WWW.PDF.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Разные материалы
 

«ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ Ханина Татьяна Михайловна кандидат экономических наук Российский экономический ...»

МАТЕРИАЛЫ VIII МЕЖДУНАРОДНОЙ НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКОЙ КОНФЕРЕНЦИИ 3 марта 2016

«РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМ РАЗВИТИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ: РОЛЬ НАУЧНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ» apriori-nauka.ru

ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ

ОТЕЧЕСТВЕННЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Ханина Татьяна Михайловна

кандидат экономических наук

Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова (филиал) Краснодар Аннотация. Раскрыты основные проблемы формирования ресурсной базы отечественными банками в условиях кризисных явлений в экономике. Рассмотрены сущность депозитной политики, ее роль в формировании кредитных ресурсов, основные элементы.

Ключевые слова: депозитная политика, депозит, вклады физических лиц, кредитные ресурсы, механизм формирования ресурсной базы.

FEATURES OF FORMATION OF DEPOSIT POLICY

OF DOMESTIC COMMERCIAL BANKS IN MODERN CONDITIONS

Khaninа Tatyana Mikhaelovna candidate of economic sciences Plekhanov Russian Academy of Economics (branch), Krasnodar Abstract. The main problems of formation of resource base by domestic banks in the conditions of the crisis phenomena in economy are opened. The essence of deposit policy, its role in formation of credit resources, basic elements are considered.

Key words: deposit policy, deposit, deposits of individuals, credit resources, mechanism of formation of resource base.



Основным источником формирования финансовых ресурсов отечественных коммерческих банков остаются депозитные операции, то есть привлечение денежных средств во вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В период за 2014-2015 годы ресурсная база коммерческих банков формировалась в условиях фактического закрытия внешних рынков и замедления роста экономики. Отечественные банки наращивали ресурсную базу в основном за счет средств организаций, физических лиц, а также заимствований на внутреннем межбанковском рынке. В связи с отсутствием внешних источников фондирования банковский сектор стал интенсивнее использовать внутренние источники, вследствие чего структура этих источников существенно изменилась.

Так, объем средств на счетах клиентов в 2014 году вырос на 25,4 % и составил 43, 8 трлн. руб., вклады физических лиц номинально выросли на 9,4 % и составили 18,6 трлн. руб.

Процентные ставки по рублевым вкладам физических лиц на срок свыше 1 года увеличились с 7,3 % годовых в январе 2014 года до 11,7 % годовых в декабре.

Таблица 1 Распределение вкладов физических лиц, депозитов юридических лиц (кроме кредитных организаций) по группам банков1 Группа Доля вкладов физических лиц Доля депозитов юридических лиц банков в их общем объе- в пассивах в их общем объе- в пассивах ме по банковскому соответствующей ме по банковскому соответствующей сектору, % группы банков сектору, % группы банков 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01.

Банки, контрол.

60,8 60,4 30,9 24,7 58,6 62,2 19,1 23,3 государством Банки с участием иностран- 6,7 6,6 18,9 16,0 10,9 9,2 19,7 20,4 ного капитала Крупные частные банки Средние и малые банки Мос- 2,4 2,3 30,4 33,3 1,4 0,8 11,4 10,0 ковского рег.

Региональные малые и сред- 3,1 2,5 42,2 42,9 1,2 0,6 10,1 9,3 ние банки Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году.





Важнейшим источником формирования ресурсной базы региональными банками являются вклады населения, составляющие по состоянию на 1.01.2015 года – 2,5 % в общем объеме вкладов по банковскому сектору, в пассивах данной группы банков их доля определилась 42,2 %.

Поскольку депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций, постольку важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы (депозитная политика).

Депозитная политика представляет собой определенную систему мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц с последующим их размещением в доходные активы на взаимовыгодной основе.

Основными элементами депозитной политики являются:

определение целей и задач коммерческого банка в области формирования финансовых ресурсов;

определение оптимального сочетания различных видов вкладов и предельных сроков их хранения;

разработка определенного механизма вкладных операций, включая порядок открытия и закрытия счетов по вкладам;

определение режима пользования счетом в плане пополнения вклада или отказ от него.

Основной целью разработки депозитной политики является привлечение банком денежных средств в достаточном объеме с минимальными затратами, то есть формирование такой оптимальной структуры финансовых ресурсов, которая позволит эффективно размещать их в доходные активные операции, приносящие максимальную прибыль, но при этом сохранить ликвидность, надежность и минимальный риск.

Достичь заданной цели сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон вкладных операций для клиентов, улучшает качество расчетно-кредитного и кассового обслуживания, предоставляет льготы определенной категории вкладчиков (например, пенсионерам, как наиболее массовым клиентам), предлагает им разного рода консультации.

Раскрыть особенности формирования депозитной политики коммерческими банками в современных условиях целесообразно с анализа пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств (таблица 2).

–  –  –

Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году.

На протяжении всего 2014 года пассивы кредитных организаций сформированы на 56-61 % за счет размещенных средств клиентов в депозитные операции, в том числе вклады физических лиц составляли от 24 % до 30 % общей суммы пассивов.

Важным моментом разработки депозитной политики является определение депозитных ставок, которые подразделяются в зависимости от степени стабильности на фиксированные и плавающие; а с учетом темпов инфляции и размера отчислений в виде обязательных резервов- на реальные и номинальные; в зависимости от спроса депозитного рынкана договорные ставки и ставки межбанковского кредита.

Особой составляющей депозитной политики является установление цены по депозитам.

В банковской практике выделяют следующие модели ценообразования депозитных ставок:

установление процентных ставок по методу издержки (себестоимость депозитной операции) плюс прибыль;

установление цены по депозитам с целью продвижения на рынок, что означает предложение депозитных ставок выше среднерыночного уровня в целях привлечения большего числа клиентов;

установление процентов по депозитам в зависимости от минимального остатка на депозитном счете или так называемое «условное»

ценообразование, зависящее от соблюдения минимального уровня депозита;

ценообразование, нацеленное на привлечение VIP клиентов, то есть клиентов с высокими доходами.

При назначении цены на депозитные продукты банки исходят из следующих критериев: значение и роль депозитных операций для конкретного банка, принципы, инструменты и условия реализации депозитной политики. Банки используют разные модели ценообразования. В частности, для крупных банков характерна модель издержки плюс прибыль в силу их системообразующей роли на рынке депозитных услуг и конкурентоспособности. Средние и мелкие банки, испытывающие постоянно недостаток финансовых ресурсов ориентируются на рыночную модель.

Проблема привлечения временно свободных денежных средств как крупных, так и средних и мелких банков связана в основном со столкновением двух противоположных позиций: банка с одной стороны и клиентов с другой. Банки заинтересованы в большей степени в расширении сферы привлечения средств на более длительные сроки и выплатой более низких процентов. Вкладчики же проявляют более высокий интерес к размещению средств на короткий период и с получением более высокого процента по депозитам. Решение данной проблемы сводится к нахождению приемлемого уровня сроков и доходов по привлеченным ресурсам, которые отвечали бы интересам обеих сторон.

Динамика средневзвешенных ставок по привлеченным ресурсам сроком свыше года в 2014 году приведена в таблице 3.

На конец 2014 года сложились процентные ставки в рублевом эквиваленте: по депозитам организаций в размере 8,74 %, вкладам физических лиц в размере 9,43 %. В иностранной валюте процентные ставки следующие: в долларах США – по депозитам организаций – 4,01, вкладам физических лиц – 4,26 %; в евро – по депозитам организаций – 4,58, вкладам физических лиц – 3,93 %. Данные ставки сохранили свои позиции и в течение 2015 года.

Огромную роль в формировании кредитного потенциала коммерческих банков играют сбережения населения, которые по своей сути являются ценным ресурсом экономического развития, источником инвестирования и кредитования отраслей экономики.

Замедление темпов роста отечественной экономики требует укрепление кредитной системы государства, в частности банковского сектора и прежде всего минимизацию рисков кризиса и обеспечения устойчивости банковской сферы. Существенная роль принадлежит аккумуляции населения во вклады коммерческих банков и их трансформации в инвестиции.

Таблица 3 Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным средствам сроком свыше года 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал Средства в рублях Депозиты нефинансовых организаций 7,88 8,66 9,17 10,60 Депозиты кредитных организаций 8,65 8,36 8,54 8,74 Вклады физических лиц 7,27 7,69 7,90 9,43 Средства в долларах США Депозиты нефинансовых организаций 2,35 3,39 4,67 5,66 Депозиты кредитных организаций 4,53 2,76 3,63 4,01 Вклады физических лиц 2,73 3,07 3,05 4,26 Средства в евро Депозиты нефинансовых организаций 2,83 3,75 3,10 4,58 Депозиты кредитных организаций 2,10 3,10 2.51 2,51 Вклады физических лиц 2,46 2,69 2,67 3,93 Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и могут служить источником долгосрочных вложений.

Сбережения – это неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица либо семьи, элемент оборота денежных доходов населения. Проблема аккумулирования денежных накоплений населения в экономику и неразрешенность многих социальных проблем возникает не ввиду отсутствия средств у населения, а в связи с неразвитостью эффективных способов трансформации сбережений населения в инвестиции, обеспечивающих мобилизацию внутренних источников экономического роста.

Взаимоотношения в сфере банковских вкладов играют значительную роль в жизни общества. Спектр банковских услуг по привлечению сбережений населения постоянно расширяется, увеличиваются виды банковских вкладов, однако этого недостаточно. В условиях отсутствия привлечения ресурсов с внешних рынков, банкам необходимо самым тщательным образом разработать действенный механизм привлечения ресурсов на внутреннем рынке, используя денежные средства населения через новые виды вкладов и эффективные ставки. А чтобы данный инструмент был более эффективным целесообразно уделить особое внимание данной группе финансовых ресурсов при разработке депозитной политики.

–  –  –

1. ЦБ РФ. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году.

2. Комарцева Л.В., Гладышева Е.А. Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях // Проблемы учета и финансов. 2014. № 2 (14).



Похожие работы:

«Финансовый менеджмент в Microsoft Navision 3.60 Финансовый менеджмент в Microsoft Navision 3.60 ВНИМАНИЕ Настоящий материал предназначен только для информационных целей. Navision a/s отказывается от любых гарантий и условий при использовании данного материала для иных целей. Navision a/s не...»

«ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ТИХООКЕАНСКИЙ ИНСТИТУТ ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ И ТЕХНОЛОГИЙ В. В. Пилипчук Управление инвестициями © Издательство Дальневосточного университета 2003 ВЛАДИВОСТОК 20...»

«СЛОВАРЬ ТЕРМИНОВ И ОПРЕДЕЛЕНИЙ СТО 1.0-2013 Предисловие 1 РАЗРАБОТАН Учреждением образования «Белорусский государственный университет информатики и радиоэлектроники» ИСПОЛНИТЕЛИ: Кривенков А.В., зам. начальника по менеджмент...»

«Ковалёва Д.А. Антикризисный потенциал домашних хозяйств В экономике любой страны домашние хозяйства выступают основной потребительской единицей и поставщиком экономических ресурсов. С одной стороны, домашние хозяйства капитализируют часть своих доходов, направля...»

«КАРИМ ВОСТОК – КОНСОРЦИУМ ПРИКЛАДНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ ПО МЕЖДУНАРОДНОЙ МИГРАЦИИ Финансируется совместно с Европейским Союзом Молдавские трудовые мигранты в Европейском Союзе: Проблемы интеграции Валериу Мошняга Научно-исследовательский отчет 2012/40 © 2012. Все права...»

«Выпуск 2 2015 (499) 755 50 99 http://mir-nauki.com Интернет-журнал «Мир науки» ISSN 2309-4265 http://mir-nauki.com/ Выпуск 2 2015 апрель — июнь http://mir-nauki.com/issue-2-2015.html URL статьи: http://mir-nauki.com/PDF/09EMN215.pdf УДК 33 Лом...»

«1 Сила интуиции Интуиция — это священный дар, а рациональный ум — его преданный слуга. Мы создали общество, в котором превозносится слуга и забыт дар. Альберт Эйнштейн Джордж Сорос, один из величайших трейдеров мира, торгует интуитивно. Он по...»

«ВЕСТНИК ТОМСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО УНИВЕРСИТЕТА 2012 Экономика №4(20) ФИНАНСЫ УДК 336.713 Д.Ю. Акимкин КЛИЕНТСКАЯ МОДЕЛЬ БИЗНЕСА В РОЗНИЧНОМ БАНКИНГЕ: CRM И НЕ ТОЛЬКО Рассмотрены клиентские подходы в розничном банковском бизнесе, разграничены...»








 
2017 www.pdf.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - разные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.