философия» Составитель Ж. В. ЛАТЫШЕВА Владимир...»

«ТЕХНОЛОГИЯ ИЗГОТОВЛЕНИЯ ИЗДЕЛИЙ ИЗ ФЕНОПЛАСТОВ МЕТОДОМ ПРЕССОВАНИЯ Клочков Е.С, Чижова Л.А. Владимирский государственный университет имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича...»

«Исключительные права на программное обеспечение и документацию принадлежат ООО «Управляющая Компания «АТОЛ» Документация от 22.11.12 Руководство администратора 3 Содержание СОДЕРЖАНИЕ Введение Сокращения Условные обозначения Назначение...»

«ИЕРЕЙ ОЛЕГ ДАВЫДЕНКОВ Иерей Олег Давыденков СЕВИР АНТИОХИЙСКИЙ Севир (Seofpoq), будущий патриарх Антиохийский, родился в г. Созополисе в Писидии. Богословская ориентация его се­ мьи была антихалкидонитская, «строго прокириллова». Дед Севира, епископ Созополи...»

«Описание системы управления приточной установкой. CURR2000_4000E Описание системы управления Оглавление Оглавление.1. ОПИСАНИЕ АЛГОРИТМА РАБОТЫ УСТАНОВКИ. 1.1. ОБЩЕЕ ОПИСАНИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ. 1.2. ПОДАЧА ПИТАНИЯ И ЗАПУСК УСТАНОВКИ. 1.2.1. Подача питания. 1.2.2. Запуск у...»

«Каплан Леонид Абрамович НОВЫЙ ПОДХОД К АНАЛИЗУ И РАЗРЕШЕНИЮ ПРОТИВОРЕЧИЙ Диссертационная работа для проведения сертификации по ТРИЗ на высший уровень (Мастер ТРИЗ) Научный руководитель – Мастер ТРИЗ А.Л. Любомирский Оппонент – Мастер ТРИЗ ??? Научный консультант – Мастер ТРИЗ Н.Б. Фейгенсон Hwaseong, South Korea 2011. Оглавлени...»

«Автоматизированная копия 586_468309 ВЫСШИЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14902/12 Москва 2 апреля 2013 г. Президиум Высшего Арбитражного Суда Росс...»

«УДК 159.9 ББК 88.3 Х35 LETTERS TO LOUISE By Louise L. Hay Copyright © 1999, 2011 by Louise L. Hay Original English language publication 1999 by Hay House, Inc. in California, USA. Tune into Hay House broadcasting at: www.hayhouseradio.com I CAN DO IT Copyright © 2004 by Louise L. Hay Original English language p...»

«ДВЕ ИНТЕРПРЕТАЦИИ ПРОБЛЕМЫ ЛОГИЧЕСКОГО ДЕТЕРМИНИЗМА У АРИСТОТЕЛЯ Е. В. БОРИСОВ Томский государственный университет Томский научный центр СО РАН borisov.evgeny@gmail.com EVGENY BORISOV Tomsk State University, Tomsk S...»

«КАЗАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. В.И. Ульянова-Ленина Биолого-почвенный факультет Кафедра физиологии человека и животных Анатомия нервной системы в вопросах и ответах Казань2008г. Печатается по решению учебно-методической комиссии биолог...»

«ВОЛЬФГАНГ АМАДЕЙ МОЦАРТ ТАК ПОСТУПАЮТ ВСЕ, ИЛИ ШКОЛА ВЛЮБЛЁННЫХ Опера в двух действиях Либретто Лоренцо да Понте Действующие лица Фьордилиджи, неаполитанка (сопрано) Дорабелла, её сестра (меццо-сопрано) Деспина, служанка в их доме (сопрано) Феррандо, офицер, жених Дорабеллы (бас) Гульельмо, офицер, жених Фьордилиджи (бас) Дон Альфонсо...»

«О налогах и других обязательных платежах в бюджет (Налоговый кодекс) Кодекс Республики Казахстан от 10 декабря 2008 года N 99-IV Сноска. См. Закон РК от 10 декабря 2008 года N 100 О введении в действие Кодекса Республики Казахстан О налогах и других обязатель...»

«Ответ на задание 1. Имя автора Название страны Название эпохи Леонардо да Винчи Италия Возрождение «Джоконда» Смысловые ряды и принципы их составления 1. Леонардо да Винчи «Джоконда», Леонардо да Винчи «Мадонна в гроте», Леонардо да Винчи «Мадонна Литта», Леонардо да Винчи «Дама с горностаем» все работы принадлежат к...»








 
2017 www.pdf.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - разные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.