WWW.PDF.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Разные материалы
 

Pages:   || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 12 |

«АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ФИНАНСОВ И КРЕДИТА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ Сборник материалов I Межвузовской научной конференции студентов ...»

-- [ Страница 1 ] --

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

федеральное государственное бюджетное образовательное

учреждение высшего образования

РОССИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. Г. В. ПЛЕХАНОВА

ВОРОНЕЖСКИЙ ФИЛИАЛ

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ

ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

Сборник материалов I Межвузовской научной конференции студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры Воронеж Издательско-полиграфический центр «Научная книга»

УДК 336.7 ББК 65.262 А43

Редакционная коллегия:

д-р экон. наук

, доцент С. П. Федосова, канд. экон. наук, доцент Т. А. Еловацкая, канд. экон. наук, доцент С. Н. Нечаева, канд. экон. наук Е. В. Булавина, канд. экон. наук А. А. Иевлева Актуальные проблемы финансов и кредита на современном этапе развития экономики [Текст] : сборник матеА43 риалов I Межвузовской научной конференции студентов (22 марта 2016 г.) / под ред. д-ра экон. наук С. П. Федосовой [и др.]. – Воронеж : Издательско-полиграфический центр «Научная книга», 2016. – 578 с.

ISBN 978-5-4446-0819-7 В сборнике представлены результаты научных исследований студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры, апробированные на I Межвузовской научной конференции «Актуальные проблемы финансов и кредита на современном этапе развития экономики», организованной кафедрой финансов и кредита Воронежского филиала РЭУ имени Г. В. Плеханова 22 марта 2016 г.



Для студентов и аспирантов экономических вузов, преподавателей экономических дисциплин, а также для всех, кто интересуется актуальными проблемами денежно-кредитной и в целом финансовой сферы современной российской экономики.

Cтатьи публикуютcя в автoрской рeдакции (c кoррeктирoвкoй и правкoй).

УДК 336.7 ББК 65.262 © Коллектив авторов, 2016 © Воронежский филиал РЭУ им.. В. Плеханова, 2016 © Издательско-полиграфический ISBN 978-5-4446-0819-7 центр «Научная книга», 2016

СОДЕРЖАНИЕ

РАЗДЕЛ I.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ И ДРУГИХ СТРАН:

СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Уральский государственный экономический университет Алешина Е. А. Проблемы развития коммерческого кредитования в Российской Федерации

Андреева О. А., Шангараев А. Б. Инжиниринг как инструмент развития банковского сектора

Белкина Ю. Е. Корпоративное кредитование в современных экономических условиях

Егорова А. Г. Аутсорсинг дебиторской задолженности в кредитных организациях...... 25 Проблемы и перспективы банковского сектора в Сохарев А. В.

Российской Федерации

Воронежский филиал РЭУ им. Г. В. Плеханова Университет Синергия, г. Москва Бебнев А. Е., Удалова А. А. Влияние инфляционного фактора на потребительское кредитование

Вахтина О. В. Особенности развития и основные проблемы взаимоотношений банков и страховых компаний в России

Вахтина О. В. Управление качеством кредитного портфеля банка в период кризиса

Галаян М. В. Правовые аспекты ипотечного кредитования

Гончарова А. М. Сбербанк России: место и роль в российской банковской системе. 54 Казарина М. Л., Лесных А. В. Вопросы оптимизации организации страхования банковских рисков





Карпова И. Б. Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Киселева М. А. Банковские риски и их оценка

Коренцова О. И., Спировская А.С. Национальная платежная система России.

необходимость и предпосылки развития

Местюкова Ю. И. Страхование от рисков, связанныхс использованием банковских карт

Местюкова Ю. И. Собственный капитал банка и его достаточность: определяющие факторы

Настюкова И. С. Направления совершенствования порядка формирования резервов на возможные потери по кредитам коммерческими банками

Настюкова И. С. Проблема рынка страхования ипотечных рисков в Российской Федерации

Рубцова А. С. Достаточность капитала как фактор финансовой устойчивости коммерческого банка

Свириденко О. Причины отзыва лицензий у российских коммерческих банков на современном этапе развития российской экономики

Съянова М. А. Рынок потребительского кредитования в России

Волгоградский филиал РАНХиГС при ПрезидентеРФ Амирханова А. К. Национальная система платежных карт России: миф или реальность?

Городнова К. О. Анализ депозитной политики российских коммерческих банков в современных условиях

Давиденко А. В. Современное состояние и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

Ерохина Е. А. Роль Банка России в Национальной платежной системе................ 117 Валежина Е. Г. Доступность ипотечного жилищного кредитования и факторы, влияющие на нее

Косова Е. В. Критерии и особенности использования скоринговых моделей коммерческими банками для оценки кредитоспособности физических лиц........... 127 Леготина И. А. Сравнительный анализ методик стресс-тестирования.................. 133 Петерсон И. В. Прогнозирование влияния внешних факторов на динамику валютного курса и структуру валютных операций коммерческих банков

Петрякова А. В. Разработка методики оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса

Полесский государственный университет Балка Д. В. Проблемы развития рынка банковского страхования в Республике Беларусь и зарубежных странах

Гомон Т. В. Депозиты как основной источник привлечения доходов населения банками

Гриб А. Н. Развитие конкурентной среды финансово-банковского сектора........... 155 Гриб А. Н. Оптимизация деятельности коммерческого банка Республики Беларусь на основе повышения его конкурентоспособности

Гриневич И. О. Воздействие банковского сектора на экономический рост страны (на примере Республики Беларусь)

Корнейчик М. В., Петровец А. А. Развитие аутсорсинга в сфере наличного денежного обращения

Толмачевец Ю. А. Преимущества и недостатки бюджетирования и управления банком вне бюджета

Воронежский государственный технический ниверситет Кадников Е. А. Развитие систем оценки эффективности деятельности коммерческого банка

Кондрашина А. Л. Проблемы оценки имущественных прав при банковском кредитовании строительных проектов

Севастопольский государственный университет Колобова Ю. И. Влияние политики Центрального банка на денежное обращение в РФ

Печак Ю. В., Скороход А. А. Тенденция развития рынка банковских ресурсов..... 193 Полоцкий государственный университет Копылова О. В. Теоретические аспекты выбора стратегии управления кредитным портфелем

Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова Власова Ю. В. Новые технологии розничного кредитования в российских банках.. 200 Воробьева А. И. Характеристика межбанковского кредитования и его сегментов в России

Гурьянова З. В. Тенденции развития количественных и качественных показателей российского рынка розничного кредитования

Журило В. А. Влияние изменений условий банковского кредитования на его объемы...212 Илюшина Ю. А. Совершенствование скоринговой оценки кредитоспособности заемщиков

Имукова В. Э. Рефинансирование банков: современное состояние и перспективы развития

Круглов И. А. Cпособы решения проблем валютной ипотеки в России................. 223 Коннов К. Д. Карта рисков как инструмент оценки финансовой устойчивости российской банковской системы

Мешкова А. К., Сабаева Ю. В. Развитие государственной поддержки коммерческих банков в Российской Федерации

Мещененков А. С. Государство и организованное банковское собщество: проблемы взаимодействия и пути их решения

Ольхова А. А. Секьюритизация ипотечных жилищных кредитов и перспективы её развития

Перевязко А.В. Оценка состояния банковского кредитования физических лиц в период кризиса

Понышева Е. О. Устойчивость национальной банковской системы Российской Федерации

Розыева С. Б. Нулевые (отрицательные) процентные ставки: преимущества и недостатки

Чернышева М. В. Управление рисками в платежных системах

Шавтикова И. М. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы............... 262 Утигалиева К. Ж. Проблемы банковского кредитования предприятий и пути их решения

Шевцов Л. А. Кредит в современной экономике: значение и функции.................. 269 Шигорин Н. В. Кредитно-инвестиционный потенциал банковской сферы............... 271 Тюменский государственный университет Вершич А. Д. Особенности и текущее состояние банковского сектора России..... 277 Мухамедьярова Е. А. Проблемы формирования ресурсной базы коммерческих банков Российской Федерации

Волжский гуманитарный институт (филиал) Волгоградского государственного университета (ВолГУ) Абросимова М. А. Банковская система рф: состояние, проблемы и перспективы развития

Деркач А. С. Особенности кредитной политики ПАО «Сбербанк России» и оценка ее эффективности

Кириченко А. О. Совершенствование межбанковских расчетов при помощи системы БЭСП

Якушев К. В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. 301 Омский институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова Байкалова К. В. Влияние санкций на банковскую систему Российской Федерации.... 304 Бусс Д. В. Основные направления антикризисной стратегии для банковской системы РФ

Кубарев П.А. Консолидация банковского сектора в современной России................. 311 Военный учебно-научный центр Военно-воздушных сил «Военно-воздушная академия имени профессора Н. Е. Жуковского и Ю. А. Гагарина»

Усачев А. В. Военная ипотека: порядок и условия участия в накопительноипотечной системе

РАЗДЕЛ II.

ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОЙ ПОЛИТИКИ НА

РЕАЛЬНЫЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ

Тюменский государственный университет Абайдулина О. Р. Финансовое обеспечение функционирования некоммерческих организаций

Пятина В. Г. Влияние административных методов регулирования на состояние рынка корпоративных облигаций

Уральский государственный экономический университет Алешина Е. А. Особенности оценки финансового состояния предприятия........... 328 Белоногова В. И. Теоретические положения бюджетной политики России.......... 333 Глушакова Е. Ю. Проблема государственного влияния при формировании долгосрочной финансовой политики нефтяных компаний на современном этапе развития экономики

Гордиенко Д. А. Микротранзакции в сфере игр и их влияние на окупаемость продукта в российском регионе

Егорова Т. В. Современные информационные технологии как источник оптимизации финансового сектора организации

Землянко П. В. Личные сбережения населения как социальная основа финансовой политики

Мокина Л. С. Роль постоянных и переменных расходов в управлении предпринимательскими рисками

Серебренникова Н. Н. Финансовое равновесие предприятия в условиях кризиса:

проблемы и пути их решения

Фастовец Т. В. Бюджетирование как способ управления операционной деятельностью предприятия

Черных А. Е. Сущность внутреннего финансового контроля в бюджетной системе Российской Федерации

Шепелина А. В. Особенности структуры доходов физических лиц в регионах с различным налоговым потенциалом

Якунина Ю. С. Региональная методика планирования доходов бюджета Свердловской области

Полоцкий государственный университет Антоненко В. А. Анализ системы финансирования защиты окружающей среды в Республике Беларусь

Полесский государственный университет Божко Е. Н. Финансовый рынок Республики Беларусь: пути совершенствования 386 Гомон Т. В. Оценка дифференциации доходов населения Республики Беларусь.. 389 Гриб А. Н., Борисов В. Н. Кредитно-финансовая интеграция Республики Беларусь

Евдокимова Е. В. Перспективы развития финансового рынка Республики Беларусь

Ждан Т. В., Манкевич Д. Д. Совершенствование финансового контроля в Республике Беларусь в современных условиях

Куцко А. В. Основные тенденции развития лизинга в Беларуси

Липская В. И. Динамика государственного долга Республики Беларусь............... 415 Петролай М. С., Гриневич И. О. Акционерный краудфандинг как инструмент приватизации

Ракович Т. А., Силешук А. В. Развитие финансового взаимодействия Российской Федерации и Республики Беларусь в рамках союзного государства

Силешук А. В., Ракович Т. А. Расходы на социальную защиту населения Республики Беларусь

Сурма Е. А. Современное состояние Пенсионного фонда Республики Беларусь.. 429 Четырбок Е. Э. Состояние и перспективы развития пенсионного обеспечения в Брестской области

Воронежский филиал РЭУ им. г. В. Плеханова Университет Синергия, г. Москва Асеева Т. К. Проблемы системы налогообложения в России

Бебнев А. Е., Асеева Т. К., Письяукова В. Е. Моделирование бизнес-процессов в системе формирования финансовой политики

Белоусова А. О негосударственных пенсионных фондах в РФ

Быкова В. В., Савельев А. Г. Моделирование в процессах принятия управленческих решений

Бурнашёва Ю. А. Анализ проблем финансового состояния страховой компании 449 Варагян А. А. Возможность замены единого налога на вмененный доход патентной системой налогообложения

Варагян А. А., юбкина О. Р. Проблемы и перспективы развития пенсионного страхования в Российской Федерации

Винниченко Ю. В. Долгосрочное кредитование как способ стимулирования инвестиционной и инновационной активности предприятий

Гетманова Е. А. Сущность и проблемы управления денежными потоками в коммерческих организациях

Ганичева А. Д. Оценка текущей внешнеэкономической деятельности Российской Федерации

Ермолова Ю. Б. Стоимость предприятия как критерий оценки эффективности финансовой политики и методы ее оценки

Казарцева А. Н. Добровольное и обязательное страхование в РФ

Карташова А. В. Направления и проблемы совершенствования системы управления затратами на предприятии

Коренцова О. И., Спировская А. С. Проблемы малого бизнеса и его влияние на экономическую безопасность страны

Костыряченко Е. Д., Пискунова А. Д. Финансовая политика в обеспечении экономической безопасности организаций малого и среднего бизнеса

Лесных А. В. Анализ финансовых результатов страхового брокера

Любкина О. Р. Уклонение от уплаты налогов как фактор развития теневой экономики на примере Воронежской области

Любкина О. Р., Варагян А. А. Роль моделирования в финансовой политике и управлении хозяйственными процессами

Меркушева С. Биржевые индексы на российский и зарубежных фондовых биржах....510 Назаренко Л. Зарубежный опыт государственного регулирования кредитнофинансовых институтов

Паршин С. Проблемы развития негосударственных пенсионных фондов в России

Романенко А. А., Юршина Н. Г. Курс рубля на современном этапе и перспективы его динамики

Романенко А. А., Бебнев А. Е., Юршина Н. Г. Проблемы развития малого бизнеса в России

Спировская А. С., Коренцова О. И. Тенденции развития страхования в России 531 Тощакова А. Перспективы развития рынка облигаций федерального займа в РФ в 2016 году

Трофимов В. Д. Основные аспекты банкротства и финансового оздоровления коммерческой организации

Юршина Н. Г., Романенко А. А. Современное состояние страхового рынка России

Омский институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова Гражданцев С. И. Влияние стабилизационной экономической политики на реальный сектор экономики РФ

Волгоградский филиал РАНХиГС при Президенте РФ Добрынина Е. А. Факторы, влияющие на цену нефти

Белорусско-российский университет Дядченко Е. Ю. Управление заемной политикой промышленного предприятия.. 556 Волжский гуманитарный институт (филиал) Волгоградского государственного университета (ВолГУ) Клепикова А. В., Марданова Э. А. Влияние краткосрочного кредитования на финансовую устойчивость предприятия

Волгоградский государственный университет Кузьмина Э. С. Влияние финансовых санкций на деятельность коммерческих организаций, имеющих взаимоотношения с зарубежными партнерами................. 563 Воронежский государственный технический университет Маслова Л. Ю. Факторы инвестиционной привлекательности предприятия........ 567 Севастопольский государственный университет Пархоменко О. В. Роль контроллинга в развитии предприятия

Сафронова А. А. Проблемы трансфертного ценообразования в Российской Федерации

Уважаемые коллеги!

Весной 2016 года наш ВУЗ – Воронежский филиал РЭУ имени Г. В. Плеханова – отмечал свой 60-летний юбилей. В рамках масштабных юбилейных мероприятий был проведен ряд научных конференций. В их числе - I Межвузовская научная конференция «Актуальные проблемы финансов и кредита на современном этапе развития экономики», организованная кафедрой финансов и кредита Воронежского филиала РЭУ имени Г. В. Плеханова 22 марта 2016 г.

Целью данной конференции являлось обсуждение современного состояния и перспектив развития финансового и реального сектора российской экономики.

В работе конференции приняли участие более 100 студентов из 15 вузов России и Беларуси!

Кафедра финансов и кредита ВФ РЭУ им. Г. В. Плеханова благодарит всех участников за работу и особую благодарность за активное научное сотрудничество выражает Полесскому государственному университету (г. Пинск, Респулика Беларусь), Уральскому государственному экономическому университету (г. Екатеринбург) и Саратовскому социальноэкономическому институту (филиалу) РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Наша конференция дала возможность лучшим представителям современной молодежи, обучающейся по экономическим специальностям и направлениям в высших учебных заведениях России и зарубежья, обменяться мыслями и мнениями по вопросам дальнейшего развития национальной экономки и общества в целом.

Мы надеемся, что проведение такой конференции станет доброй ежегодной традицией, и рассчитываем на дальнейшее сотрудничество со всеми ее участниками!

–  –  –

Уральский государственный экономический университет УДК 336.77

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

–  –  –

Аннотация: В статье рассмотрены теоретические и практические аспекты коммерческого кредитования, а также выявлены проблемы развития коммерческого кредита на современном этапе в Российской Федерации.

Ключевые слова: кредит, коммерческое кредитование, дебиторская задолженность, факторинг, факторинговый рынок.

В настоящее время наша страна находится в сложной экономической ситуации. Разрыв в финансовых отношениях с западными странами, отток иностранного капитала, высокая волатильность национальной валюты, рост инфляции и, как следствие, рост процентных ставок привели к тому, что привлечение банковского кредита стало дорогим и малодоступным способом решения финансовых проблем. С другой стороны снижение платежеспособного спроса населения и, следовательно, снижение покупательной способности приводят к ухудшению ситуации по обслуживанию кредитного долга и росту просроченной задолженности, что ухудшает условия банковского кредита.

На фоне данных событий в Российской Федерации становится актуальной тема развития коммерческого кредита. Так как для коммерческих организаций данная форма кредита может стать альтернативой банковскому кредиту.

Современный коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый организациями друг другу. Поэтому как заемщиками, так и кредиторами при такой форме кредитования выступают действующие предприниматели, бизнесмены. В Российской Федерации в соответствии с ч. 2 ст. 823 Гражданского кодекса договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом [2]. Некоторые теоретики, например, А. Ю. Казак, О. Б. Веретенникова, М. С. Марамыгин, к коммерческому кредитованию относят вексельный кредит, консигнацию, открытый счет, факторинг, форфейтинг, лизинг [4, с. 303].

Необходимость коммерческого кредита вытекает из процесса воспроизводства. В силу ряда причин (различия во времени производства товаров и времени их обращения, сезонного характера производства и сбыта некоторых товаров) одни отрасли выступают со своими товарами на рынке, а у других товары ещё не реализованы, и поэтому они пока не располагают денежными средствами. В этих условиях первые отрасли могут реализовать свои товары лишь путем продажи их в кредит. Так, коммерческий кредит ускоряет весь процесс кругооборота капитала организаций.

Перечислим основные специфические черты коммерческого кредита, по мнению уральской финансовой школы:

кредит предоставляется в товарной, а не в денежной форме (как правило, в виде отсрочки платежа за поставленные товарноматериальные ценности или оказанные услуги);

кредитная деятельность не требует наличия специальных лицензий, разрешений, сертификатов и т. д. и может осуществляться любым участником хозяйственных отношений;

доходы кредитора, как правило, не носят явного характера (как, например, процент за пользование банковским кредитом); зачастую экономический эффект кредитора заключается в расширении сбыта собственной продукции, повышении заинтересованности покупателей в рамках конкурентной борьбы. [4 с. 302-303] Таким образом, основная цель коммерческого кредита – это расширение сбыта товаров и получение заключенной в них прибыли.

С коммерческим кредитом тесно связано понятие дебиторской задолженности. В соответствии с ГК РФ (ст. 307) дебиторская задолженность является составной частью «обязательств»: «В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие,...: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от... действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности».

В бухгалтерском отчете дебиторская задолженность определяется по дебету ряда счетов. Так, дебиторскую задолженность можно определить как комплексную статью, которая включает в себя расчеты с покупателями и заказчиками, по авансам выданным, с персоналом предприятия, с бюджетом, с прочими дебиторами. Большинство теоретиков характеризуют дебиторскую задолженность как задолженность юридических или физических лиц данному предприятию.

На современном этапе в Российской Федерации наблюдается рост дебиторской задолженности, о чем свидетельствует данные рисунка 1.

Рисунок 1 – Темпы роста дебиторской задолженности организаций РФ (на конец года), в процентах к предыдущему году Источник: составлено автором Дебиторская задолженность входит в структуру оборотных средств, поскольку обеспечивает процесс реализации продукции и является промежуточным звеном между отгрузкой и поступлением средств за готовую продукцию. Однако следует помнить, что часть дебиторской задолженности будут составлять безнадежные долги. Кроме того, дебиторская задолженность может увеличивать финансовые потребности предприятия [10, с. 166].

С одной стороны, рост дебиторской задолженности может свидетельствовать о постоянном и значительном увеличении объемов реализации продуктов или услуг с отсрочкой платежа. С другой стороны, резкое увеличение дебиторской задолженности и ее доли в оборотных активах может свидетельствовать о неосмотрительной кредитной политике организации по отношению к покупателям, либо о неплатежеспособности и банкротстве части покупателей. Следовательно, чтобы определить эффективность деятельности предприятия, необходимо сопоставить изменение дебиторской задолженности с изменением объема производства.

В настоящее время в России наблюдается снижение уровня внутреннего валового продукта (рисунок 2). Это может привести к дальнейшему спаду производства, снижению платежеспособного спроса. Поэтому рост дебиторской задолженности имеет скорее негативное влияние для организаций и экономики в целом.

Организации, работающие на коммерческом расчете, заинтересованы в сокращении размера дебиторской задолженности, т. к. это ускоряет оборачиваемость оборотных средств в сфере обращения и, следовательно, более эффективно используется оборотный капитал в целом [5, c. 128].

Средства в товарах отгруженных составляют значительную долю всей дебиторской задолженности организаций, производящих продукцию.

Рисунок 2 – Индексы физического объема ВВП РФ, в процентах к предыдущему году Источник: составлено автором Платежи дебиторов – один из основных источников поступления средств компании. Поэтому большой удельный вес не оплаченных в срок покупателем счетов и других видов задолженности приводит к необходимости принятия решений по управлению дебиторской задолженностью.

В процессе управления дебиторами организации необходимо, прежде всего, оценить характер существующей задолженности, проанализировать состав дебиторов, выявить в их составе безнадежные долги [5, c. 129].

Традиционными методами управления дебиторской задолженностью являются:

создание резерва по сомнительным долгам;

контроль за соотношением дебиторской и кредиторской задолженности;

разработка гибкой системы оплаты в зависимости от сроков и форм оплаты (предоплата, частичная предоплата, передача на реализацию, выставление промежуточного счета и т. д.);

использование системы скидок при досрочной оплате счета;

факторинг;

применение форфейтинга для внешнеэкономических сделок;

использование обеспечения;

установление вознаграждения персоналу отдела сбыта за повышение эффективности продаж и получение платежей за отгруженную продукцию [11, c. 188].

Так, при управлении дебиторской задолженностью возможно применение факторинга – одной из форм коммерческого кредита. «Факторинг – разновидность комиссионной операции, заключающейся в выкупе платежных документов (счетов-фактур) у поставщиков товаров (услуг)»

[3, с. 267]. Суть операции состоит в том, что организация заключает договор с факторинговой компанией о продаже конкретной дебиторской задолженности. В результате организация получает сумму долга за минусом определённой скидки. Оплата услуг факторинговой компании компенсируется расширением продаж, притоком денег и ускорением оборачиваемости капитала.

Несмотря на то, что по Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г.) факторинг включен в перечень банковских сделок, на российском денежном рынке факторинг пока ещё не получил должного распространения.

Успешное развитие факторингового рынка в Российской Федерации наблюдалось после кризиса 2008-2009 гг. Однако сейчас он вновь столкнулся с серьезными проблемами из-за тяжелого экономического положения в стране.

В 2014 г. объем денежных требований, уступленных факторам, составил около 2,06 трлн рублей, прибавив 9 % по сравнению с результатами 2013 года (рисунок 3).

Рисунок 3 – Динамика уступленных Факторам требований и темпов их прироста Источник: [7] Положительную динамику рынку обеспечили результаты работы Факторов в 1 полугодии (+ 17,3 %), в то время как за последние два квартала рынок практически не вырос по сравнению с аналогичными периодами прошлого года (темпы прироста в III и IV кварталах составили 3 % и 2 % соответственно). Негативное влияние на объемы рынка оказали снижение спроса со стороны крупного бизнеса и изменение факторами подходов к оценке рисков. Поддержал динамику рынка сегмент малого и среднего бизнеса, объем сделок в котором вырос на 28 % по сравнению с прошлым годом и составил, по оценкам «Эксперта РА» (RAEX), не менее 500 млрд рублей. [9] Объем денежных требований, уступленных Факторам в 1 полугодии 2015, составил около 830 млрд. рублей, сократившись на 16 % по сравнению с результатом 1 полугодия 2014. Основными причинами снижения объемов рынка выступили высокие факторинговые ставки, а также продолжающееся падение торгового оборота непродовольственными товарами и большинства сегментов промышленного производства.

В 2015 г. оборот участников Ассоциации факторинговых компаний составил 1,439 трлн рублей. По сравнению с итогами 2014 г. показатель снизился на 148 млрд рублей или на 14 %. Совокупный портфель участников ассоциации на 31 декабря 2015 г. достиг 260 млрд рублей, снижение по сравнению с 2014 г. составило 1 %. С учетом оценки показателей организаций, не раскрывших данные, оборот участников Ассоциации факторинговых компаний в 2015 году составил 1,527 трлн рублей, а совокупный портфель – 287 млрд рублей [12].

Ранее Ассоциация факторинговых компаний прогнозировала, что в 2015 г. оборот российского факторинга снизится на 12 %, а в 2016 г. падение рынка остановится и сменится «боковым трендом» в положительных значениях (рост до 7 %) по сравнению с 2015 г. [6] Предполагается, что поддержат рынок ожидаемая активизация работы ООО «Сбербанк факторинг» и сделки с малым и средним бизнесом, спрос на факторинг со стороны которого остается повышенным. Кроме того, крупный бизнес, для которого закрыты западные долговые рынки вследствие санкций, продолжает замещать иностранное фондирование в российских банках, в т. ч.

в форме факторинга [8] При этом необходимо учитывать основные сдерживающие факторы развития факторинга, которые состоят в следующем:

рост стоимости банковских ресурсов, а, соответственно, и ставок размещения средств;

рост рисков, особенно при беззалоговом кредитовании, таком как факторинг;

ограниченность ресурсной базы в целом;

рост требований к кредитоспособности и платежеспособности заемщиков.

Таким образом, дальнейшее развитие факторинговых услуг, предлагаемых банками, будет способствовать росту коммерческого кредитования в Российской Федерации.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) [Электронный ресурс]:

Федеральный закон РФ от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ /СПС «Консультант плюс».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) [Электронный ресурс]:

Федеральный закон РФ от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ / СПС «Консультант плюс».

3. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]:

учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Вузовский учебник:

ИНФРА-М, 2014. – 528 с.

4. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов / А. Ю. Казак, М. С. Марамыгин, Е. Н. Прокофьева, Е. г. Шатковская, О. А. Солодова, Т. Д. Сиколенко; под ред. проф. А. Ю. Казака, проф. М. С. Марамыгина. – Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006. – 688 с.

5. Крвалева, А. М. Финансы фирмы [Текст] : учебник / А. М. Ковалева, М. г. Лапуста, Л. г. Скамай. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 522 с.

6. Оборот участников Ассоциации факторинговых компаний снизился на 14 % [Электронный ресурс] // Информационное агентство «Клерк.ру». – Режим доступа: http://www.klerk.ru/bank/news/437157, свободный. – Загл. с экрана.

7. Развитие по убывающей [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»). – Режим доступа:

- http://raexpert.ru/press/articles/ factoring_2014bdm/, свободный. – Загл. с экрана.

8. Российский рынок факторинга в 1 полугодии 2015 года: роста не будет [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»). – Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/factoring/1h2015/, свободный. – Загл. с экрана.

9. Российский рынок факторинга в 2014 году: споткнулись, но не упали [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА»). – Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/factoring/2014/, свободный. – Загл. с экрана.

10. Финансы организаций (предприятия) [Текст]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит» / [Н. В. Колчина и др.]; под ред. Н. В. Колчиной. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.:

ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 407 с.

11. Финансы организаций (предприятий). Часть 1 [Текст]: учебное пособие / О. Б. Веретенникова, Н. С. Пионткевич и др. – Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон.

ун-та, 2015. – 227 с.

12. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] :

официальный сайт / ФСГС. М.: ФСГС, 1999 –. – Режим доступа: http:// www.gks.ru, свободный. – Загл. с экрана.

УДК 336.711

ИНЖИНИРИНГ КАК ИНСТРУМЕНТ РАЗВИТИЯ

БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

–  –  –

Аннотация: В статье указывается на то, что модернизация банковского сектора неразрывно связана с внедрением банковских инноваций. Результатом использования инноваций в банковском деле стало появление дистанционного банковского обслуживания, которое сегодня выступает условием конкурентоспособности банка.

Ключевые слова: инжиниринг, банковский инжиниринг, инновационные технологии, банковские инновации.

Главная цель банковского инжиниринга - это извлечение дополнительной прибыли на базе эффективного использования свободных сегментов и несовершенств («белых пятен») рынка, путём достижения в инновационных банковских продуктах оптимального соотношения между конкурирующими характеристиками (риском, доходностью и ликвидностью).

В области банковского инжиниринга проводились обширные исследования, в результате которых выработана методология, определяющая его

- банковский инжиниринг, как последовательно проходящий процесс. В дальнейшем анализ результатов проведённых исследований подтвердил, что эта методология является гарантией результативности современного банковского инжиниринга [1].

В настоящее время в банках России сложилась конъюнктура рынка банковских услуг, которая требует широкого использования инновационных процессов. На современном этапе они успешно применяются для решения задач по совершенствованию аппаратного и программного обеспечения деятельности банков, универсализации услуг, оперативности освоения инновационных продуктов, развития телекоммуникационных сетей, систем информационной безопасности и других задач [5]. Происходит динамичное развитие банковских услуг, и клиенты банков следят за изменяющимися условиями обслуживания.

В связи с этими изменениями им, конечно же, интересно, какие услуги в дальнейшем смогут предложить банки. В настоящее время возможности, которыми располагает Интернет, позволяют клиентам банков сравнивать предложенные различными банками услуги, да и сам поиск более выгодных условий существенно упростился.

Происходит дальнейшее развитие инновационных технологий и на их базе идёт ещё больший отрыв клиентов от отделений банков, то есть от необходимости их посещения. Современный банк превращается в интерфейс как в компьютере, так и в планшете, и в смартфоне. Появляются банки без отделений, и сейчас это никого не удивляет, сами же банки борются за то, чтобы клиенты во всех каналах коммуникации получал один и тот же опыт общения и один тот же результат. Другими словами коммуникабельность вызывает к жизни единый интерфейс.

Таким образом, модернизация банковского сектора неразрывно связана с внедрением банковских инноваций. Очевидную необходимость внедрения банковских инноваций подтверждает статистика, которую предоставляет ЦБ РФ [6] – рисунок 1.

За последние 3 года основные показатели банковского сектора имели положительный прирост, однако процент прироста за 2015 год практически по всем показателям снизился. Например, темп прироста кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам, снизился в 2015 году на 9,5 %, темпы прироста по остальным показателям (кроме средств, привлеченных от организаций) также снизились, но незначительно.

-10

–  –  –

Состояние банковского сектора отражает необходимость повышения эффективности деятельности банков. Это может быть достигнуто за счет широкого применения и развития банковских инноваций. Как правило, инновации связаны с новыми технологиями, поэтому банки и другие субъекты экономики в последнее время активно внедряют передовые технологии.

В банковском деле все большую роль играет ИТ - обеспечение.

Качественная ИТ-платформа позволяет решать множество задач:

увеличение скорости проведения операций;

развитие онлайн-сервисов;

снижение издержек на документооборот и другие.

Результатом использования инноваций в банковском деле стало появление дистанционного банковского обслуживания, которое сегодня выступает условием конкурентоспособности банка, особенно на розничном рынке. За счет сокращения расходов на персонал, оборудование рабочих мест и содержание офисов снижается себестоимость на банковские продукты, но в тоже время повышается качество обслуживания[3].

Система онлайн-банкинга (online banking) в современных условиях становится все более популярной.

Он может осуществляться посредством:

телефона – телебанкинг (telebanking);

персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);

интернета – интернет-банкинг (Internet banking);

портативных устройств – мобильный банкинг (mobile banking).

В дополнение можно отнести и другие услуги, основанные на системе удаленного доступа:

видео-банкинг (videobanking) – получение банковских услуг посредством видео контакта с сотрудниками банка;

цифровой телевизионный банкинг (DVT-banking) – предоставление удаленного доступа к банковским операциям с телевизора.

Несмотря на активное развитие дистанционного банковского обслуживания со стороны банков, не все население России готово перейти на онлайн-банкинг. Национальное агентство финансовых исследований в 2015 году провело опрос, результаты которого показали, что уровень технической грамотности и спрос на технологии среди россиян уверенно растет, а технологичность банка, удобство его сайта и онлайн сервисов – новые факторы успеха. Однако лишь пятая часть россиян, имеющих банковский счет, пользуется интернет-банком. В ходе проведённого исследования около половины, то есть 44 % опрошенных респондентов заявили, что осведомлены о существовании интернет-банка, но при этом всего лишь 17 % опрошенных пользуются его услугами (рисунок 2).

Рисунок 2 – Знаете ли вы или слышите впервые о том, что такое…?, в процентах Источник: Национальное агентство финансовых исследований Исходя из проведённого анализа видно, что в будущем, спрос на услуги банка через Интернет будет неуклонно расти, а это повлечет за собой дальнейшее развитие онлайн-банкинга.

На современном этапе развития инновационных технологий, конечно же, существуют проблемы, которые препятствуют эффективной инновационной банковской деятельности. Как пример можно привести слабую инновационную активность персонала банков.

Следовательно, перед руководством банков стоит задача активно решать задачи по стимулированию сотрудников, привлечению их к участию в разработке и внедрении инновационных идей. Решение этой и других задач может быть обеспечено путем создания специальных отделов инновационного развития банка, созданием систем анонимных предложений и открытых конкурсов сотрудников с соответствующими системами стимулирования.

Список использованных источников:

1. Абдулбариева, Э. Р. Инжиниринг и промышленный дизайн [Текст] :

учебное пособие / Э. Р. Абдулбариева [и др.]. – М. «Onebook.ru», 2015. – 412 с.

2. Банковские риски [Текст] : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КРОНУС, 2013. – 355 с.

3. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг [Текст] :

учебное пособие / Р. А. Исаев. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 298 с.

4. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций [Текст] : учеб. пособие / А. С. Шапкин. – 8-е изд. – М.:

Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°».- 2012. - 544 с.

Банки России 21 века. Инжиниринг [Электронный ресурс] / РБК. – 5.

Электрон. дан. – ИФ РБК, 2016. – Режим доступа: http://rostov.rbc.ru, свободный. – Загл.

с экрана.

6. Банк России [Электронный ресурс] : официальный сайт / ЦБ РФ. – Электрон. дан. М.: ЦБ РФ, 2000. Режим доступа: http://www.cbr.ru, свободный. – Загл. с экрана.

УДК 33.

КОРПОРАТИВНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ

–  –  –

Аннотация: Статья посвящена исследованию современного состояния корпоративного кредитования в РФ. Предметом исследования является качество и объем кредитного портфеля корпоративного сектора. Анализируя данные ЦБ РФ по объему корпоративного кредитования, автор показывает снижение активности в области привлечения кредитных ресурсов корпоративного клиентами, обусловленного макроэкономическими факторами.

Ключевые слова: корпоративное кредитование, кредитные ресурсы, банк, кредитный портфель, просроченная задолженность.

Под корпоративным кредитованием понимается кредитование юридических лиц на определенный срок за оговоренный процент на цели пополнения оборотных средств, а также на инвестиционные программы.

Корпоративное кредитование в среднем занимает 2/3 объемов всего банковского кредитования, что прямо влияет на ситуацию в банковском секторе.

В текущее время на рынке корпоративного кредитования происходит сокращение емкости рынка, ухудшение качества кредитного портфеля банков по ранее заключенным сделкам. В связи этим повышаются требования к заемщикам по новым сделкам, последствия которых не могут не сказаться на общем объеме кредитования сектора корпоративных клиентов.

Перечисленные выше тенденции, характерные преимущественно для 2015 г., обусловлены рядом причин:

– негативные макроэкономические тенденции (инфляция на высоком уровне (12,9 % по итогам 2015 г. – данные ЦБ РФ [1]), высокая волатильность национальной валюты, низкие цены на сырьевых рынках);

– падение объемов производства в ведущих отраслях (добыча полезных ископаемых, добыча топливо - энергетических ресурсов, металлургия и т. д.) экономики вследствие сокращения покупательского спроса на 5,5 % по данным Росстата, что привело к падению ВВП на 3,7 % [5];

– высокие цены на кредитные ресурсы, которые напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ РФ, направленной на снижение инфляции.

В текущих условиях банки вынуждены утверждать кредитную политику с учетом отраслевых стратегий и наращивать кредитный портфель только по отраслям, которых макроэкономические тенденции затрагивают меньше всего. Также одним из способов минимизации рисков является дополнительная взвешенность при принятии решений кредитования инвестиционных проектов, а также других высокорискованных продуктов.

В таблице 1 наглядно представлена динамика объемов кредитования в РФ в 2015 году по сравнению с 2014 годом по месяцам.

–  –  –

Из таблицы 1 можно сделать вывод, что соотношение объема кредитования 2015 года к 2014 году меньше единицы на протяжении всего года, что говорит о более низкой активности в привлечении кредитных ресурсов корпоративными клиентами в 2015 году по сравнению с 2014 годом; объемы по итогам года сократились на 9,76 %. Также наглядно продемонстрирована относительная стабилизация объемов кредитования. Данная динамика обусловлена в первую очередь снижением ключевой ставки ЦБ РФ до 11 % (с 03.08.15), что напрямую повлияло на сокращение цены кредитов, и повышение востребованности кредитных продуктов.

Также относительную стабилизацию подтверждают и опросы банков (представленные в информационно-аналитическом бюллетене ЦБ РФ за 3 квартал 2015 года [1]). Условия кредитования, после тенденции серьезного ужесточения, стабилизировались, пусть и все еще на достаточно жестком уровне. Динамика характерна, как для крупных заемщиков, так и для среднего и малого бизнеса.

Что касается ухудшения качества кредитного портфеля, оно обусловлено ростом доли просроченной задолженности корпоративных заемщиков в результате спада деловой активности. Существенный рост просроченной задолженности с начала 2015 г. наблюдается у заемщиков таких отраслей, как строительство, машиностроение, торговля. В условиях высокой долговой нагрузки корпоративного сектора ухудшение качества портфеля кредитов компаниям по сообщениям ЦБ РФ может продолжиться.

В таблице 2 отражены банки лидеры по объему корпоративного кредитного портфеля в 2014-2015 гг. Наибольший темп роста показал ПАО Банк «ФК Открытие» (192,9 %), преимущественно благодаря присоединению банка «Петрокоммерц». Доля просроченной задолженности банков лидеров по корпоративному кредитованию также представлена в таблице 2. Среди банков лидеров по объему кредитного портфеля доля просроченной задолженности по кредитам юридических лиц увеличилась у всех банков, за исключением ПАО Банк ВТБ. Существенной рост доли просроченной задолженности в 2015 году по сравнению с 2014 годом наблюдается у АО «Альфа-банк» (+4 %), а также у ПАО «Промсвязьбанк»

(+4,3 %).

–  –  –

Наибольшая доля просроченной задолженности по кредитам юридических лиц среди банков лидеров по объему кредитования имеется у ОАО «Россельхозбанк» 13,3 % в 2015 году. В таблице 2 наглядно видна тенденция роста доли просроченной задолженности в 2015 году по сравнению с 2014 годом. В целом Банк России ожидает долю просроченной задолженности в первом полугодии 2016 года на уровне 16-17 % всего кредитного портфеля банковской системы РФ по корпоративным заемщикам.

Данная тенденция обусловлена макроэкономическими, а также политическими факторами.

Таким образом, можно выделить несколько тенденций и направлений в области корпоративного кредитования банками Российской Федерации в текущем периоде:

– высокая стоимость кредитных ресурсов, показавшая снижение, но остающаяся на высоком уровне (по данным ЦБ РФ средневзвешенная процентная ставка по кредитам сроком до 1 года 13,8 % в декабре 2015 года, 18,31 % в декабре 2014 года [1]), отстраняет от заимствований низкорентабельные сегменты бизнеса;

– кредитная политика ведущих банков направлена на повышение качества кредитного портфеля, взвешенного с учетом риска (безупречная кредитная история, обоснование потребности, прозрачность бизнеса);

– стабилизация объемов кредитования.

В 2016 г. на динамику кредитования среднего бизнеса повлияют, прежде всего, стоимость привлеченного банковского ресурса и поддержка МСБ со стороны государства.

Стабильным будет положение компаний, имеющих устойчивый спрос на свою продукцию, наибольшие риски для корпоративного кредитования останутся в сегменте коммерческой недвижимости, транспорта, торговле непродовольственными товарами. Улучшение финансовых показателей основных участников ожидается в отраслях, ориентированных на экспорт, а также в агропромышленном комплексе и пищевой промышленности.

Список использованных источников:

1. Банк России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru, свободный. – Загл. с экрана.

2. Интернет-газета газета.ru: [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://www.gazeta.ru, свободный. – Загл. с экрана.

3. Информационное агентство «Росбизнесконсалтинг» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbc.ru, свободный. – Загл. с экрана.

4. Информационный финансовый портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.riarating.ru/, свободный. – Загл. с экрана.

5. Информационный финансовый портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru, свободный. – Загл. с экрана.

6. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс].

– Режим доступа: http://www.gks.ru, свободный. – Загл. с экрана.

7. Финансовый портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://mfd.ru, свободный. – Загл. с экрана.

УДК 336.717.061

АУТСОРСИНГ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ

–  –  –

Аннотация: В статье кратко обоснована необходимость применения кредитными организациями аутсорсинга для востребования просроченной дебиторской задолженности, выделены соответствующие действия менеджмента кредитной организации.

Рассмотрены преимущества и недостатки аутсорсинга.

Ключевые слова: дебиторская задолженность, банковский сектор, кредитная организация, аутсорсинг, просроченные кредиты, коллекторские компании.

В последние годы Российская банковская система столкнулась с проблемой громадного разрыва в ликвидности, что осложняет возможность банков для инвестирования в инфраструктурные проекты. В 2016 году разрыв ликвидности, составил уже 13 % фондирования всего банковского сектора - это «короткие» деньги Центрального банка.

Удельная доля просроченных кредитов в банковской системе РФ достигла 6,24 % на 31 июля 2015 года, что составило 94,1 % от исторического максимума, равного 6,63 %, достигнутого в мае 2010 года. Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за январь 2016 год вырос на 12,1 % (с исключением эффекта валютной переоценки прирост составил 11,2 %). Удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям вырос за месяц с 6,2 % до 6,8 %.

ЦБ, впрочем, поясняет, что указанный прирост просроченной задолженности в основном был обусловлен задержкой исполнения платежей на 1 февраля 2016 года по одной сделке; в настоящее время, по имеющейся у регулятора информации, эта просроченная задолженность погашена. Без учета указанной сделки прирост просроченной задолженности составил 3,9 % (плюс 3,2 %), а удельный вес — 6,4 % [2].

По розничному портфелю объем просроченной задолженности вырос на 2,1 % (плюс 1,9 %), а ее удельный вес — с 8,1 % до 8,3 %.

Динамика кредитов банков РФ и их просрочки за период с 2008 по 2015 гг. представлена на рисунке 1.

Из рисунка видно, что доля просроченных кредитов физическими лицами на конец июля 2015 составила 7,78 % и превзошла посткризисный максимум предыдущего кризиса 2008-2009 гг., равный 7,59 % и достигнутый в июле 2010 года.

Рисунок 1 – Динамика кредитов банков РФ и их просрочки в 2008–2015 гг., в млн руб.

Динамика долей просроченных кредитов банков РФ по сопоставимым временным интервалам в 2008-2010 гг. и 2014-2015гг. показывает опережающее ухудшение качества розничных кредитов физическим лицам по сравнению с кредитами корпоративным должникам.

В отличие от кредитов физическим лицам, банкам РФ пока удается сдерживать рост просрочки кредитов корпоративным заемщикам в пределах показателей предыдущего кризиса 2008-2009 гг.

Июльская динамика кредитных портфелей и их просрочек для 10 банков с максимальными процентными долями просроченных кредитов приведена в диаграмме: (для банков с кредитными портфелями более 40 млрд руб.) [5].

Антирекордсменами по приросту просроченных кредитов в июле стали находящиеся в процессе санации банки «Таврический», «Рост Банк»

и «Московский Областной Банк».

Динамика кредитных портфелей и их просрочек для 10 банков с минимальными долями просроченных кредитов приведена на диаграмме:

(кроме Сбербанка Росси, ВТБ и банков с кредитными портфелями более 240 млрд руб.) – рисунок 2.

–  –  –

Лидерство по минимальной доле просроченных кредитов в 2015 г.

продолжает удерживать «Нордеа Банк», доля просрочки в кредитном портфеле которого на конец января 2016 г. составила 0,55 % [1].

Лидером по снижению доли просроченных кредитов за июль стал банк «Россия», уменьшивший сумму просроченных кредитов сразу на 30 % (на 2,1 млрд рублей), скорее всего, за счет продажи части просроченного портфеля коллекторам, либо прочим кредиторам. Лидером по приросту кредитования в этой Группе банков стал Московский кредитный банк, кредитный портфель, которого в июле вырос на 10 % до 582,7 млрд рублей, а доля просроченных кредитов осталась на уровне 3,9 % рисунок 3 [4].

Решающее значение в достижении необходимых экономических результатов деятельности кредитной организации принадлежит оперативному управлению, охватывающему все экономические процессы во всех сферах деятельности и звеньях кредитной организации. Поэтому необходимо постоянно развивать его организационные формы и совершенствовать функции, улучшать техническую оснащенность центров принятия оперативных решений. Одной из проблем, возникающих перед кредитной Рисунок 3 – Динамика кредитных портфелей, превышающих 240 млрд руб.

и их просрочки для 10 –Low-Risk банков в 2015 г.

(кроме СБ РФ и ВТБ) Примечание: доля просроченного кредитного портфеля приведена справа от названия банка Источник: [2] организацией в современных условиях, является рост объемов проблемной дебиторской задолженности, который ведет к ухудшению ликвидной позиции кредитной организации. Такое положение с проблемной дебиторской задолженностью является одной из причин наличия убыточных кредитных организаций.

Решение этой проблемы невозможно без глубоких исследований экономических механизмов, определяющих рост дебиторской задолженности каждого отдельного субъекта хозяйствования. Вопросам управления финансами и таким активом, как дебиторская задолженность, посвящено значительное количество теоретических и прикладных работ, исследований отечественных и зарубежных специалистов, среди которых следует особо отметить таких ученых-экономистов, как И. А. Бланк, В. В. Ковалев, М. М. Крейнина, Л. А. Лахтионов, Л. А. Лигоненко, Н. М. Новикова, П. Я. Попович. В большинстве работ исследованы теоретические, методические аспекты управления дебиторской задолженностью, однако недостаточно изученными остаются вопросы оперативного управления дебиторской задолженностью, распределения ответственности между подразделениями, участвующими в процессе управления данным видом актива [3].

Дебиторская задолженность может быть обусловлена нормальным процессом хозяйственной деятельности кредитной организации или нарушением финансовых расчетов или платежной дисциплины. Она представляет собой постоянную продажу в кредит.

Экономическая выгода от дебиторской задолженности выражается в том, что кредитная организация в результате ее погашения рассчитывает рано или поздно получить денежные средства или их эквиваленты. Согласно этому утверждению дебиторскую задолженность можно признать активом только тогда, когда существует вероятность ее погашения должником. Реалии российской банковской системы показывают, что одной из самых болезненных проблем, с которыми сталкиваются банковские учреждения, является возвращение существующей проблемной дебиторской задолженности.

Проблемная дебиторская задолженность – эта та задолженность, сроки просрочки которой превысили критические сроки [5].

Решение проблемы дебиторской задолженности финансовыми учреждениями возможно собственными силами - силами службы банковской безопасности, юридической службы, или путем передачи этой функции специализированному агентству по сбору задолженности – коллекторские компании [7].

Решение проблемы собственными силами, ставит перед банком ряд сложных проблемных вопросов, в частности:

формирование персонала (поиск, обучение, мотивация, управление);

административно-хозяйственные расходы (содержание помещения, различное оборудование, обеспечение коммуникационными системами, парком автомобилей, профессиональным программным обеспечением) и др.

Кроме этого, работа с проблемной задолженностью остается, как правило, на последнем месте, на первом же месте – это работа с новыми потенциальными клиентами, обеспечение коммерческой и физической безопасности организации. Все это существенно осложняет работу кредитного учреждения.

Именно поэтому возникает необходимости в получении специализированных услуг банковскими учреждениями со стороны других финансовых организаций. Статистика гласит: каждый девятый из множества банковских кредитов становится проблематичным, причем в достаточной степени. Сказанное ранее вынуждает банки держать в штате профессионально занимающиеся методичной работой по изыманию задолженностей коллекторские фирмы.

Аутсорсинг — передача организацией, на основании договора, определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области.

Аутсорсинг позволяет поручить работу с задолженностью специализированной организации. Преимущества аутсорсинга заключаются в том, что он дает возможность кредитной организации эффективно решать те задачи, которыми самостоятельно заниматься либо дорого, либо невозможно из-за недостатка ресурсов. Кроме того, профильный специалист аутсорсинговой компании гарантирует более профессиональное решение возложенных на него задач [3].

Инновационным продуктом на рынке финансовых услуг является функционирование и развитие коллекторских компаний. Коллекторы, как правило, работают в плотном сотрудничестве с банками, так как большая доля заемных средств предоставляется именно ими. Банки, как правило, имеют в своей структуре отделы или агентства по сбору просроченных задолженностей.

Часто коллекторские услуги - это и выкуп у банков и физических лиц долговых портфелей путем переуступки прав [6].

Коллекторская компания (от англ. collection agency – collector коллекционер, сборщик) – это организация, которая занимается возвратом проблемной задолженности. Коллекторские агентства работают как с банковской задолженностью по кредитам, со страховыми компаниями по урегулированию имущественного и не имущественного страхования, так и с другими организациями с целью возврата проблемной дебиторской задолженности. Их работа проходит как по возврату суммы задолженности, так и по срокам выплаты средств.

На сегодняшний день на рынке РФ коллекторские агентства начинают занимать сильную позицию на рынке и тесно сотрудничают с банковскими учреждениями по проблеме урегулирования проблемной задолженности по кредитам. Это связано со стремительным ростом потребительского кредитования. Так с 2000 г. по 2015 г. объем кредитования увеличился почти в 6 раз и на сегодняшний день составляет более 1 млрд долл. США, а отсюда - и рост проблемной задолженности.

В последнее время на рынке кредитования товаров и услуг и экспресс-кредитования существует острая конкуренция между финансовыми учреждениями. На этом рынке представлены как системные национальные банки, иностранные банки, кредитные союзы, так и другие организациипосредники. Для привлечения потенциального клиента финансовые учреждения увеличивают максимальные суммы кредита, упрощают пакет необходимых документов для получения кредита, увеличивают срок кредитования и вводят практически мгновенное предоставление ответа о возможности кредитования.

Эти факторы, а также отсутствие кредитных бюро, общенациональных баз ненадежных клиентов, отсутствие качественных систем оценки кредитоспособности заемщика увеличивают количество предоставленных некачественных кредитов, и способствуют появлению проблемной задолженности.

Работа коллекторского агентства и финансового учреждения может осуществляться двумя путями: агентской схемы или выкупа проблемного кредита. Сотрудничество через агентскую схему предусматривает работу коллекторской компании вместе со службами банка: консультации, согласование плана действий, предоставление отчетов, обмен информацией и прочее, а выплата вознаграждения коллекторскому агентству осуществляется только в случае возврата задолженности банка. В этих условиях вознаграждение агента составляет 5-10 % от суммы возвращенной задолженности. При выкупе проблемного кредита коллекторское агентство выкупает проблемный кредит за 70-75 % от суммы задолженности, после чего решает проблему взыскания долга с заемщика [4].

Однако при сотрудничестве кредитной организации с коллекторским агентством возникают проблемы. Так, среди наиболее распространенных нарушений законодательства коллекторскими агентствами Генпрокуратура РФ особенно выделяет: факты угроз жизни и здоровью граждан, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, незаконного использования персональных данных граждан, телефонные звонки в ночное время. Также надзорное ведомство и ФССП России отмечают, что коллекторские агентства в своих названиях порой используют наименования органов государственной власти, а также термины «частный судебный пристав», «альтернативный судебный пристав», что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.

Для получения оптимального результата, финансовые учреждения должны создать четкую градацию проблемной задолженности, которая должна передаваться в коллекторские агентства. Данный вопрос сейчас обсуждается на законодательном уровне в Государственной Думе.

Кредитная организация должна определить целесообразность самостоятельной реализации функции управления проблемной дебиторской задолженностью в зависимости от ее характеристик.

Перспективами дальнейших исследований должно стать методическое обеспечение определения типа кредитной политики, а также соответствующее организационное, информационное, правовое, финансовоэкономическое обеспечение оперативного и стратегического управления проблемной дебиторской задолженностью кредитной организации.

Отсюда можно сделать вывод, что главными проблемами развития сотрудничества кредитных организаций и коллекторских агентств на территории РФ является отсутствие:

четкой нормативно-правовой базы для их функционирования;

специально подготовленного персонала для такой работы.

Дальнейший рост кредитования обусловливает более широкое изучение процесса эффективного возврата проблемной дебиторской задолженности с уменьшением ее себестоимости.

Особого мнения по поводу коллекторских агентств придерживается ФССП России. ФССП России выступает за развитие коллекторских агентств, как механизмов, которые способны минимизировать или полностью исключить участие государства в правоотношениях, связанных с решением долговых проблем. ФССП России считает, что обращение в суд и к приставам-исполнителям должно происходить, в крайнем случае – когда имеется необходимость в мерах принуждения.

Список использованных источников:

1. Актуальные проблемы теории и практики банковского дела [Текст] :

сборник научных статей / Министерство образования и науки РФ ; Саратовский социально-экономический ин-т ; ФГБОУ ВПО «Российский экономический ун-т им.

Г. В. Плеханова»; [редкол.: С. Б. Коваленко (отв. ред.), Ю. И. Коробов, Г. Г. Коробова].

– Саратов: КУБиК, 2014. – 74 с.

2. ЦБ оценил «дыры» в капиталах пяти банков [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id= 8618915, свободный. – Загл. с экрана (дата обращения: 01.02.2016).

3. Боровкова, В. А. Банки и банковское дело [Текст] : учебник для бакалавров / В. А. Боровкова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2014. – 623 с.

4. Ковалев, В. В. Управление денежными потоками, прибылью и рентабельностью [Текст] : учебно-практ. пособие / В. В. Ковалев. М.: Проспект, 2014. – 333 с.

5. Маликова, Ю. И. Анализ теоретических и методических подходов к исследованию проблемы банковского обслуживания физических лиц [Текст] / Ю. И. Маликова // Молодежь в науке и культуре XXI века: материалы межд. научнотворч. форума, 6-8 ноября 2014 г. / Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования «Челябинская гос. акад. культуры и искусств». – Ч.

1. Челябинск: Челябинская гос. акад. культуры и искусств, 2014. – С. 126-129.

6. Свиридов, О. Ю. Теоретические основы банковского менеджмента [Текст] : учебное пособие / О. Ю. Свиридова, А. А. Лысоченко. – Ростов-на-Дону:

Содействие – XXI век, 2014. – 255 с.

7. Сутягин, В. Ю. Дебиторская задолженность: учет, анализ, оценка и управление [Текст] : учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению подготовки 080200.62 «Менеджмент» (квалификация (степень) «бакалавр») / В. Ю. Сутягин, М. В. Беспалов. - Москва: ИНФРА-М, 2014. – 214 с.

УДК 336.71

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

–  –  –

Аннотация: В статье раскрываются проблемы и перспективы банковского сектора в Российской Федерации на современном этапе.

Ключевые слова: банковский сектор, коммерческий банк, центральный банк, банк, банк России.

Коммерческий банк – это связующее звено между Центральным банком органом, регулирующим банковский сектор, и потребителями банковских услуг физическими и юридическими лицами. Широкие функциональные возможности банков в предоставлении банковских услуг предопределяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

В этой связи необходимо выявить основные проблемы банковского сектора

России:

Проблема перенасыщения банковского сектора России слабыми банками;

Проблема ресурсной базы банков, Проблема ликвидности банков.

После «взрыва» открытий коммерческих банков в 90-е годы, когда в стране их насчитывалось несколько тысяч, сейчас идет сокращение количества банков.

Данные о количестве банков в России представлены в количественном выражении, поэтому для оценки банковского сектора России необходимо провести качественную оценку – рисунок 1. Сравним обеспеченность населения банками в странах «Большой двадцатка» (G20).

Рисунок 1 – Количество банков в России [10]

В абсолютном исчисление количество банков в России примерно в два раза меньше, чем в Евросоюзе, но обеспеченность населения банками в два раза выше.

Объективно смотря на вещи, экономика России слабее, чем экономика Евросоюза.

Следует вывод, что для текущего уровня развития экономики России количество банков избыточно. Поэтому политику Банка России, нацеленную на уменьшение количества банков в банковской системе и устранению слабых игроков с рынка можно считать вполне обоснованной.

Еще одной тенденцией, сокращающей количество банков в банковской системе является тенденция по укрупнению и поглощению банков. Например, в 2011 году произошла покупка Банка Москвы группой ВТБ, а в 2013 году банк Петрокоммерц был куплен банком Открытие.

Рисунок 2 – Обеспеченность населения банками стран G20 по состоянию на 2014 год [8] Немаловажную роль на банковский сектор оказала экономикополитическая ситуация в стране и в мире. Так повышение ключевой ставки в декабре 2014 года до 17 % практически остановило кредитование, а введенные санкции лишили «дешевых зарубежных денег». Западным банкам было запрещено продлевать кредиты с российскими банками, которые активно кредитовались за рубежом.

Далее последовало постепенное снижение ключевой ставки до уровня в 11 %, что позволило «реанимировать» российский рынок кредитования.

По мнению главы Сбербанка Германа Грефа «в целом сектор сейчас достаточно устойчив, проблем с ликвидностью нет. Есть некоторые проблемы с капиталом, но они уже не такие острые, как были полгода назад. Но мы можем наблюдать большое количество банкротств мелких и средних банков, может быть даже каких-то крупных. Поэтому в этой части, я думаю, что до конца 2016 года ситуация в секторе будет достаточно непростая».

Тем не менее, он считает, что необходимо дальнейшее снижение ключевой ставки. «Целый ряд секторов, в частности машиностроение, автомобильная промышленность, а предприятия у нас там достаточно хорошие — и КАМАЗ, и ГАЗ, и ВАЗ, и целый ряд других — требуют поддержки, поэтому я надеюсь, что такая секторальная поддержка правительством будет оказана», — подчеркнул он [8].

Еще одним важным фактором для банковской системы является ликвидность банка.

На поддержание ликвидности влияют следующие факторы:

структура активов банка;

структура пассивов банка;

сопряженность активов и пассивов по срокам;

менеджмент и имидж банка.

Поэтому перспективным направлением для развития банковского сектора является участие банков в инвестиционных проектах. Участие в инвестиционных проектах позволяет укрепить и оптимизировать клиентскую базу, перейти к комплексному кредитному обслуживанию корпоративных клиентов, обеспечивая одновременно необходимую защиту от проектных и финансовых рисках.

Хорошие показатели в данном плане показывает ФК «Открытие», у которого объемы кредитного и инвестиционного портфеля примерно равны и в общем объёме достигают 90 % активов, например у лидеров банковского сектора – Сбербанка и ВТБ кредитный портфель преобладает над инвестиционным.

Таким образом, в российской банковской системе наблюдается тенденция ухода с рынка слабых игроков (по своей воле, либо по воле ЦБ), что позволяет банковской системе функционировать с большей эффективностью и надежностью. Остальным банкам, чтобы удержаться на рынке необходимо диверсифицировать свой бизнес, активно вкладываться в инвестиционные проекты, связанные с реальным сектором экономики, а так же поддерживать свою ликвидность на должном уровне и следить за качеством ресурсной базы.

Список использованных источников:

1. О банках и банковской деятельности Электронный ресурс : федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 / СПС «Гарант».

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Электронный ресурс : федер. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ / СПС Гарант.

3. О национальной платежной системе Электронный ресурс : федер. закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ / СПС «Гарант».

4. Алиев, Б. Х. Деньги, кредит, банки Текст / Б. Х. Алиев, С. К. Идрисова, Д. А. Рабаданова. 2014

5. Деньги. Кредит. Банки Текст / [В. П. Битков [и др.] ; под ред.

В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. 2014.

6. Финансы, деньги, кредит, банки / [Е. Н. Валиева [и др.] ; под ред.

Т. М. Ковалевой. 2014

7. Чернецов С. А. Деньги. Кредит. Банки / С. А. Чернецов. 2014

8. Информационное агентство «ТАСС» : [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://tass.ru/.

9. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/.

10. Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.

Воронежский филиал РЭУ им. Г. В. Плеханова Университет Синергия, г. Москва УДК 336

ВЛИЯНИЕ ИНФЛЯЦИОННОГО ФАКТОРА НА

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

–  –  –

Аннотация: В статье рассматривается влияние инфляционного фактора на потребительское кредитование в РФ.

Ключевые слова: Инфляция, кредит, банковская система РФ, финансовая грамотность, микрофинансовые организации, финансовый кризис, уровень инфляции в стране.

Состояние экономики на данный момент нельзя назвать стабильным, это оказывает негативное влияние на банковскую систему. Население стремится сокращать расходы, и испытывает неуверенность в завтрашнем дне [3].

Финансовая грамотность населения является так же негативным фактором при принятии решения о выдаче кредита. Банки в свою очередь имеют главную цель – получение прибыли. Банка, применяя стратегические шаги, активно пытаются нарастить продажи кредитных продуктов, так как основополагающими являются кредитные операции, приносящие наибольший доход для финансовых институтов. Кредитные операции ощутимо повышают доходность банка и обеспечивают ликвидность.

Кредитные портфели из года в год увеличиваются, но вместе с этим увеличивается доля не надежных заемщиков, из-за чего происходит ужесточение условий предоставления кредитов в крупных и надежных банках, и снижаются требования в мелких, не всегда надежных финансовых структурах.

За последние годы значительно увеличилось количество микрофинансовых организаций, которые предоставляют микрозаймы на сумму до одного миллиона рублей по завышенным процентам практически всем заемщикам. Отличие таких микрофинансовых организаций от банков заключаются в том, что они ограничены в сумме займов (до 1 млн руб.), они должны быть вписаны в реестре ЦБ РФ без лицензий, и они имеют право предоставлять только займы. В таких организациях действительно очень высокие проценты, которые законно и легально могут достигать несколько сот годовых.

Кредитование очень интересный и полезный инструмент, позволяющий решить проблемы связанные с нехваткой личных финансов у населения. Решение актуальной и важной задачи заключается в предоставлении необходимых денежных средств во временное пользование в необходимом объеме на нужды и потребности за установленную банком плату – процентные выплаты.

Финансовый кризис в стране обострил проблему нехватки денег у населения, что резко снизило возможности граждан по накоплению средств для решения текущих жизненных проблем, а инфляция сократила возможности трудового народа обеспечивать себя всем необходимым.

Кредитование позволяет выполнить две основные задачи: первая заключается в том, что банки предоставляют денежные ресурсы, а вторая в том, что ровно столько, сколько требовалось на удовлетворение нужд или потребностей.

Потребительское кредитование сочетает в себе качества, как товарного, так и банковского кредита и определяется двумя формами: товарной и денежной.

Говоря о кредитовании в денежной форме, стоит отметить, что потребность в кредитовании за период с 2015 г. по 2016 г. достаточно высока, хотя и отмечается незначительное снижение. Но ужесточенные условия выдачи и увеличившиеся процентные ставки, по которым банки предлагают кредиты, отпугивает клиентов, хотя микрофинансовые организации «нагревают на этом руки», кредитуя «отказников», предлагая заоблачные процентные ставки при лояльных условиях предоставления.

Банки стремятся уменьшить ставки для привлечения клиентов, но уменьшение ставок увеличивает рискованность портфеля и для сокращения риска ужесточаются критерии одобрения кредита.

В результате этого сложилась парадоксальная ситуация в кредитовании: граждане, желающие оформить кредит в банке, борющегося за привлечение заемщиков, например, потребительский, зачастую получают отказ в предоставлении заемных средств в силу не сложившихся благоприятных критериев оценки, а микрофинансовые организации с легкостью предоставляют кредитные средства под огромные, грабительские проценты.

То есть микрофинансовые организации, работающие в рамках законодательства и легально, «уводят» заемщиков у банков и тем самым, банки как сами теряют ощутимые доходы, так и негативно воздействуют на банковскую систему страны в целом. Такая ситуация отражает взаимное недоверие, как населения к кредитованию, так и банков к гражданам. По результатам опросов, проводимых банками, только 17 % граждан положительно относятся к кредитованию, а 62 % считают, что это прямой путь к разорению [1].

Позитивно к кредитам относятся россияне с ежемесячными доходами, превышающими 45 тыс. рублей. Отрицательно к кредитным средствам относятся граждане с доходами ниже 25 тыс. рублей, которые считают кредитование узаконенным и безнадежным рабством. Население с доходами от 25 тыс. рублей до 45 тыс. рублей считают кредитные отношения как путь в «долговую яму».

Немаловажным фактором, влияющим на состояние кредитной системы РФ, является финансовая грамотность населения. Не многие граждане понимают причины, по которым происходит резкое изменение ставок по кредитам, и винят в этом банковские структуры, хотя они во многом зависят от множества факторов, влияющих на деятельность страны в целом.

Не грамотность населения ведет к росту рисков в банковской структуре.

Снижение благополучия граждан за 2014-2015 гг., уменьшение покупательской способности рубля и инфляция имеют тесную взаимосвязь, которая определяется двумя факторами:

1. Кредитная блокада, возникшая из-за экономических санкций в отношении России, откладывает свой негативный отпечаток на банковской системе и реальном секторе экономики.

2. Колебание цен на нефть, неизбежно отражается на покупательной способности рубля.

На рисунке 1 отражена динамика уровня инфляции в России за прошедший период с 2007 г. по 2015 г.на основании статистических данных ЦБ РФ.

Рисунок 1 – Динамика уровня инфляции в России

Из рисунка видно, что в моменты финансовых кризисов Россия имела наивысшие значения инфляции: в 2008 г. 13,28, в 2015 г. – 12,91 [2].

В эти кризисные периоды зафиксированы самые наибольшие ставки по кредитам, а цены на нефть отражали максимальное снижение.

Выделим причины, по которым возможны изменения процентных ставок на банковском рынке: изменение уровня инфляции в стране, снижение доходности населения и снижение потребительского спроса, рост безработицы, изменения кредитных программ на фоне сложившихся потребностей, изменение цен на рынке.

Кредитная нагрузка граждан России формируется за счет процентных ставок, которые имеют особенность совершать колебания в зависимости от экономических ситуаций. Чрезмерный рост ставок может спровоцировать финансовый кризис, как в стране, так и в мире.

2015 г. ознаменовал себя сокращением кредитных доходов и существенным ростом просроченных задолженностей. При сокращении на 37 % одобряемых кредитов в 2015 году (В Москве и Московской области) задолженность увеличилась на 7,5 % в Москве и на 13 % в Московской области, а просрочка перевалила за 30 % [2].

Такой рост просроченной задолженности, неуклонно, связан с ростом инфляции, так как формирование процентной ставки происходит с учетом инфляционного риска.

Таким образом, возникает вопрос: брать ли кредит при таком росте инфляции или нет? Следует отметить, что инфляция оказывает негативное влияние не только на просроченную задолженность, но и на процентные ставки и на доходы заемщиков с одинаково сопоставимой скоростью.

Рассмотрим ситуацию на конкретном примере. Если доходы заемщика растут, а ставка остается постоянной в долгосрочной перспективе, то при воздействии инфляции проблема решается двояко: в случае, если она имеет темп роста меньше дохода заемщика, то кредит брать выгодно, а если темп роста выше, то невыгодно.

Итак, нами определено ощутимое влияние инфляционного фактора на весь процесс кредитования в России, которое увеличивает вероятность роста процентных ставок, увеличение просроченных задолженностей, снижения объемов кредитного портфеля, сокращения спроса на кредитные продукты и резкое снижение доверительных отношений заемщиков к финансовым институтам.

Массовое снижение кредитного портфеля в банках России по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, на фоне увеличения просроченной задолженности, негативно сказывается на его качестве. Все негативные явления, выявленные в банке в ходе проведенного анализа связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране, которые создали предпосылки инфляционног роста.

Список использованных источников:

1. Финансовая политика в системе антикризисного управления экономикой [Текст] : коллективная монография. Том. Часть 1 / под ред. д.э.н., проф. С. П. Федосовой. – Воронеж: Издательско-полиграфический центр «Научная книга», 2014. – 137 с.

2. Финансовая политика в системе антикризисного управления экономикой [Текст]: коллективная монография. Том. Часть II / под ред. д.э.н., проф. С. П. Федосовой. – Воронеж: Издательско-полиграфический центр «Научная книга», 2015. – 159 с.

3. Новости Исследовательского центра рекрутингового портала» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.superjob.ru/research.

4. Банк России [Электронный ресурс] : официальный сайт / ЦБ РФ. – Электрон. дан. М.: ЦБ РФ, 2000. Режим доступа: http://www.cbr.ru, свободный. – Загл. с экрана.

–  –  –

Аннотация: В статье рассматриваются основные проблемы взаимоотношений банков и страховых компаний, предложены направления развития. Так же выявлены основные преимущества их сотрудничества.

Ключевые слова: банк, банкострахование, взаимовыгодное сотрудничество, проблемы взаимоотношений.

В настоящее время система банкострахования в России стала более интегрированной.

Основа взаимовыгодного сотрудничества банков и страховых компаний представляет:

интеграцию каналов продаж банков и страховых компаний;

появление совместных продуктов и базы данных, обмен клиентами и расширение клиентской базы;

повышение доходности и конкурентоспособности, снижение рисков;

формирование новых маркетинговых методов создания и реализации финансовых, как страховых, так и банковских, продуктов.

От системы их взаимоотношений зависит стабильное и эффективное развитие экономики, так как в процессе функционирования они оказывают воздействие на совокупные финансовые потоки, финансовую устойчивость банковской и страховой деятельности и качество страховых и банковских услуг. Такое укрепление взаимовыгодного сотрудничества и интеграция связаны с тем, что система страхования кредитных рисков включает в себя обязательное приобретение страховых пакетов, традиционные каналы продаж становятся все более затратными для страховых компаний, что вынуждает их искать новые более быстрые пути и способы реализации страховых услуг. Банки не только получают комиссионное вознаграждение, но и банковские продукты становятся более конкурентоспособными, что является весомым преимуществом. Страховые компании в свою очередь получают дополнительные каналы продаж своих страховых продуктов, а банковская гарантия повышает их надежность. В итоге такие взаимоотношения выгодны не только банкам и страховым компаниям, но и клиентам. Преимущества взаимовыгодного сотрудничества банков и страховых компаний представлены на рисунке.

Несмотря на тесную взаимосвязь банков и страховых компаний, они являются независимыми организациями, которые выстраивают свою систему бизнес-процессов. Данные преимущества трех сторон банкострахового рынка не могут скрыть явные проблемы, которые, так или иначе, возникают в процессе их взаимодействия. Очевидно, что при дальнейшей интеграции банков и страховых организаций целесообразно развивать связанные страховые продукты и интегрированные банковскостраховые продукты, необходимо создание эффективного механизма взаимодействия банков и страховых компаний, что позволит снизить финансовые риски банков.

Порядок взаимодействия и условий взаимоотношений банков и страховых компаний в части обязательного страхования рисков заемщиков установлен Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 г.

№ 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В целях обеспечения конкуренции кредитная организация обязана принимать договор страхования любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что последняя соответствует требованиям кредитной организации [5].

Вместе с тем, на практике не все так красочно и перспективно. На сегодняшний момент существует ряд проблем во взаимодействии банков и страховых компаний, которые негативно влияют не только на внутреннюю структуру рынка банкострахования, но и, в первую очередь, эти проблемы затрагивают клиентов, которые не находят поддержки, когда приходят за банковскими и страховыми услугами. Наоборот, социологические опросы потребителей финансовых продуктов и услуг свидетельствуют о том, что граждане, не имеющие специализированного образования либо высокого уровня финансовой грамотности, не в состоянии адекватно оценивать и эффективно потреблять многочисленные предложения финансового рынка, это всё обуславливается тем, что сотрудники банковских учреждений неправильно консультируют и объясняют условия страхового полиса. Недобросовестные кредитные организации, которые предоставляют страховые услуги, злоупотребляют своим положением и зачастую обманным путем «навязывают» определенную страховую компанию и отказываются принимать страховые полиса иных страховых компаний. Кроме этого, банки устанавливают Основные преимущества сотрудничества участников рынка банкострахования

–  –  –

необоснованно высокое комиссионное вознаграждение, так как зачастую переговорные позиции страховых компаний слабее, и они вынуждены соглашаться на условия, которые предлагают им банки.

Вступление в силу в июле 2014 г. дополнений к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» призвано способствовать решению проблемы «навязывания» дополнительных услуг при кредитовании. Теперь при реализации дополнительных услуг на рынке банкострахования банк обязан обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от платных дополнительных продуктов, что никак не повлияет на решение банка о выдаче кредита [6]. Такое поведение кредитных организаций обусловлено тем, что для повышения доходов банка очень важно выбрать надежную страховую компанию. Банки стремятся выбрать в качестве своего партнера финансово устойчивую страховую компанию, для исключения риска снижения деловой репутации банка, а так же риска неисполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Банк заинтересован в том, чтобы клиент, взявший кредит, особенно долгосрочный, застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск потери основной работы. Это дает кредитной организации дополнительную гарантию возврата кредита, а заемщик может быть уверен, что в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств долг перед банком погасит страховая компания.

Страховая компания, с которой сотрудничает банк, должна соответствовать требованиям банка по финансовой устойчивости и условиям страхования. Поэтому каждый банк разрабатывает и выдвигает ряд требований к страховым компаниям.

Самыми распространенными из них являются:

у страховой компании должны быть все необходимые действующие лицензии на соответствующие виды;

страховая компания не должна числиться в списках, у которых отозваны лицензии или приостановлено действие лицензии;

страховая компания должна осуществлять свою страховую деятельность не менее трех лет;

должны отсутствовать факты подачи заявлений о признании страховой компании банкротом, факты принятия решения о ликвидации страховой компании, факты нахождения страховой компании в процессе ликвидации;

страховая компания не должна иметь просроченных обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами РФ, а также перед кредиторами;

страховые резервы страховой компании должны размещаться в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ;

в банк должна быть предоставлена информация об участниках/акционерах страховой компании, владеющих не менее чем 5 (пятью) % долей или акций в уставном капитале;

должны отсутствовать предписания со стороны Федеральной Службы Страхового Надзора;

деятельность страховой компании должна соответствовать требованиям Приказа Минфина РФ от 02.11.2001г № 90 н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»;

должны отсутствовать случаи несвоевременного исполнения обязательств перед Банком в течение последних 3 лет и другими контрагентами в течение последнего года (более 30 календарных дней);

руководители, акционеры или конечные собственники с долей участия более 5 % не должны иметь неснятой или непогашенной судимости, а также судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

должны отсутствовать случаи выхода акционера/участника, владевшего 50 % и более уставного капитала, из состава СК в течение последних трех месяцев;

доля одного клиента или группы связанных клиентов в совокупном портфеле страховой компании не должна превышать 25 % [8].

При аккредитации страховых компаний Банк учитывает наличие у них рейтинга не ниже «А» от рейтингового агентства «Эксперт»

или «Национального рейтингового агентства», а также наличие международного рейтинга.

В соответствии с рейтингом можно выделить список наиболее надежных страховых компаний в Воронеже: АльфаСтрахование, ВСК, ВТБ страхование, Жасо, Ингосстрах, МАКС, РЕСО -гарантия, Росгосстрах, СОГАЗ, Согласие, ЭНЕРГОГАРАНТ.Эти страховые компании с исключительно высоким уровнем надежности (А++). Рейтинг надежности страховых компаний составлен на основе данных, предоставленных независимым агентством «Эксперт РА» [7].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в настоящее время на рынке банкострахования выявлен следующий ряд нерешенных проблем во взаимоотношениях банков и страховых организаций:

банк не учитывает интересы клиентов в выборе страховых организаций;

банки устанавливают повышенные процентные ставки по кредиту без страховки;

страхование учитывает в основном внешние риски, а риски связанные с нелояльностью персонала застрахованы меньше;

многие банки устанавливают слишком высокие комиссии;

банки отказываются принимать страховые полисы иных страховых компаний;

банки включают страховую премию в общую сумму кредита [3, c. 33].

Для устранения всех этих проблем, на наш взгляд, необходимо внедрить и разработать ряд соответствующих мер:

очень важно учитывать интересы клиента и банка, и найти компромисс в этом взаимодействии. Клиенту следует предоставить свободу в выборе страховой компании для заключения страхового договора, чтобы избежать «навязывания» страховых услуг;

так же следует усовершенствовать нормативно-правовую базу, для дальнейшего банко-страхового сотрудничества. Целесообразно разработать на законодательном уровне единые стандарты оценки финансовой устойчивости и надежности страховщиков, для участия в системе страхования рисков заемщиков. Это позволило бы банкам принимать страховой полис любого страховщика, имеющего необходимый в соответствии с стандартами, уровень финансовой устойчивости;

необходимо повышать финансовую грамотность населения, путём повышения качества информированности, за счет правильного консультирования и объяснений условий страхового полиса. Это важно не только клиентам, но и самим банкам. Если человек почувствует себя обманутым, он больше не воспользуется услугами данной компании, в итоге происходит снижение деловой репутации.

Считаем, что реализация перечисленных нами мер, будет способствовать дальнейшему укреплению сотрудничества банков и страховых компаний.

Список использованных источников:

1. Русецкая, Э. А. Рынок банкострахования в РФ: реалии и перспективы развития [Текст] / Э. А. Русецкая // Страховое дело. – 2015. – № 4. – С.21-27.

2. Русецкая, Э. А. Мероприятия по оптимизации системы банкострахового сотрудничества [Текст] / Э. А. Русецкая, М. Г. Русецкий, Ю. А. Ушакова // Страховое дело. – 2015. – №8. – С. 39-48.

3. Романова, М. В. Состояние и перспективы развития банкострахования в России [Текст] / М. В. Романова // Банковское дело. – 2014. –№3. – С. 31-35.

4. Щербакова, Т. Н. Страхование банковских рисков [Текст]: учебное пособие / Т. Н. Щербакова. – Воронеж: Научная книга, 2007.

5. О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями [Электронный ресурс] : постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 (с изменениями и дополнениями) / СПС «Гарант».

6. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (с изменениями и дополнениями) / СПС «Гарант».

7. Рейтинговое агентство Эксперт [Электронный ресурс]: официальный сайт / Эксперт РА. – Электрон. дан. – М.: Эксперт РА, 1997 –. Режим доступа:

http://raexpert.ru/, свободный. – Загл. с. экрана.

8. Общие требования Банков к страховым компаниям [Электронный ресурс] : Сайт/Гигабаза. – Электрон.дан. – М.: Гигабаза. Режимдоступа: http://gigabaza.ru/, свободный. – Загл. с. экрана.

УДК 336.71

УПРАВЛЕНИЕ КАЧЕСТВОМ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА

В ПЕРИОД КРИЗИСА

–  –  –

Аннотация: В статье рассмотрены основные проблемы, которые влияют на качество кредитного портфеля, в условиях неблагоприятной макроэкономической среды.

Обозначены этапы и инструменты управления качеством кредитного портфеля.

Ключевые слова: кредитный портфель, управление качеством кредитного портфеля, условия кризиса, коммерческий банк, мониторинг.

Немаловажную роль в деятельности коммерческого банка играет эффективное управление качеством кредитного портфеля банка. В современных кризисных условиях, в которых функционирует банковский сектор, оно направлено, прежде всего, на выявление проблем, обусловивших снижение качества портфеля, а также их решение с учетом особенностей экономической ситуации. Пониманию механизма управления будет способствовать, на наш взгляд, рассмотрение, как экономического содержания кредитного портфеля, так и понятия его качества.

Разнообразие толкований понятия кредитного портфеля, свидетельствует о неоднозначности подходов к пониманию его сущности. Упрощенно кредитный портфель представляется как совокупность кредитных операций банка. Однако, учитывая кредитную природу формируемых банком требований и обязательств, понятие кредитного портфеля может быть связано с совокупностью финансовых активов и пассивов, отражаемых на балансе банка. Согласно Положению Банка России № 254-П структура кредитного портфеля помимо ссудного сегмента включает в себя также требования банка кредитного характера [3]. Представляется, что с точки зрения управления, под кредитным портфелем следует понимать характеристику структуры и качества выданных кредитов, а так же требований банка кредитного характера, классифицированных по определенным критериям, в зависимости от факторов, оказывающих на него непосредственное влияние.

В широком смысле качество кредитного портфеля можно охарактеризовать как некое благоприятное состояние структуры портфеля, при котором банк имеет все возможности обеспечить максимальный уровень доходности при минимальном уровне кредитного риска и оптимальном уровне ликвидности баланса. Качество является объектом управления, а субъектом управления является управляющая система.

Целесообразно обозначить ключевые этапы в процессе управления качеством кредитного портфеля банка:

определение основных групп кредитов, дифференцированных по величине риска;

определение структуры портфеля, в соответствии с оценками кредитоспособности клиентов;

разработка методов, в соответствие с которыми оценивается качество портфеля;

выявление факторов, изменяющих структуру портфеля;

создание обязательных резервов одновременно с предоставлением кредитов;

разработка ряда специальных мер для повышения качества портфеля.

Непрерывный мониторинг качества кредитного портфеля, который проводит управляющая система, необходим, в первую очередь, для своевременного обнаружения любых отклонений от заданных параметров развития, признаков ухудшения качества кредитного портфеля, а также принятия мер по их устранению.

Банковский кризис влечет за собой ряд серьезных проблем в банковской сфере, которые влияют на качество кредитного портфеля и проявляются в росте удельного веса сомнительной и безнадежной задолженности.

Андрюшин С.А отмечает, что «плохие» долги являются главной и серьезной проблемой любого банка. Особенно, неустойчивы перед этой проблемой банки, у которых темпы прироста просроченной задолженности выше, чем темпы прироста их кредитных портфелей. Например, довольно высокий рост просроченной задолженности в 2014 г. наблюдался в Рост банке и Мособлбанке, 1521 % и 2437 % соответственно [1, с.19].

По данным ЦБ РФ в 2015 г. удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов банковской системы повысился с 3,8 % до 5,3 %. Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам изменилась с 5,9 % до 8,1 %. Кредиты I и II категорий качества на 1 января 2016 г. составили 83,5 %, а на начало 2015 г. – 86,3 %, сократились на 2,8 %, а доля кредитов IV и V категорий качества за год увеличилась с 6,8 до 8,3 % [4]. Это свидетельствует о том, что проблема «плохих» кредитов существует на данный момент. Происходит рост просроченной задолженности, за счет чего в структуре кредитования растет доля кредитов IV и V категории качества. В то же время их темпы и размер прироста значительно больше, поскольку банки могут не менять класс выданного кредита после его пролонгации или реструктуризации.

Консенсуса по вопросу о том, как следует решать проблему «плохих» долгов, ни у Правительства, ни у Банка России, ни у банковского сообщества, ни у экспертов до сих пор нет. Есть возможные варианты решения данной проблемы: рекапитализация банков, у которых значительный объем неработающих кредитов; расчистка банковских балансов с помощью передачи «плохих» долгов специализированным институтам, либо Центральному банку в обмен на его дополнительно созданные резервы.

Перед тем как заключить кредитный договор с клиентом, банку необходимо оценить его кредитоспособность. В период нестабильной ситуации оценка кредитоспособности заемщика не должна ограничиваться анализом финансовых результатов деятельности, очень важно установить усиленный контроль деятельности заемщика.

ЦБ РФ в своих рекомендациях советует проводить:

выявление признаков, указывающих на возможную фиктивную деятельность;

проверку организации в расхождении форм расчета с видом ее деятельности;

визуальную оценку бизнеса с выездом по адресам, где размещаются офисы и склады.

Под особый контроль, по мнению ЦБ РФ, должны попасть компании, специализирующиеся на торговле, операциях с ценными бумагами, а так же объекты с низкой долей платежей в бюджет.

Из-за роста «плохих» долгов меняется структура кредитного портфеля, снижается его качество, что проявляется в росте риска, снижении ликвидности и доходности портфеля. Процессы управления риском, ликвидностью и доходностью должны работать как единое целое. Качество кредитного портфеля отражает эффективность кредитной политики банка.

Для оценки уровня риска в целом по кредитному портфелю можно использовать соотношение резервов на возможные потери, определенных по требованиям Положения 254-П [3] (далее – РВПК), и величины кредитного портфеля. По данным 1 января 2016 г., кредитные организации поддерживали объем сформированных РВПК IV и V категорий качества на уровне – 69,7 %, 1 января 2015 г. – 70,8 %. Покрытие «плохих» кредитов юридическим лицам, созданными под них резервами снизилось с 67,4 % до 67,2 %, а физическим лицам – повысилось с 78,7 % до 80,8 % [4].

Оценка качества кредитного портфеля включает в себя оценку структуры и динамики кредитов, распределенных по группам риска, а так же структуры неработающих крупных кредитов инсайдерам и акционерам.

За 2015г. крупные кредитные риски в целом по банковскому сектору выросли на 17,7 %, с 19,5 трлн руб. до 22,9 трлн руб. Удельный вес крупных кредитов в активах банковского сектора за год вырос с 25,1 % до 27,6 % [4].

В связи с санкционными мерами, резким обесценением национальной валюты, падением стоимости нефти, банковская сфера подверглась негативным изменениям и стала более чувствительной к макроэкономической среде. На фоне этого произошло снижение платежеспособности компаний, что в свою очередь обусловило проблему конкуренция между банками по поводу удержания и привлечения надежных клиентов. Стали более очевидными проблемы капитализации российских банков, низкие стандарты кредитования в условиях кризиса, недостаточность резервов.

Финансовые проблемы российских банков могут стать угрозой для развития национальной экономики, финансовой стабильности и устойчивости финансового сектора. Самым уязвимым местом в банковском управлении является сохранение баланса доходности корпоративного кредитного портфеля. В крупных банках, как правило, существует должность портфельных менеджеров, в полномочия которых входит реализация проектов с внедрением инструментов управления портфелем и обеспечение доходности.

Одним из инструментов управления качеством портфеля является диверсификация. Ее суть заключается в таком распределении риска между всеми кредитами портфеля, при котором банк идет к цели снижения риска.

Другими словами, банк компенсирует потери, полученные от недобросовестных заемщиков, которые не погасили свой долг в установленные сроки, за счет получения доходов от других заемщиков, выполняющие в отличие от первых свои кредитные обязательства в срок. Иевлева А.А. справедливо утверждает, что диверсификация вложений способствует усреднению доходности и уменьшению риска в целом по портфелю, в результате совокупный риск портфеля оказывается значительно ниже рисков, входящих в него активов [2, с. 35]. Однако не стоит быть уверенным в стопроцентной эффективности данного инструмента. Важно всегда брать во внимание и учитывать то, что чрезмерная диверсификация, наоборот, может отрицательно сказаться на качестве портфеля, так как зачастую возникают трудности в управлении большим числом сегментов.

В банковской сфере кроме диверсификации для снижения кредитных рисков, используют лимитирование. Очевидно, что банк устанавливает для себя предельно допустимые размеры выданных кредитов и рисков по ним.

Лимиты могут устанавливаться по видам кредитов, категориям заемщиков или группам взаимосвязанных заемщиков.

В инструкции 139-И «Об обязательных нормативах банков» Банком России установлены требования, включающие в себя ряд показателей, для которых установлено максимально возможное значение. Для норматива Н6 установлено максимальное значение 25 %, для норматива Н7 – 800 %, для Н9.1 – 50 % и норматив Н10.1 – 3 % [5]. Максимальные риски в основном сконцентрированы в системно значимых банках или банках первых трех групп банковского сектора России. Это, например, банк ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, УралСиб, Альфа-Банк. Именно у них значения всех обязательных нормативов приближаются к пороговому значению. Превышение данных нормативов может привести к снижению капитала банков, росту плохих долгов.

Еще одним немаловажным компонентом в управлении качеством кредитного портфеля является приоритет формирования портфеля. Банку важно определить те отрасли и сферы деятельности вложения ресурсов, с допустимым уровнем риска, кредитование которых будет выгодным и позволит получить высокую доходность.

Управление качеством кредитного портфеля обширная область, которая затрагивает и отношения банка с заемщиком, и всю систему кредитования, и общую систему управления банком. Инструменты управления, созданные на макроуровне, требуют обязательного выполнения, и едины для всех коммерческих банков, а вот инструменты микроуровня более разнообразны. От правильного выбора таких инструментов зависит эффективность управления качеством кредитного портфеля.

Список использованных источников:

1. Андрюшин, С. А. Кредитная активность российских банков: состояние и перспективы [Текст] / С. А. Андрюшин // Банковское дело. – 2015. –№3. – С.15-23.

2. Иевлева, А. А. Формирование портфеля розничных кредитных продуктов коммерческим банком [Текст] / А.А. Иевлева. – Воронеж: ИПЦ «Научная книга», 2015.

– 159 с.

3. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П / СПС «Гарант».

4. Центральный Банк России [Электронный ресурс] : официальный сайт / ЦБ РФ. – Электрон. дан. – М. : ЦБ РФ, 2000 –. Режим доступа: http://www.cbr.ru, свободный. – Загл. с экрана.

5. Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс] : инструкция ЦБ РФ № 139 от 03.12.2012 г. / СПС «Гарант».

6. Актуальные проблемы финансов, бухгалтерского учета, анализа и аудита [Текст] : коллективная монография / С. П. Федосова и др.; под науч. ред.

М. С. Санталовой. – Воронеж: ИПЦ «Научная книга», 2013 г. – 131 с.

7. Нечаева, С. Н. Процедура управления банковскими рисками Текст / С. Н. Нечаева // Сибирский торгово-экономический журнал. – 2016. № 1. – С. 181-183.

УДК 336

ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

–  –  –

Аннотация: В статье рассматривается система жилищного ипотечного кредитования, которая описывается с точки зрения правовой базы и предлагаются оптимальные рыночные механизмы для улучшения системы.

Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитование, первичный и вторичный рынок, правовая основа, финансирование, жилье, механизмы.

Следует начать с того, что ипотека – это наиболее чаще встречаемый вид финансовых операций в большинстве развитых стран. В данном процессе участвует вся многочисленная часть населения РФ и поэтому вложения средств в ипотечное кредитование строительства жилья относят к ликвидным банковским активам.

Можно отметить, что с течением времени этот вид финансовых операций получил всё большую популярность в РФ. Одним из преимуществ ипотечного кредита является то, что он позволяет приобрести именно на данный момент жилье, получив возможность и жить в нём, но при этом погашать его полную стоимость в течение большого количества времени.

Поэтому можно сделать вывод, что ипотечный кредит (ипотека) представляет собой долгосрочную денежную ссуду, выдаваемую для покупки недвижимости, под залог этой недвижимости.

С начала 2000 гг. Правительством РФ уделяется большое внимание жилищной проблеме. В связи с этим 11 января 2000 г. указом Президента РФ утверждена концепция развития системы ипотечного кредитования в РФ. Суть ее заключается в том, что необходимо создавать и поддерживать рыночную систему ипотечного кредитования граждан в долгосрочном промежутке, для того чтобы они имели возможность приобрести готовое жилье как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

Также в рамках этой концепции была введена система ипотечного жилищного кредитования, в которую входят первичный и вторичный рынки ипотечных кредитов. Первый включает в себя взаимодействие банков кредиторов и заемщиков, а второй – банков – кредиторов и институциональных инвесторов или операторов данного вида рынка. В их деятельность входит то, что они приобретают у банков права по ранее выданным кредитам, т. е. осуществляется рефинансирование банковских структур.

Отсюда следует, что финансирование для предоставления долгосрочных кредитов населению представляется возможным не только средствами, которые привлекаются самостоятельно банковскими структурами на первичном рынке, но и ресурсами, существующими на вторичном рынке.

Важный вопрос создания условий, для того чтобы кредитные ресурсы свободно вовлекались в сферу долгосрочного ипотечного кредитования

– это осуществление стандартизации организации выдачи ипотечных кредитов, задач оценки платежеспособности заёмщиков и обслуживания кредитов, а также способов финансирования для привлечения средств [1, с. 42].

Правовая основа ипотечного кредитования в области жилья представляет собой федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты.

В федеральную правовую базу входят в настоящее время:

ГК РФ (ч. 1, 2, 3);

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке» с необходимыми в дальнейшем поправками и изменениями;

Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которым была утверждена концепция функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в России, одобрена структура существования проектов данных регламентов, влияющих на развитие этой системы в нашей стране. Важно отметить, что большинство указанных нормативных правовых актов регулярно подвергаются изменениям [2, с. 33].

Также вышеназванным постановлением органам исполнительной власти субъектов РФ и органам местного самоуправления рекомендовано осуществлять разработку программ на уровне регионов в области ипотечного жилищного кредитования на основе данного Положения. Она в то же время определяет место и роль данного процесса в жилищном финансировании, а также долгосрочный план государства в развитии этой сферы.

Современной государственной жилищной политике необходимо параллельно с прежней ориентацией на потребности социально не защищенных групп населения акцентировать внимание на проблемы жилищного характера основной части работающего населения, которые располагают средними доходами, имеют достаточные накопления и в том числе жилье в собственности благодаря бесплатной приватизации [3, с. 57].

Основной способ, позволяющий решить данную проблему для этой части населения – долгосрочное ипотечное жилищное кредитование, описание возможности и необходимости организации которого и сформулированы в настоящей Концепции. Данный документ включает в себя список основных целей и способов создания системы кредитования в этой сфере с учетом законодательства РФ и имеющей социально-экономической среды.

Он подробно описывает становление вышеназванной системы кредитования, а также организационно – экономический аппарат привлечения кредитных ресурсов в эту сферу.

Положение ставит целью осуществление намеченных конкретных направлений улучшения правовой базы ипотечного кредитования в отношении жилья на федеральном уровне, а также учитывает уровень субъектов РФ и муниципальных образований. Документ уделяет внимание и практике создания, функционирования механизма данного вопроса статьи в странах с развитой рыночной экономикой, но помимо этого включая страны, еще только перестраивающие экономику. Это осуществляется с помощью использования рыночных принципов, а также опыта жилищного финансирования в регионах России [4, с. 67].



Pages:   || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 12 |
Похожие работы:

«НОВИНИ СВІТОВОЇ НАУКИ Гюнель Гюльмамедова СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МОДЕЛЕЙ ДЕНЕЖНЫХ И МАТЕРИАЛЬНЫХ НАКОПЛЕНИЙ В статье проведен сравнительный анализ методом спектральных преобразований смешанных задач для моделей денежных и материальных накоплений и...»

«6 1 | 2 | 3 | 4 | $ | | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | [1 5 3 курс огсэ.оз 1 Иностранный язык 46 1 Физическая культура 80 1 0 1 0.0 3 118 э Бухгалтерский учет 136 1 1 В,04 ОП.09. Аудит Анализ финансово-хозяйственной B.OS деятельности Бухгалтерская технология МДК.02.02 проведения и оформления 120 1 инвентари...»

«к.э.н., доцент Золотов Михаил Михайлович ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЦИКЛЫ кафедра Менеджмента и экономики спорта им. В.В. Кузина ПОНЯТИЕ 2 Экономическим циклом называют промежуток времени между двумя одинаковыми состояниями экономической конъюнктуры. Экономический (деловой) цикл — подъемы и спады уровней экономической (деловой) активности в течение нескольк...»

«Вариант ответа на вопросы творческого задания (олимпиадное задание № 1) по менеджменту Вопрос 1. Какие внешние факторы действуют на компанию «Букбастер»? В чем выражается (будет выражаться) это действие? Для ответа на этот вопрос необходимо использовать базовые понятия курса «Обществознание (...»

«Э.О.ОСПАНОВА СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДОВ УПРАВЛЕНИЯ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ Сегодня трудно найти более острую и актуальную проблему казахстанской экономики, чем предотвращение нарастания неплатежей. Размеры неплатежей не только не уменьшаются, а наоборот, стремительно нарастают. В ре...»

«Бизнес план интернет магазина Инвестиции в разработку торгового сайта — это лишь «вершина айсберга» предстоящих затрат по запуску самостоятельного интернетмагазина. Основные инвестиции пойдут на offline. Согласно недавним исследованиям Фонда...»

«Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России ЕЖЕКВАРТАЛЬНЫЙ ОТЧЕТ по ценным бумагам за 1 квартал 2011 года Закрытое акционерное общество Райффайзенбанк (полное фирменное наименование кредитной организации эмитента) Код эмитента: 03292-B...»

«Трибуна молодых ученых Необходимые институциональные условия создания в России международного финансового центра Современные реалии глобальной экономики таковы, что для А.В. Дюрягин дальнейшего полноценного международного развития России, необхо...»

«22 Economics: Yesterday, Today and Tomorrow. 1`2016 Publishing House ANALITIKA RODIS ( analitikarodis@yandex.ru ) http://publishing-vak.ru/ УДК 338 Определение показателей ценовой дискриминации, основанной на оценке поведения потребителей...»

«Министерство образования и науки Российской Федерации ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮ ДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШ ЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «САРАТОВСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ Н.Г.ЧЕРНЫШЕВСКОГО» Кафедра эко...»

«ИНФОРМАЦИЯ Указатель статей и корреспонденций, опубликованных в журнале «Деньги и кредит» в 2010 году Аганбегян А.Г. Финансы для модернизации, № 3. Белый В.В. Международный банк экономического сотрудничества: от расчетного...»

«Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (Финуниверситет) Факультет «Финансы и кредит» Кафедра «Финансовые рынки и финансовый инжиниринг» «Допускаю к защите» Заведующий кафедрой _профессор Рубцов Б.Б. «» _ года...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФГБОУ ВО «СГУ имени Н.Г. Чернышевского» Экономический факультет Проректор по работе, oXT^j му / Рабочая программа дисциплины Микроэкономика (продвинутый уровень) Направление подготовки 38.04.01 Экономика Профиль подготовки Финансовое планирование Квалифика...»

«Гусев Александр Борисович кандидат экономических наук заведующий отделом проблем инновационной политики и развития НИС РИЭПП. телефон: (495) 917 03 51, a_goose@mail.ru СОВРЕМЕННЫЙ ПРОФИЛЬ ВУЗОВСКОЙ НАУКИ В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО ИЗМЕНЕНИЯ1 Постановка задачи. Программными документами...»

«Стратегии и программы энергосбережения: выявление приоритетов и источников финансирования Энергетическое планирование как инструмент повышения эффективности и надежности теплои э ек рос абже электроснабжения городов и з а й оро о зданий В.А. Степаненко Москва ноябрь, 2012 Основные изменения в мире за пер...»

«Н.И. Девятайкина Открытие мира: Петрарка как первый гуманист-путешественник Возрождения * Книга написана при финансовой поддержке РГНФ, пр.15-41-93023. Оглавление Предисловие 5 Культура Возрождения, понятие...»

«ДЮЖКОВА ОЛЬГА МИХАЙЛОВНА ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПОЛИТИКА РОССИИ В УСЛОВИЯХ МОДЕРНИЗАЦИИ Специальность 08.00.01 Экономическая теория АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Самара 20...»

«Наполовину ученый, наполовину путешественник, Тим Феррисс создал новую дорожную карту совершенно нового мира. Я прочитал эту книгу на одном дыхании, я никогда не читал ничего подобного прежде. Чарпьз Л. Брок, председатель и член совета директоров группы компаний Вгоск СарііаІ Сгоир; бывший финансовый директор и гла...»

«ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА Рабочая программа по экономике для 8 класса разработана на основе «Областной программы экономического образования школьников» и «Методического письма по преподаванию экономики в 2013-2014 учебном году». /Составители: за...»

«CE/100/5(а) Add.1 Исполнительный совет CE/100/5(а) Add.1 Мадрид, 21 апреля 2015 года 100-я сессия Язык оригинала: английский Ровинь, Хорватия, 27-29 мая 2015 года Пункт 5 а) предварительной повестки дня Док...»

«Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования «ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» Кафедра «Финансовые рынки и финансовый инжиниринг» «Допустить к защите» Заведующий кафедрой проф. Рубцов Б.Б. «»_ _ года ДИССЕРТ...»

«Наталья Калинина, Вадим Козюлин ДОГОВОР О ТОРГОВЛЕ ОРУЖИЕМ: ЗАСТАВИТЬ ПУШКИ ЗАМОЛЧАТЬ Текущий финансовый кризис имеет одно важное отличие от своих предшественников. Не в пример предыдущим он обошел стороной мировые военные бюджеты. Если раньше финансовые затруднения приводили к отказу от...»

«Богданова Александра Викторовна ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА СУБЪЕКТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Специальность 12.00.04 — Финансовое право; налоговое право; бюджетное право Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата...»

«ЖурналНовойэкономическойассоциации,№2(22),с.152–178 Б.В.Кузнецов НИУВШЭ,Москва Ю.ВСимачев МАЦ,Москва Эволюция государственной промышленной политики в России1 В статье рассматривается эволюция в период 1990–2000-х годов подходов российского государства к промышленной политике, понимаемой как политикапоизменениюструкту...»

«427 НОВИНИ ЗАРУБІЖНОЇ НАУКИ Е.В. Попов1, М.В. Власов2 ЗАВИСИМОСТИ НАУЧНОЙ РЕЗУЛЬТАТИВНОСТИ ОТ ТРАНСАКЦИОННЫХ ИЗДЕРЖЕК* В статье представлены результаты эмпирической оценки зависимостей количественно измеряемых результатов академических организаций от трансакционных издержек на научную деятельность. Показано, что формирование стабильн...»








 
2017 www.pdf.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - разные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.