WWW.PDF.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Разные материалы
 

«Алмас Бектасов Младший юрист Международная юридическая фирма Integrites, Казахстан ALMATY • ASTANA • KARAGANDA • KIEV • LONDON • MOSCOW РЕСПУБЛИКА ...»

ДОГОВОР ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ. ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ

СТРАХОВАТЕЛЮ

Алмас Бектасов

Младший юрист

Международная юридическая фирма

Integrites, Казахстан

ALMATY • ASTANA • KARAGANDA • KIEV • LONDON • MOSCOW

РЕСПУБЛИКА КАЗАХСТАН, 050008, Г. АЛМАТЫ, УЛ. ЖАНДОСОВА, 1/1, БИЗНЕС-ЦЕНТР SUCCESS, 1 ЭТАЖ

+7 (727) 352-80-83/84/85, kz@integrites.com, www.integrites.com Договор добровольного страхования. Что необходимо знать страхователю.

Алмас Бектасов Младший юрист 25 ноября 2014 г.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

Для получения более детальной информации Вы можете обратиться к следующим юристам:

Алматы: Астана:

КУРМАНГАЗЫ ТАЛЖАНОВ АЙМАН ЖЕКЕЕВА

Управляющий Партнер Руководитель филиала в г. Астана Тел./Факс: +7 (727) 352 80 83/84/85 Тел./Факс: +7 (7172) 79 07 37 внут. 101 Моб.: +7 (701) 521 75 46 Моб.: +7 (701) 715 92 81 aiman.zhekeyeva@integrites.com kurmangazy.talzhanov@integrites.com azhekeyeva.integrites.com ktalzhanov.integrites.com

ДУМАН АХМЕТОВ ЭЛЬВИРА ХАЙРУЛЛИНА

Партнер Старший Юрист Тел./Факс: +7 (727) 352 80 83/84/85 Тел./Факс: +7 (7172) 79 07 37 внут. 104 Mоб.: +7 (701) 765 68 13 Моб.: +7 (707) 715 70 82 elvira.khairoullina@integrites.com d.akhmetov@integrites.com ekhairoullina.integrites.com dakhmetov.integrites.com



Караганда:

СВЕТЛАНА ШТОПОЛЬ АЙТКАЗЫ ТАЛЖАНОВ

Партнер Руководитель филиала в г.

Караганда Тел./Факс: +7 (727) 352 80 83/84/85 внут. 110 Тел.: +7 (7212) 50 41 42 Моб.: +7 (701) 390 69 63 Факс: +7 (7212) 33 28 66 Моб.: +7 (701) 711 81 35 svetlana.shtopol@integrites.com sshtopol.integrites.com aitkazy.talzhaov@integrites.com atalzhanov.integrites.com © Integrites Kazakhstan Договор добровольного страхования. Что необходимо знать страхователю.

Алмас Бектасов Младший юрист 25 ноября 2014 г.

Данная информация составлена исключительно как общее руководство и не может быть использована как специализированное правовое заключение.

ДОГОВОР ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ. ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ

СТРАХОВАТЕЛЮ

Страхование является одним из эффективных механизмов стабилизации и развития бизнеса. Деловая деятельность субъекта предпринимательства всегда сопряжена с рисками, спектр которых обширен. При наступлении риска, почти всегда результатом является утеря как фактической, так и перспективной прибыли. Большинство субъектов предпринимательства в своей деятельности, использует различные меры по предотвращению и мониторингу рисков. Подобные меры могут включать наличие внутренних политик, направленных на выявление и предотвращение финансовых, операционных, репутационных и иных рисков. Понятие риска в страховании это - это опасность наступления убытка в результате непредвиденных обстоятельств. Очевидно, что наступление убытка отразится на финансовом состоянии субъекта предпринимательства и может повлечь неблагоприятные последствия в отношениях с кредиторами, государственными структурами, партнерами и контрагентами.

Соответственно, суть страхования предусматривает материальную компенсацию, выплачиваемую страхователю страховщиком в случае наступления страхового случая, предусмотренного добровольным договором страхования («Договор страхования»).

Страхование является одним из видов финансовой деятельности, подлежащей лицензированию, где уполномоченным органом в сфере регулирования выступает Национальный банк Республики Казахстан (п.2 ст.2 Закона Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II О страховой деятельности («Закон»)).

Отношения в сфере добровольного страхования регулируются Конституцией Республики Казахстан, Гражданским кодексом Республики Казахстан («ГК РК»), Гражданскопроцессуальным кодексом Республики Казахстан («ГПК РК»), и Законом.

Законодательство Республики Казахстан ("РК") выделяет следующие формы страхования:

• По степени обязательности - добровольное и обязательное;

• По объекту страхования - личное и имущественное;

• По основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и не накопительное (ст. 805 ГК РК).

Субъектами правоотношений с сфере как обязательного, так и добровольного страхования (о котором и пойдет речь в данной статье), являются страхователь и страховщик. Страхователь – это лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страховщик – это лицо, осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования.

Страхователем может выступать как физическое лицо, так и юридическое лицо.

Страховщиком, в свою очередь, должно выступать только юридическое лицо, по своей организационно-правовой форме являющееся акционерным обществом. Являясь коммерческой и финансовой организацией, каждая из страховых компаний ориентирована на получение прибыли. Прибылью страховой компании является разница © Integrites Kazakhstan Договор добровольного страхования. Что необходимо знать страхователю.

Алмас Бектасов Младший юрист 25 ноября 2014 г.

между суммой премий, уплаченных страхователями и суммами как операционных расходов, так и выплаченных убытков по страховым случаям, предусмотренных заключенными Договорами страхования. В рамках правовых и деловых отношений между страхователем и страховщиком, наиболее важным понятием является Договор страхования, а именно изложенные в нем условия. Важность Договора страхования обусловлена тем, что именно он является основанием возникновения правоотношений по добровольному страхованию между сторонами. Договор страхования в своем содержании обязательно предусматривает страхуемые риски, перечень страховых случаев, суммы страховых премий, лимитов страхования и иные условия, регулирующие правоотношения между страхователем и страховщиком.

Рассматривая содержание Договора страхования, целесообразно рассмотреть каждое из изложенных выше понятий в отдельности. Перечнем страховых случаев является набор оговоренных в Договоре событий, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить страхователю материальную компенсацию - страховую выплату. Как правило, перечень страховых случаев должен соответствовать рискам, предусмотренным Договором страхования. Под страховой премией подразумевается сумма, уплачиваемая страхователем страховщику с целю получения страховой защиты. Иначе говоря, страховая премия – это цена Договора страхования, которая рассчитывается страховщиком. О факторах, определяющих размер страховой премии, разговор в данной статье пойдет немного позже. Лимитом страхования является предельная денежная сумма, на которую можно застраховать объект страхования (здоровье, имущество, гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами, грузы). Лимит страхования определяется страховщиком на основании произведенной оценки соответствующего страхуемого риска. Также, Договором страхования предусматриваются исключения из страховых случаев. К исключениям из страховых случаев относятся те события, при наступлении которых страховщик оставляет за собой право не выплачивать страховой компенсации. Данный перечень часто изложен в Договоре страхования в отдельной статье.

Говоря о форме Договора страхования, следует знать, что он обязательно должен быть заключен в письменной форме, так как несоблюдение письменной формы Договора влечет его недействительность (п. 3 ст. 825 ГК РК). Требования к содержанию Договора страхования изложены в статье 826 ГК РК.

Как и при заключении любой сделки, важным является процесс согласования условий Договора страхования сторонами. В сущности, при заключении Договора страхования стороны заключают сделку, при которой в обмен уплаченной страхователем страховой премии страховщик предоставляет страхователю страховую защиту. На первоначальной стадии согласования условий страхования, страхователю важно знать, какой именно риск требует страхования, а также необходимо располагать детальной информацией как о состоянии объекта страхования, - в случае, если объектом страхования является имущество, так и о возможных и сопутствующих рисках, - в случае, если страхователь предполагает страхование гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами.





Например, в случае добровольного страхования имущества необходимо располагать информацией об его оценочной стоимости и о текущем техническом состоянии. Данная информация важна потому, что страховая организация всегда поддерживает мониторинг своих рисков (обязательств) в силу того факта, что при заключении Договора страхования, она перенимает риски страхователя. Поэтому, при получении заявки на страхование, например, недвижимого имущества, страховщик вправе произвести оценку действительной стоимости недвижимого имущества (п.1 ст.833 © Integrites Kazakhstan Договор добровольного страхования. Что необходимо знать страхователю.

Алмас Бектасов Младший юрист 25 ноября 2014 г.

ГК РК), техническую экспертизу этого недвижимого имущества - с целью присвоения категории риска, а также расчета возможного размера убытка при наступлении страхового случая. Основываясь на полученной информации, страховщик устанавливает размер страховой премии в отношении страхования данного объекта недвижимости. Если при проведении экспертизы объекта страхования страховщик придет к выводу о том, что возможные убытки могут негативно повлиять на финансовое положение страховой организации, то он вправе не принимать данный объект на страхование. Следовательно, не каждый риск может быть гарантированно застрахован страховщиком. Если же страховщик сочтет заявку приемлемой, при этом установив размер страховой премии, приемлемой для страхователя, стороны начинают подготовку к заключению Договора страхования. Первым этапом является согласование условий Договора страхования, при котором стороны определяют наиболее важные факторы, такие как приемлемость размера страховой премии для сторон, приемлемость лимитов страхования, сроки действия страховой защиты.

После согласования условий Договора страхования, перед его подписанием, важно детально изучить условия данного Договора, провести его окончательную экспертизу на соответствие интересам страхователя, нормам статей 803 – 845 Главы 4 ГК РК, а также Закону. Предпринять данные меры необходимо по ряду таких значимых причин, как полнота соблюдения интересов самого страхователя (например – исключение или изложение в иной редакции неоднозначных формулировок/понятий), исключение возможности признания Договора страхования недействительным (см. нормы статей 157, 158, 159 ГК РК), уверенность в защищенности страхователя от неблагоприятных событий.

Важно осознавать, что Договор страхования должен содержать ясно изложенные права сторон Договора, т.е. права страхователя и страховщика. Если страхователь считает, что необходимо включить дополнительное право страхователя в Договор, то страховщик обязан рассмотреть запрос страхователя об изменении условий Договора. Иначе говоря, типовой Договор страхования, часто составляемый страховой компанией, может быть изменен по желанию страхователя. В случае, если страховщик отказывается вносить изменения/дополнения в Договор страхования, то при обсуждении внесения возможных изменений в Договор следует упомянуть о положении, предусмотренном п 3. ст. 148 ГК РК, а именно о том, что для совершения Договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Иначе говоря, в сфере добровольного страхования воля сторон подлежит согласованию до заключения Договора добровольного страхования.

Возможность внесения изменений в условия Договора страхования также предусмотрена п. 2 ст. 826 ГК РК.

При согласовании условий Договора страхования, страхователю важно обратить внимание на положения, оговаривающие порядок, сроки и методы уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Как упоминалось ранее по тексту данной статьи, страховая организация является финансовой и коммерческой организацией;

следовательно, страховщик имеет право отказать в страховом возмещении при несвоевременном уведомлении о наступлении страхового случая, обеспечивая тем самым сохранность активов, что, в свою очередь, положительно сказывается на размерах возможной прибыли. Право страховщика отказать в страховом возмещении при несвоевременном уведомлении о страховом случае закреплено положением п. 3 ст. 835 ГК РК. В силу данного факта, является целесообразным провести экспертизу положений о сроках и порядке уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

Относительно порядка уведомления, страхователю необходимо знать о том, что уведомление о страховом случае лучше всего направлять в письменном виде – © Integrites Kazakhstan Договор добровольного страхования. Что необходимо знать страхователю.

Алмас Бектасов Младший юрист 25 ноября 2014 г.

посредством либо электронной почты, либо путем составления заявления. Уведомление о страховом случае должно быть зарегистрировано страховщиком с присвоением регистрационного номера. Страхователь должен быть уведомлен страховщиком о присвоенном регистрационном номере.

Отдельным и немаловажным вопросом в сфере добровольного страхования является пакет документов, устанавливаемый страховщиком, и необходимый для рассмотрения страхового случая при наступлении такового. Важно отметить, хоть это и является очевидным, что при различных видах страхования страховщик может установить различные перечни документов, необходимых для рассмотрения страхового случая.

Часто, наиболее узким перечнем является перечень документов, требуемый страховщиком, при наступлении страхового случая в сфере добровольного медицинского страхования. Как правило, часто он включает в себя выписку из истории болезни, с указанием точного диагноза, ряд финансовых документов, подтверждающих оплату медицинских расходов, заполненные страхователем/застрахованным заявления о страховой компенсации.

Сложнее ориентироваться в перечне документов таких классов добровольного страхования, как добровольное страхование гражданско-правовой ответственности, добровольное страхование грузов, добровольное страхование имущества. При наступлении страхового случая в данных классах страхования, страховщику также важно установить причину страхового случая, непосредственный размер убытка, и обстоятельства происшествия. Следовательно, почти всегда, устанавливая определенный перечень необходимых документов для рассмотрения страхового случая по данным классам страхования, страховщик оставляет за собой право истребовать дополнительные документы для осуществления выводов и квалификации случая,- а именно – страховой он или нет. Поэтому, для страхователя важным остается проведение сделок, операционной деятельности и иных операций, связанных с определенным риском, в соответствии с нормами и требованиями, предъявляемых к такому роду деятельности. При рассмотрении обстоятельств страхового случая, страховщик часто применяет метод дедукции, а, следовательно, требует максимальное документальное подтверждение всей последовательности событий до наступления страхового случая.

Принимая во внимание положение п. 3 ст. 817 ГК РК о том, что обязанность доказывания наступления страхового случая, его обстоятельств, а также размеры причиненных им убытков, лежит на страхователе, последнему рекомендуется поддерживать необходимый документооборот в должной степени порядка и организации. Например, в случае, если страхователь понес убыток в виде полной, либо частичной потери грузового отправления, страховщик, с целью определения размера убытка потребует у страхователя предоставить документ, подтверждающий стоимость груза, уплаченную страхователем.

Подтверждающим документом, в данном случае, может являться инвойс. Также, важными могут оказаться договор поставки, накладная, таможенные декларации, фотографии, характеризующие повреждения груза.

При наступлении страхового случая, страховщик имеет право произвести независимую оценку убытка, связанного со страховым случаем, что определено положением п.4 ст. 833 ГК РК. Как правило, страхователь также имеет право произвести свою независимую оценку убытка, для того, чтобы знать, какую сумму указывать в заявлении на возмещение убытка. Впоследствии, ситуация может сложиться так, что оценка убытка страховщика по сравнению с оценкой страхователя, составит меньший размер. В таком случае, страхователь согласно п. 4. ст. 833 ГК РК вправе доказывать иное.

© Integrites Kazakhstan Договор добровольного страхования. Что необходимо знать страхователю.

Алмас Бектасов Младший юрист 25 ноября 2014 г.

Заключительным фактом рассмотрения страхового случая является признание либо непризнание случая страховым. Если страховщик, проведя необходимое расследование, заключил, что случай является страховым согласно условиям Договора страхования, то он обязан осуществить страховую выплату в размере, определенном в ходе проведения оценки убытка. Сроки осуществления страховой выплаты определяются Договором страхования.

Порядок определения размеров страховой выплаты устанавливается Договором страхования. Как оговаривалось ранее, сумма страховой выплаты определяется страховщиком на основании подтверждающих документов, а также может быть определена на основании независимой оценки, проведенной страховщиком. Имеется и еще один фактор, непосредственно влияющий на окончательный размер страховой выплаты. Этим фактором является такое понятие в страховом деле как франшиза.

Согласно положению п. 2-1 ст. 826 ГК РК, франшиза — это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза может являться условной и безусловной. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера условной франшизы. Однако, в случае, если размер убытка больше размера условной франшизы – страховщик обязан возместить размер ущерба в полном объеме.

При безусловной франшизе, страховщик производит возмещение ущерба за вычетом размера безусловной франшизы. Страхователю также важно понимать, что в случае, если размер убытка не будет превышать размера безусловной франшизы, страховщик не осуществит страховой выплаты.

Если после рассмотрения обстоятельств происшествия страховщиком было установлено, что случай не является страховым, то страховщик обязан предоставить страхователю мотивированный отказ в осуществлении выплаты страхового возмещения.

Мотивированный отказ должен содержать ссылку на условия Договора страхования, либо на положение/я законодательства РК. Подобный мотивированный ответ предоставляется в письменном виде, что предусмотрено положением п 7. ст. 839 ГК РК.

Таким образом, при заключении Договора страхования, как и при заключении любой сделки, должное внимание должно уделяться содержанию Договора страхования, терминам, понятиям и условиям. После согласования условий договора со страховщиком, всегда будет являться целесообразным проведение правовой экспертизы данного договора. Необходимо помнить, что договор добровольного страхования подлежит согласованию обеими сторонами и Вы вправе вносить замечания и изменять условия в случае, если данные изменения не противоречат законодательству Республики Казахстан. Важным является понимание условий и порядка уведомления страховщика о наступлении страхового случая. При неоднозначном изложении подобных условий в Договоре, Вы вправе требовать заменить их на более ясные и однозначные. При осуществлении деятельности, связанной с рисками, необходимо в первую очередь их предвидеть. Меры, предпринимаемые в целях контроля риска, всегда окажутся полезными при наступлении страхового случая и помогут в рассмотрении обстоятельств страхового случая страховщиком. Знайте свой бизнес. Информация о стоимости, техническом состоянии имущества, возможных рисках, сопряженных с деятельностью вашего бизнеса – все это всегда актуально и может благоприятно сказаться при переговорах и/или спорах, между страхователем и страховщиком в рамках урегулирования убытка.

© Integrites Kazakhstan Договор добровольного страхования. Что необходимо знать страхователю.

Алмас Бектасов Младший юрист 25 ноября 2014 г.

Также важно помнить о том, что уполномоченным органом в сфере регулирования деятельности финансовых организаций выступает Национальный банк Республики Казахстан. В случае, если Вы считаете, что страховщик действует с нарушением Ваших прав, Вы вправе обратиться в уполномоченный орган с жалобой на действия страховщика. При этом необходимо привести все те доводы и обстоятельства, которые, по Вашему мнению, являются существенными и обоснованными. Кроме того, в настоящее время в РК создан и действует институт страхового омбудсмана, призванного урегулировать взаимоотношении между страхователем и страховщиком.

В свою очередь, мы будем рады оказать Вам поддержку по любым вопросам в области страхования, и добровольного страхования в частности.

–  –  –



Похожие работы:

«Демография и социально-экономические проблемы народонаселения Выпуск 4 Москва Диалог-МГУ Демография и социально-экономические проблемы народонаселения Информационно-библиографический бюллетень литературы, изданной в 1999-2000 гг. Выпуск 4 Под редакцией: к.э.н. В.В. Елизарова, к.э.н. И.В. Дзарасовой, к.э.н. Р.С. Ротовой М...»

«Щипилова Н.Ю. © Аспирант кафедры бухгалтерского учета Воронежского государственного университета О ВЗАИМОСВЯЗИ СИСТЕМ ФИНАНСОВОГО И УПРАВЛЕНЧЕСКОГО УЧЕТА КОРПОРАЦИЙ Аннотация В статье рассматриваются теоретические и методические подходы к организации взаимосвязи систем финансового и управленческого уч...»

«DIR-25680-1373878 Приложение №1 (Основное) к Договору на брокерское обслуживание и Договору на ведение индивидуального инвестиционного счета РЕГЛАМЕНТ обслуживания клиентов АО «Открытие Брокер» Москва 2016 Содержание: СТАТЬЯ 1. ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТАТЬЯ 2. СТАТУС РЕГЛАМЕНТА СТАТЬЯ 3....»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Тихоокеанский государственный униве...»

«2 СОЦИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БИЗНЕСА В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ Учебное пособие Казань Казанский государственный университет УДК 35 ББК 67.401 С 89 Утверждено РИС экономического факультета...»

«Экономическая экспертная группа МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ Обзор экономических показателей 14 марта 2013 года 1. ПОСЛЕДНИЕ ДАННЫЕ Макроэкономические показатели янв.-фев.12 янв.-фев.13 2012 фев.12 фев.13 6,6 0,9 1,5 0,4 0,...»

«А. Погребняк Силы Луны, Ветра и Воды для привлечения денег Силы Луны, Ветра и Воды для привлечения денег: АСТ; Москва; 2009 ISBN 978-5-17-058421-5 Аннотация Деньги – это прекрасно! Денег дол...»

«ПАНЕШ Каплан Мугдинович СТРУКТУРНАЯ МОДЕРНИЗАЦИЯ ПТИЦЕПРОДУКТОВОГО ПОДКОМПЛЕКСА АПК РЕГИОНА НА ОСНОВЕ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ТРАНСФОРМАЦИЙ (на материалах Республики Адыгея) Специальность 08.00.05 экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предпри...»

«МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №10/2015 ISSN 2410-6070 5. Федотова М.А. Как оценить финансовую устойчивость предприятия / М.А. Федотова // Финансы. — 1995. — № 6.6. Филатова О.А. Риск-менеджмент ка...»

«Налоговые льготы при использовании гражданами индивидуальных инвестиционных счетов В статье рассматриваются вопросы предоставления налоговых льгот при открытии индивидуальных инвестиционных счетов, а именно инвестиционных вычетов...»










 
2017 www.pdf.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - разные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.